星期五的读者案例:我们40多岁的孩子和3个孩子一起退休,环游世界?

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嘿偷看吧’s又是星期五,还有时间阅读另一个读者案例!这位勇敢的读者在听完我们的采访后写信给我们 ChooseFi。让’大家打个招呼,欢迎他们参加千禧革命。

现在把它拿走,安和大卫:

“您好,我们在“选择FI”播客中听到了您的声音。我们在2017年5月与Vanguard的某人制定了个人计划。他建议60-40只股票/债券,其中60%分解为60%的美国大,中,小盘股,以及40%的国际股票。一旦我们把我的妻子’将401K资金用于总体情况,我们的赔率更多,为75-25,但我们可以承担额外的风险。

我们目前正在贡献:
18,000个传统401k
妻子税后401k的薪水的10%,最终结转为IRA
6750 HSA
5500 wife IRA
5500 husband IRA

财务概览:

大卫 Kid1 Kid2 Kid3
年龄 42 42 19 17 13
薪水 $ 123,900
奖金 工资的7%
RSU(公司股票期权) 180-200股/年(当前为49美元)。到目前为止的获利= $ 19,093
债务 0
花费 30,000 /年(退休时将增加到50,000 /年) 海军 估计$ 10,000 /年的大学课程2年 估计2年学费$ 10,000 /年
可投资资产 $ 71,500(现金)+ $ 34,000(HSA)+ $ 533,029(401K)+ $ 28,700(IRA)+ $ 11,859(Roth)+ $ 216,816(IA)+ $ 19,093(RSU)= $ 914,997 $ 142,011(IRA)+ $ 11,859(Roth)= $ 153,870 $ 9664(529帐户) $ 8543(529帐户)
其他资产 $ 3000(汽车1)+ $ 3000(汽车2)+ $ 315,000(家庭)= $ 305,250(扣除5%的房地产经纪人佣金)
养老金 28,000美元(43岁时)| 40,000美元(47岁时)| $ 51,000(50岁)

我们都在寻求有关税收效率的建议以及退休双方的退休计划。根据孩子在学校和工作前景的不同,妻子将在未来1-8年内继续受雇。我们希望计划每年花费约50,000美元用于退休。我们可能会卖掉房子并旅行数年。另外,考虑在那之后成为房客。

谢谢您的时间和考虑
安 & David”

好吧&D,乍一看,您现在可以立即退休了!除了拥有可笑的健康资产外,Ann还拥有一枝丰厚的养老金!说什么?这些天人有吗?

而且由于某种原因,这种养老金比大多数养老金都灵活得多。如果她要在43岁退休,她每年将获得$ 28k。年收入47美元(每年$ 40k),年收入50美元(每年$ 51k)。像这样的养老金也倾向于按通货膨胀指数计算,这是很大的。

所以让’运行某些方案。我们应该等待1年,5年还是8年?让我们…数学坐起来!天哪,我永远不会厌倦这样说。

1年内退休:

有了$ 28K /年的退休金,如果Ann在短短1年内退休,那么退休金将足以支付您当前支出水平的开支。如果您打算按照计划将退休时的支出金额提高到5万美元,则可以支付5万美元–$ 28 =每年短缺$ 22K,投资组合规模$ 22k x 25 = $ 550,000。

而且由于您还有一年的工作要做,因此您应该可以轻松地在这段时间内节省足够的钱来支付孩子上大学的其余费用。您两个人的预期支出为$ 40k,目前在529台中节省了$ 18,207。这意味着您一年需要额外节省18,203美元来支付这笔费用。鉴于您的高收入和低支出仅为30,000美元,您应该能够做到这一点而不会费力。将其塞入529s并忘记它。

至于其余部分,您总共有足够多来支付这55万美元,但您可能已经注意到其中大部分在401(k)中。’s, IRA’s, and Roth IRA’s,所有这些都有提取的年龄限制。幸运的是,我们知道如何拿到这笔钱。离开工作场所后,将所有401(k)都翻转’放入您的传统IRA,然后创建一个 5年罗斯IRA转换阶梯.

