读者案例:我可以45岁退休成为一名瑜伽老师吗?

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好了,经过19个小时的旅行(我们的中转航班被多次延误)后,我们终于在早上4:30踏上了眼花our乱的Airbnb。幸运的是,我们设法进入了房间,没有被抢劫或抢劫,也没精疲力尽,只能醒来6小时后才启动应用程序。我们已经退休了,这是一件好事,因为我不知道如果我们在休假并且第二天要工作,怎么能做到这一点。

不用说,这将是一个非常忙碌的一周,该应用程序将全部投入使用,并在一群喧闹的图书馆员面前进行展示(严重的是,图书馆员是有史以来发行聚会上最大的聚会动物,我可不是在开玩笑。 )。因此,在我们深入了解支持电子邮件和启动聚会后勤工作之前,我将首先阅读以下读者案例:

Photo Credit: by Kennguru (Own work) [CC BY 3.0 (http://creativecommons.org/licenses/by/3.0)], via Wikimedia Commons
嗨,FIRECracker,

I’从来没有发送过电子邮件给博客作者,所以这里没有。我喜欢您的网站(从Greaterfool收集,一点奉承永远不会伤害您)!我特别喜欢您的案例研究职位,这些职位的数量明显细分了如何在一定年龄之前实现财务自由。作为律师,数字不是我的强项。如果您考虑我进行案例研究,我将感到荣幸和激动。

我最迟于45岁退休。我不喜欢被告知该做什么,什么时候可以休假等等。’真是太糟糕了,经过7年的麻木,银行帐户毁了大学,我才意识到这一点。但是,尽管指出了一些人的建议,但大多数人还是认为我’我在抽烟’还算合法。我是30岁的公司律师。我的伴侣是警察,所以他有固定的工作,而且退休金可以保证他15年内可以退休。我很嫉妒出于本电子邮件/案例研究的目的,让他脱离方程式。仅根据他的收入,我们将永远只买房子(目前甚至还没有现实的前景)。我们都希望将来有孩子,所以我估计我们会有两个孩子,因为我知道孩子会极大地影响家庭预算。退休后,我打算教瑜伽,目前正在完成认证。如果需要的话,我也可以从事自由法律工作(这肯定比瑜伽还多!)。

去年,我在RRSP,TFSA和现金中节省了大约40,000美元。我仅在TFSA中就节省了30,000美元,并且在RRSP中有与雇主匹配的信息。我的捐款约为7,000美元。我还节省了约4,000美元的应急资金。总共,我的个人储蓄净值增加了约41,000美元。

我即将开始一项新的高薪工作,下面的数字基于这个新职位。

因此,这里去:

  1. 总收入:118,000美元(基础收入)+ 7670美元(员工匹配)
  2. 扣除所有税项后的净收入(税项,CPP,EI,股票购买计划和退休金):$ 68,803
  3. 家庭每月支出:大约$ 2400(也许总共$ 5000,我们不共享财务)
    1. 租金$ 1,900–我给我的伴侣1100美元,用于支付房租和水电费
    2. 汽车:322美元,130美元保险,约60美元汽油
    3. 公交通行证– $140 –新工作目前没有停车位,如果我将车停在那里,则每月将有$ 180的停车位加70美元的汽油费
  4. 负债:无债务
  5. 固定资产:无固定资产(汽车再租用2年,每月$ 322)
  6. 净资产:〜96,000美元
    1. TFSA– $41,2000
    2.  LRSP –$ 17,522(在65岁之前无法使用)
    3. 注册退休储蓄计划– $32,080
    4. EF – $5,000 cash

由于新工作,我不会屈服于生活方式的膨胀。一切都说完之后,扣除后的实际修订收入几乎是相同的(我目前的工资是$ 88,000 + $ 3,000雇主对等金)。我的准系统固定费用大约是每月1,700美元。我过了很长一段时间才有幸生活在EI上,我知道,如果我无故终止合同,这大约是EI会付给我的钱。使这个数字偏离太多使我感到紧张。

如果您能告诉我以下信息,将不胜感激:

1.我实际上是否有望在15年内退休?我想对所有反对者说过我告诉过你;和
2.您认为通过顾问将帐户转入Wealthsimple是否值得额外的投资费用?我知道您使用顾问,并且希望您的投入。我目前有钱通过Scotia iTrade投资于ETF。他们每两周购买一堆免佣金ETF。

很抱歉收到很长的电子邮件!感谢您抽出宝贵的时间阅读并考虑我的情况。

–CanadianLawyer

哇,律师和警察?他们两个可以开始自己的犯罪剧电视节目。尽管这是一部非常无聊的加拿大犯罪戏剧电视节目,但您知道,这是什么。

好的,继续讲数字和数学运算。

总体而言,CL的支出受到良好控制,收入也不错,因此’很好。她还利用了TFSA(美国的罗斯IRA)和雇主’的RRSP(美国人为401k)比赛,这也不错。它们都应该每年都用尽。

由于她的经济状况与丈夫的经济状况不同,因此我们只需要查看她的收入和支出。

当前的每月支出为$ 2400 x 12 =每年$ 28,800,根据4%规则,我们的目标投资组合规模为$ 28,800 x 25 = $ 720k。

根据她目前的$ 40k储蓄率($ 68,803–$ 2400 * 12)+每年$ 15,340 RRSP(她的供款$ 7670,雇主提供的$ 7670)= $ 55,340和6%的投资回报率,她可以在9年内退休:

期初余额 年度捐款 返回
1 96,000.00 55,340.00 0.00 151,340.00
2 151,340.00 55,340.00 9,080.40 215,760.40
3 215,760.40 55,340.00 12,945.62 284,046.02
4 284,046.02 55,340.00 17,042.76 356,428.79
5 356,428.79 55,340.00 21,385.73 433,154.51
6 433,154.51 55,340.00 25,989.27 514,483.78
7 514,483.78 55,340.00 30,869.03 600,692.81
8 600,692.81 55,340.00 36,041.57 692,074.38
9 692,074.38 55,340.00 41,524.46 788,938.84

所以我’d说她过得不错!按照目前的轨迹,她’可以在39岁退休。’她更好’现在开始以瑜伽老师的身份忙碌起来,因为这可能会使退休日期更快。如果她能对她多少做出一半的体面估计’d作为瑜伽老师并从事自由职业者的法律工作,她可以进一步减少该数字,因为她的投资组合只需要弥补您每月支出和新自由职业者收入的差额。

例如,如果她可以从这些活动中估计税后收入为1万美元,那么她的新FI号码为28800美元–$ 10,000 = $ 18,800。现在乘以25,可得出47万美元的投资组合目标,这意味着她’d在短短6年内到达那里。因此她可能会在36岁时完成:

期初余额 年度捐款 返回
1 96,000.00 55,340.00 0.00 151,340.00
2 151,340.00 55,340.00 9,080.40 215,760.40
3 215,760.40 55,340.00 12,945.62 284,046.02
4 284,046.02 55,340.00 17,042.76 356,428.79
5 356,428.79 55,340.00 21,385.73 433,154.51
6 433,154.51 55,340.00 25,989.27 514,483.78

需要注意的几件事。第一个是她的伙伴。 CL需要确保他与她的退休意愿保持一致。如果他决定增加支出,她可能会被迫纾困,这会增加她的人数。一世’我们已经看到许多朋友试图将财务状况与伴侣分开的情况发生。他们说自己的财务状况是分开的,但是当他们的合伙人做一些愚蠢的事情,例如在背后买车,然后在付款方面落伍时,’被迫救助他们。

第二个是孩子。她提到她’d想有2个孩子。自从她’她是加拿大人,她不必为他们的医疗费用担心,而且大学费用比我们的美国邻国合理得多,但拨出一些钱仍然有意义。最好的方法之一是为RESP(注册教育储蓄计划)做出贡献。每个孩子每年最多可以捐款2500美元,政府每年将提供500美元的捐款,每个孩子的累计累计限额为7200美元。因此,这意味着政府将为您的每个孩子提供14.4年的年度供款,直到您达到$ 7200的限额。因此,如果您每年为每个孩子存入2500美元,并以平均6%的回报率免税投资这笔钱,对于18岁后的2个孩子,您将获得:

期初余额 年度捐款 返回
1 0.00 6,000.00 0.00 6,000.00
2 6,000.00 6,000.00 360.00 12,360.00
3 12,360.00 6,000.00 741.60 19,101.60
4 19,101.60 6,000.00 1,146.10 26,247.70
5 26,247.70 6,000.00 1,574.86 33,822.56
6 33,822.56 6,000.00 2,029.35 41,851.91
7 41,851.91 6,000.00 2,511.11 50,363.03
8 50,363.03 6,000.00 3,021.78 59,384.81
9 59,384.81 6,000.00 3,563.09 68,947.90
10 68,947.90 6,000.00 4,136.87 79,084.77
11 79,084.77 6,000.00 4,745.09 89,829.86
12 89,829.86 6,000.00 5,389.79 101,219.65
13 101,219.65 6,000.00 6,073.18 113,292.83
14 113,292.83 6,000.00 6,797.57 126,090.40
15 126,090.40 5,000.00 7,565.42 138,655.82
16 138,655.82 5,000.00 8,319.35 151,975.17
17 151,975.17 5,000.00 9,118.51 166,093.68
18 166,093.68 5,000.00 9,965.62 181,059.30