但是,在该文章中,我们建议仅提取等于您的标准扣除额$ 24k的金额。这将使您可以免缴IRA税。您可以’这样做是因为你’会得到$ 28k的退休金,吃光您的标准扣除额*悲伤的小提琴声音*。

您 will have to therefore pay some tax on your portfolio as you do your rollover. Fortunately, your state (Florida) has no state income tax, so all you have to worry about is the federal tax brackets, which are here.

个人 共同结婚
10% 节省了$ 9,525 最高$ 19,050
12% $ 9,526至$ 38,700 $ 19,051至$ 77,400
22% $ 38,701至$ 82,500 $ 77,401至$ 165,000
24% $ 82,501至$ 157,500 $ 165,001至$ 315,000
32% 157,501至200,000美元 $ 315,001至$ 400,000
35% $ 200,001至$ 500,000 $ 400,001至$ 600,000
37% 超过$ 500,000 超过$ 600,000

因此,您可以看到我们希望将税率定为12%。您应该能够转换$ 77,400–$ 28k(养老金)=每年$ 49,400,作为已婚夫妇,假设没有其他收入,并为此转化支付12%的税。以该转化率,您’则您的401(k)+ IRA余额的总应纳税额为12%,即$ 703,740 x 12%= $ 84,448.80。

这样一来,减去减去所欠税款后,您的可投资净资产总额将为1,068,867美元–84,448美元= 984,419美元。仍然比您的$ 550,000的目标还高。这样你赢了!

现在,我可以’如果您没有足够的压力,请在实施此功能之前咨询专业人士。一世’基于您的电子邮件(您居住在佛罗里达州,计划退休在佛罗里达州,您没有其他收入等)做出了许多假设,但这些假设可能并不正确,因此您 ’我们将要去手拿所有纳税申报单的会计师去请他们制定详细的提款计划。

话虽如此,考虑到你有多远,我’如果他们得出的结论与我刚做的事情不同,我将感到非常惊讶:您应该能够在1年内轻松退休。

5年退休:

退休5年会改变一些事情:您的退休金将是多少,您的额外收入是多少’如果您在这段时间内节省了资金,而提款税等级越高,养老金就可能使您陷入困境。

在5年内,您的养老金最高可达40,000美元/年,因此您仅需要从投资组合中产生10,000美元/年。使用4%规则,这只需要250,000美元的投资组合。

我已经’我预言一场胜利,但只是为了它的地狱,让’无论如何,数学都糟透了。

在5年内,根据您的供款额,您的401K仅从供款中就将增长$ 18,000 * 5 = $ 90,000,HSA增长$ 6750 * 5 = $ 33,750,IRA增长$ 11,000 * 5 = $ 55,000。这使他们现有的投资组合从1,068,867美元增加到1,247,617美元。是的,我想你’ll be fine.

但是现在让’s看到更高的退休金对他们的转换策略有什么作用。 4万美元的养老金意味着他们’在您的IRA转换中,该12%括号中的空间较小,但是’s still $77400 –$ 40k =每年$ 37,400,这还是不错的。这意味着您新的较高的401k / IRA余额$ 848,740将需要缴纳12%的税率,即$ 101,848。因此,他们的税后净可投资资产总额为1,247,617美元–101,848美元= 1,145,769美元。

因此,这意味着除了这4万美元的退休金外,按照4%的规则,他们还可以安全地提取1,145,769美元x 4%= 45,830美元,从而得出85,830美元的支出率。

您现在可以看到,他们节省的方式超过了他们的需要。我不知道,将其用于孩子的继承吗?吹酒和太空蛋糕?这是在出售房屋和汽车并逃离旅行之前。如果他们实际出售房屋和汽车,那将是额外的305,250美元,或每年305,250美元x 4%= 12,210美元。

8年退休:

有了她的退休金每年51,000美元,您此时甚至根本不需要投资组合,因为您的退休金可以支付您的预计支出。实际上,您每年可以节省$ 1000。

8年后,您的401K最终将获得额外的$ 18,000 x 8 = $ 144,000,HSA的$ 6750 x 8 = $ 54,000,IRA的收益为$ 11,000 x 8 = $ 88,000。这会将他们现有的税前投资组合从1,068,867美元增加到1,354,867美元,您会’t need it at ALL.