因此,他们将为他们的2个孩子预留$ 181,059.30’18年末的大学费用。现在,留给孩子抚养的费用因父母而异。我知道完全在加拿大儿童福利局(CCB)内抚养他们的人,以及花数万美元在日托,玩具,举办豪华生日聚会等上的人。这实际上取决于您是哪种类型的父母。

同样,假设她的丈夫继续工作,他可以​​使用自己的保险来满足他们的牙科需求以及抚养孩子的额外费用。

因此,假设CL照顾您在RESP中的教育储蓄,而税收抵免+她的丈夫照顾您的食物/衣着/牙科成本等费用,并在您退休后为RESP捐款,这将设置CL’退休日期仅2年:

期初余额 年度捐款 返回
1 0.00 50,340.00 0.00 50,340.00
2 50,340.00 50,340.00 3,020.40 103,700.40
3 103,700.40 50,340.00 6,222.02 160,262.42
4 160,262.42 50,340.00 9,615.75 220,218.17
5 220,218.17 50,340.00 13,213.09 283,771.26
6 283,771.26 50,340.00 17,026.28 351,137.54
7 351,137.54 50,340.00 21,068.25 422,545.79
8 422,545.79 50,340.00 25,352.75 498,238.53
9 498,238.53 50,340.00 29,894.31 578,472.85
10 578,472.85 50,340.00 34,708.37 663521.22
11 663521.22 50,340.00 39,811.27 753,672.49

这意味着CL仍然可以在41岁退休。因此,截至目前,她似乎有望在十年内提前退休。恭喜!

既然我们还没有回答她关于Wealthsimple的问题’我们自己可以用’发表评论。通常,我们建议人们在使用机器人或其他用途的拐杖之前,先学习如何自己进行投资。这就是为什么每个星期三都创建“千禧革命投资研讨会”的原因,因此我们可以免费教人们如何运作: //www.xcdlogistics.com/investworkshop/.

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69 thoughts on “读者案例:我可以45岁退休成为一名瑜伽老师吗?”

  1. 这是一个很好的案例研究!我喜欢建议在追求瑜伽教练热情的同时继续从事法律自由职业者的建议。

    我完全同意您与她的伴侣保持一致的意见。令人惊讶的是,一个伴侣/配偶对一个伴侣的帮助或有害’s financial life!

    1. 谢谢,MAR!它’对于合作伙伴而言,绝对重要。如果您在相反的方向划船,很难划船。

  2. I’我猜您有更多可以告诉您CL的信息’的性别。我认识你’d永远不要仅以CL为女人! --

  3. 没关系,但大卫也一样’的评论。我想知道与读者的问题相同的事情似乎有点模棱两可,而答案却很明确。

    Anyhoo,加拿大律师是您的FIRE旅程的美好起点。我会说你真的不’您不需要自己在文章中提到的投资系列来自己管理资金。实际上,在权衡了包括机器人顾问在内的各种选择之后,我使用了千禧年革命投资系列,以指导我在上个月通过questrade建立一个自营账户。开始是如此容易。一世’我已经在我的帐户中投资了大约6周,我’m so glad I’我自己做,而不向机器人顾问支付任何费用(无论多么小)。我还建议canadiancouchpotato.com和安德鲁·哈勒姆’s book ”百万富翁老师”。我半天就读完了整本书,在简化投资方面做得很好。借助千禧革命投资系列,Couchpotato模型投资组合和Andrew Hallams的著作,我’d说您拥有自己开始所需要的一切,那就去做吧!

    1. 要回答您的问题,是的,我知道CL’的性别。电子邮件中的一些细节必须在帖子中删除,以保持匿名。

      并感谢您对MR投资系列的好意,Alana!一世’m glad it’对您有所帮助。是的,我们也喜欢加拿大沙发“millionaire teacher”。强烈推荐。

    2. 非常感谢您的周到答复!我以为今晚看到问题时刚开始看东西,但是我想它很有趣,可以被推荐!我伴侣的朋友’s是一位财务顾问,建议与Wealth一起使用(当然是通过他),但实际上并没有’感觉不对,因此激发了这个问题。到目前为止,我按照自己的60/40分配比例还不错。我将打印出该主题,并确保阅读那些书。再次感谢!