唯一的皱纹(这是一个很小的皱纹)是,按照这个退休金率,’重新开始吃掉大部分12%的税率,您可能最终将税率提高到22%,因此您对该投资组合的应纳税额更高。但是既然你不’完全不需要它,谁在乎?只需付你多少税’重新适应,并开始实践。您’re done.

伙计们,您现在正在努力地赢得人生。从技术上讲,按照您目前的3万美元支出,您今天就可以退休并完成工作。但是由于退休金将于明年开始,并且您希望将支出增加到$ 50k,因此至少要等到那时才有意义。如果您明年退休,那您就赢了。而且,如果您在5或8年内退休,那么您几乎不需要提款,因为您只能依靠退休金。

但同样,在您实际执行任何操作之前,请先咨询税务专家。我的头顶上有东西’因为我不这样做,所以要考虑您的税后投资帐户中的股息和资本收益’没有这些信息。这将提高您的总收入水平,并减少您每年可在12%范围内提取的金额。因此,请与会计师坐下来,并制定适当的税收计划。

您如何看待读者?应该安&大卫退休1、5或8年?


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49 thoughts on “星期五的读者案例:我们40多岁的孩子和3个孩子一起退休,环游世界?”

  1. 嗯,两个孩子才上两年大学?我认识的大多数年轻人都上大学四到五年,仅在住房/食品成本上的花费就超过1万美元。

    I’我假设那些孩子会住在家里吗?如果这对夫妇卖掉房子去旅行,那么这个计划可能不会那么好。

    无论如何,他们’显然做得很好。

    1. 我父母没有’不要给我任何东西去上学(准许我在加拿大所以’更便宜)。我将非常感谢我父母给我两年的教育。当我有孩子时,我一定会为他们的教育省钱,但不能保证它能覆盖所有这一切。

    2. 我们17岁的他在高中的最后两年里能够完成自己的大学学业,然后获得了一些州立大学的奖学金来支付大部分费用。佛罗里达非常适合这样做。我们正在为最小的孩子计划相同的道路。

    1. 作为一个在大学期间如何工作以偿还学费和费用的人,我想说学会独立是我最好的人生课程之一。如果父母花钱买东西过得舒适,您’d不太可能发展这种独立性。

  2. 酒+太空蛋糕+退休金=人生中的胜利。即使没有退休金,我也希望我和我的妻子在我达到42岁的四年中能像这些人一样做好充分准备。我希望美国的医疗保健政策在触发触发因素之前已经安定下来。

    1. 他们无疑是一生中的赢家美国的医疗保健费用是早期退休人员最担心的问题之一,但到目前为止,ACA一直在坚持。外国人保险始终是他们的选择’愿意旅行。

  3. 好帖子。

    我的问题是关于大学的。

    由于某些原因,对于我来说,两年$ 10,000 /年的价格似乎不高。例如,佛罗里达大学的年平均费用为$ 21,131 / yr(//www.collegedata.com/cs/data/college/college_pg03_tmpl.jhtml?schoolId=943)

    社区大学的学费绝对合理,然后可以转学到更大的大学,这也许就是原因所在。…

    此外,大学通常为四年,除非一个孩子真的积累了AP学分。我猜想大学的最后两年以及前两年未弥补的任何财政赤字将由孩子们支付。但是,如果成本为每年$ 21k,则可能最终使孩子背上沉重的债务(21k * 4年= 84k–父母提供的20k = 64k)。

    我想念什么吗?

    谢谢!

    1. 其他读者也对此有所疑问,安和戴维对此回应如下:

      “我们17岁的他在高中的最后两年里能够完成自己的大学学业,然后获得了一些州立大学的奖学金来支付大部分费用。佛罗里达非常适合这样做。我们正在为最小的孩子计划相同的道路。”

      希望这能回答你的问题。

  4. 丈夫已经退休了吗?
    我还要再工作5年(只要我喜欢我的工作),才能获得4万美元的退休金。我希望我有退休金!届时年龄最小的将是18岁,如果他愿意的话,几乎可以照顾自己。

    1. 是的,大卫退休了。如果出现一些有趣的事情,可以重新工作,但是目前没有任何计划。

  5. 节省了超过一百万,有42岁,以及每年5万美元的退休金…多好。我说现在退休并开始写博客。

    大约57岁,节省了15万美元,并以62岁的年退休金去了62岁。(妻子没有退休金)…但我会没事的,我所有的钱都在WEED和比特币中…有什么问题吗?