      1. 嘿CL!感谢您加入我们并发表评论!旨在向您发送电子邮件以告知您案件已解决,但确实如此’这是一个忙碌的一周(应用启动及所有),这让我无所适从。对于那个很抱歉!

        1. 一切都好,我这个周末无论如何都在城外举行的婚礼上,’没有数据(有便宜的手机套餐…去图正确!)所以我不会’无论如何都没有看到您的电子邮件。非常感谢您抽出宝贵的时间阅读和回复,并将我的问题最终发布到您的博客上。看到实际数字并知道我’我不是疯子,这很令人欣慰,非常感谢您抽出宝贵的时间来做。不管我是否真的在法律学位上插上插头,现在都不是真正的重点。一世’我试图购买自己的期权,以便我’我不会仅仅因为生活方式膨胀而被迫继续从事该职业。像您这样的故事真的启发了我走这条道路,并向我展示了它’无论别人怎么说,都是可能的。哦是的…还有在大多伦多地区买房的想法很荒唐,我们一直在解释为什么要租房!我会一直说不,感谢那笔无用的购买!感谢您所做的一切,我一定会非常重视这一系列投资。

  4. 我知道这只是这些比较中给出的最早的退休年龄,但是这总是让我感到震惊,一个像律师或医生这样的飞速职业的人,年薪超过6岁,很乐意放弃。仅靠提早退休就可以维持每年29,000美元的收入(远低于平均工资)。一世’我是FIRE的拥护者,但我永远都不能放弃这么高的薪水,并且拥有如此奢侈的生活过着平庸的生活(好在45岁退休,’一般,但他们的生活方式将终其一生)。我想我只是将其视为一个巨大的浪费机会。我不能’经历了将近25年的教育,使自己成为收入最高的2-3%的人,却将其扔掉了10-15年的工作,以每年29,000美元的价格生活,无论它有多自由。

    再推迟您的退休5年,这788,000美元将变成140万美元,这使您有56,000美元可以过生活,而不是29,000美元。现在,这足以在未来30或40年内过上奢华的生活。

      1. It’是我们为非营利组织制作的图书发现应用。

        我想说,就开办自己的企业而言’最好在您仍在工作时从侧面开始构建它(我知道说起来容易做起来难)。我们还发现’找到一个擅长市场营销的业务合作伙伴很重要,因为这可能影响您的应用程序的成败。您可以编写有史以来最好的代码,但是如果没人对您的应用程序有所了解,它将会赢得’没关系。编码是工作的30%,营销是70%。

        1. 真好那’善用英语技能,真是太好了。

          我知道我一直在这样做。不能’同意更多的编码不是最困难的部分。我正处于寻找业务合作伙伴的阶段,但是’很难找到一个人’和你一样热情’re.

          1. 真好!它’从事全职工作确实很困难,但是正如他们所说“do what others won’今天就可以实现他们所能’t tomorrow”.

            至于业务伙伴,通常您’我想在社区中找到您要为其构建应用程序的人。您首先要了解社区的需求,然后通过社区建立真正的联系。一旦嵌入社区,您就可以’在这个项目上,人们会和您一样热情。

    1. ”我永远不会放弃如此丰厚的薪水和与之相伴的奢侈享受平庸的生活…”

      那’s为什么您不是CL,而她不是您。好东西我们’所有具有不同品味和喜好的人。否则,世界将是一个非常无聊的地方。

      1. 提前退休是完全主观的。我可以早退休,搬到埃塞俄比亚,如果我愿意,可以像国王一样生活。

        我全部’我要说的是,我将很难拥有完全奢侈的生活,而只能放弃仍然担心金钱的生活。如果这个人很乐意放弃6万美元的高额退休金以29,000美元的现金流量退休,并用退休时的边际收入补贴它,那就这样吧。

    2. @温哥华英国人我确实明白你的意思,老实说我丈夫也提出了同样的观点。他问我刚达到我的最高收入潜力时为什么要放弃它。这笔钱肯定不错,但离我的生活主要动力还很远。这笔投资组合将支付我的基本费用,然后我将有时间腾出时间去做我真正想做的事情。那’这也是为什么我提到从事自由法律工作的原因。经过10年的职业生涯,我将有足够的市场潜力为自己工作。我无意过贫穷的生活。我喜欢旅行,但我已经设法用目前的支出做到这一点。我的计划是支付我的固定费用,并根据需要进行补充。另外,我丈夫每年也节省不少钱,他最终将获得养老金。最终,我们不会吃猫食(我们会把奢侈留给猫-)。

    3. It’关于优先级的所有内容。显然,温哥华英国人,你和加拿大律师’s非常不同。

      I’很幸运,我能够从不再适合我的职业中退休(去年年仅43岁)。现在,我随时随地旅行,园艺,绘画,与对我很重要的人一起度过时光,并且在我所在的城市组织了一个饮食/园艺社交团体。我可能以后会开一家小企业,但我无意再为别人工作。平庸?呸!