  6. 低支出/低生活费的优势= kickass提前退休!

    尽早退休–生活中一件永远无法收回的疯狂的重要事情是你的时间(并假设他们现在很健康)–事情可以瞬间改变–尽自己最大的努力去生活并享受它)…

    1. 并完全意识到– they’要求您提供税收效率计划–难怪您一直在说没有专业细节的税务专业人士谈话,尽管您免费进行了惊人的数学运算,但错误的假设可能会引起很大的波动!

    2. 绝对考虑,但是我有一个很棒的全职远程工作,我们真的不希望移动或旅行很多,直到我们最小的孩子读完高中为止。再过四年可能是最佳时机。

    3. 生活成本低廉对我们而言确实至关重要。谁仍然需要那么多垃圾?简单的生活是最好的,不必担心很多。

      1. 30,000 /年(退休时将增加到50,000 /年)

        安,您确实必须告诉我们您是如何实现的,我分别有17岁和19岁,但是我的支出每年大约为$ 50-60K,而且这还不包括较老的学费,因为我们有RESP借鉴。

    4. 对。你说的!时间是我们最宝贵的商品。一旦我们失去了它’永远消失了。随着年龄的增长,不能保证身体健康。当然可以’等待更多的养老金总是比较实际的,但是您永远都不知道健康可能会发生什么。

  7. 很棒的帖子。感谢您的数学技巧。一处更正。 2018年,401(k)的供款限额提高到$ 18,500,HSA的家庭供款限额从$ 6750增加到$ 6900。它稍微改变了数学原理,但并没有得出结论:这些人已经为自己灵魂的高调设定了档位。他们’re kickin’ ass!

  8. 我想说一下,看着您Mathing Shit Up,看看这个家庭为实现财务独立而拥有的所有选择,这真是令人耳目一新。我很沮丧“mainstream”文章告诉从事cr脚工作的人们,他们应该计划工作到70岁。
    选择独立!爱你’all.
    蕾妮

    1. 是的,我听到你了。每当我看到有关您如何需要退休收入的85%的文章时,都会感到烦恼。嗯,不,你不要’t. That’只是来自卑鄙的顾问,他们想激励您延长工作时间,以便他们获得更高的报酬。

  9. 我认为他们处于有利地位。我想他们似乎必须选择要弄清楚一定时间后他们将要旅行多少次。他们实际上可能会考虑对退休后的情况进行试运行,看看他们的计划是否有效?

      1. 不要以为公司会放假,他们让她不在家里工作,我们为此感到兴奋和感谢。我们将不得不双脚跳入退休生活,如果水冷了,我们总是可以探索其他选择来增加收入或削减开支。 FI和节俭的生活方式相结合的美丽之处在于,我们还有更多的错误和探索空间。

        1. 您’绝对正确。如果您可以控制自己的费用并成为FI,即使您不愿意’为了最终退休,您可以随时探索各种选择(例如激情项目,旅行,教学,志愿服务等),以了解适合您的方法。

  10. 只是想提一下,我们对这条路的影响最大的是克拉克·霍华德(Clark Howard),他是一位消费者倡导者脱口秀节目主持人,其次是戴夫·拉姆西(Dave Ramsey),他的风格较为简单,着眼于摆脱困境。债务,但这两个人对我们都产生了巨大影响。我们最近发现了FI社区,并且热爱学习FI黑客,例如税收黑客,制定策略和旅行黑客。

    1. 哇,克拉克·霍华德(Clark Howard)看起来已经建立了庞大的在线形象。我不知道为什么’我从来没有听说过他。

      很高兴您找到了FI社区!

  11. 那笔养老金很有价值。听起来每年只有28,000美元,这听起来不算多,但请查看复制该资产所需的投资资产。年轻人通常很难理解这个概念,但看起来他们的孩子也走上了正确的道路。

    做得好!

  12. 恭喜&D实现财务独立!鉴于您的工作压力相对较低,我肯定会等到43岁退休(假设您可以在家工作,’假设,但当然没有工作是没有压力的!)。在劳动力中多工作了四年,您在余生中每个月都会获得额外的$ 1,000养老金收入。在此期间加上您的薪水和福利。以便’s / $ 536k的薪水/ RSU,加上您的所有福利和401k匹配期为四年,再加上相当于大约$ 360,000的退休奖金(每年$ 12k额外退休金x 30年,这当然是非常简单的计算) )。

    那么,在家工作四年又能为您带来价值89.6万美元的收入吗?我想这对我来说特别是考虑到你有孩子–并且可能是未来的孙子,您可能会喜欢花一些额外的钱(度假,教育等)。如果/当生活不愉快时,这笔额外的钱可以使您增加支出’也不要按计划行事(疾病,残疾,医疗保健费用的不确定性,最重要的是,未来几十年您的生活方式偏好/需求可能会发生变化)。如果安妮去世时养老金消失或减少,这一缓冲就更为重要。

    我只想强调的一件事是,您可以支付相当长的生活时间,而无需动用出售房屋和汽车的退休资产,也无需花掉罗斯和RSU的费用。您也可以考虑将当前的储蓄从401k转移到应税帐户,以最大程度地降低赚钱赚钱的困难,直到59.5岁。根据我的计算,您现在可能只是12%括号内的头发,因此您可以为401k做出足够的贡献以进入12%括号,然后将其余部分投资于应纳税额。

    人们认为递延税款帐户是最好的,但是事实是,应税帐户的税收效率极高,尤其是当您处于较低税率等级时(当您处于10-12岁时,资本收益税率为0% %括号,如果您很容易就可以提前退休’不进行IRA分配)。相信你’会损失您的供款税额减免($ 18,000的12-22%),但是您’如果您必须提早使用401ks将资金转换为罗斯,则无论如何都将在退休时按22%的税率征税。

    1. 感谢您的反馈。我们同意,再过四年可能是值得的。这项工作并非没有压力,但不再通勤,即使现在就结束,知道我们会好起来的解除也大有帮助。税收效率是我们目前和未来都想解决的问题。退休后,我们一定会利用罗斯的转换。

  13. 大家’祝贺安和大卫….

    祝贺你们两个,这是一项巨大的成就。我为你感到高兴。

    但是我’我只是坐在这里想知道安从事什么职业…
    有退休金…
    真正不错的退休金….
    允许她在50岁退休的退休金…
    大卫呆在家里…
    有3个孩子…
    并支付所说的孩子’s educations…

    男人,我从事的是错误的职业…

    1. 安具有科学背景,目前是项目经理。她工作的公司确实提供了巨大的退休福利,假设您在她拥有的公司工作了多年(自大学以来)。我们的计划是,只要我们能够继续生活,并且要依靠其他资金来源(例如投资帐户,罗斯资金和出售房屋所赚的钱)维持生存,那么我们将尽可能延期提取退休金和社会保障,如果我们决定进行全职旅行。戴维(David)最近才退休,我们有一个孩子在军队中,所以那里没有花钱,一个正在获得优异奖学金,另一个正在努力引导奖学金道路。我们的孩子从15岁开始工作,并用自己的钱来购买大部分想要购买的东西。拥有不错的收入和退休金是很棒的,但是如果您建立低廉的生活成本,保存并指导孩子做同样的事情,那么即使收入较低且福利较低,提前退休也可能成为现实。

      1. 啊,STEM。您可以’不要为了赚钱而击败它。您必须为您的孩子感到真正的骄傲。听起来您教得很好,他们正在相应地应用知识!

        您 are obviously well on your way to living your dreams. Good luck with your plans, and congrats again!

  14. 你们会为医疗做些什么?那会花多少钱给您的家人?

    我的妻子,很想退休,但医疗费用使我们退缩…我很想知道您如何计划覆盖家庭以及这将花费多少。

    希望这可以解决我的情况并提早退休!

    谢谢。

    1. 我们对医疗保健不太确定,我认为’许多人不提早退休的原因之一。如果我们在50岁退休,我们将通过雇主提供医疗保险。如果没有,我们将在市场中寻找某种医疗保健。我们的支出很低,因此我们的收入将会很低,因此希望高免赔额保单的成本不会太高。 HSA中有大量现金,因此也会有所帮助。这是我们需要接受更好教育的主要问题之一。在某些时候,您只需要跳进来,然后猛击即可。

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