    4. I’米在经济上更好的船上,但仍具有与CL完全相同的愿望。每个人’的风格不一样。唐’不要因为别人不尊重别人的目标而放弃’t suit your tastes!

      还请记住’CL很可能会继续带来收入,因此投资组合应该在接下来的几十年里急剧增长**之前**“normal” retirement age.

      你走,CL!

  5. 那垫假呢?至少几个月(如果不是一年)x2可能没有收入。然后,这对夫妇仍在外出全职工作的那几年的育儿费用。相当大的遗漏!

    1. 在加拿大,您的雇主必须在您休假至少6周的时间内向您付款’重新垫假。那么你’之后再谈EI。所以不,几个月或几年都不会没有收入。即使她两年的储蓄减少一半,我们’重新考虑她的退休推迟几个月到一年。没什么大不了的。

      托儿费用是一个好点。我不’不知道她所在地区有多少托儿费用,所以这是她需要考虑的因素。而且,这取决于她何时决定生孩子。第一年,她将休假,所以那里没有托儿费用,从4岁开始,孩子们上学了,所以那里没有托儿费用。她最多需要两个孩子2年的托儿费用,她可以考虑这个费用来看看她的丈夫是否’的工资可以支付。

      1. 雇主必须支付任何休假假的绝对假。取决于工作,但我想大多数人不会提供休假‘top ups’. Yes there’EI,税前大约$ 500 /周。
        假设休假一年,’每个孩子需要3年的托儿服务才有资格上学(1岁至2岁,2岁至3岁以及3岁至4岁)。
        是的,孩子们从4yo开始上学,但是仅从9 am-3:30pm,并且只有9月至6月。除非他们的工作有弹性,或者他们有愿意的家庭,否则很多父母都需要在放学前和放学后照顾他们的工作日,以及PD日,三月和冬季假期以及整个夏天的托儿服务。

        1. 忘了补充,我不知道’不知道律师如何获得报酬,但独立承包商通常不’t支付给EI,因此不符合休假假的EI资格。

          1. 是的,您对垫假是否正确。六周垫子离开我’m记忆仅由某些公司提供。

            至于她的职位,我给她的印象是她是全职雇员(因此与RRSP相匹配的雇主)而不是承包商,因此她有资格获得EI。自由职业者只有在她退休后才会发生。

            1. 那’s correct. I’我是一名全职员工,并且充值。我丈夫也是。我的收入肯定会下降一段时间,但是与工作相关的某些费用也会下降。我以前住过EI,所以我知道’不会野餐,但是要与雇主进行比赛很长一段路要走。他的薪水绝对可以支付。

          1. 适用于与学龄有关的育儿费用。但是如果她等到她’于39岁退休并开始生育,她可能无法怀孕。

            1. 我希望我还有9年的时间等孩子,但可惜您是对的。它’不值得冒险生育。一世 ’d宁愿工作更长的时间也不要遇到这个问题。一世’我只是想在工作,储蓄和生活以及拥有一个家庭之间取得适当的平衡,这是其中的很大一部分。

              1. 我听说您,最令人沮丧的时间是人们通常还处于职业生涯的早期。我提起年龄问题是因为有些女人对好莱坞女星的看法是扭曲的,因为好莱坞女星通常在40岁以后生孩子。事实是,在35岁以后,生育率确实开始急剧下降。所以等到你’re ready, but don’t wait too long!

                我的其他建议是确保您和您的伴侣在财务和建立家庭方面处于同一页面。分手在财务上是不利的,但就能够提前退休而言,将孩子加入到混合中可能会造成财务上的损失。

                祝你好运!它’这是一段令人兴奋的(而且令人不安的)生活,但听起来您正在为此做好充分的准备!

  6. 律师和警察…Nnnnnice,我很喜欢这个案例研究。 (我不得不提到我喜欢警察,并且有很多蓝色的朋友)。

    这个计划是非常可行的(甚至是一个单词?),但是只有一个假设–伙计们,您必须在财务上保持一致。

    I’我已经结婚10年了,头7年我们很愚蠢,听从父母的榜样,我们没有’结合我们的财务状况,并没有’分享我们的财务目标。很难,我可以告诉你。

    但是3年前,我们想出了一些变化:
    –我们结合了财务和银行账户
    –我们分享了目标,并在同一页面上
    –我们开始做每月预算(每个月)

    所有这些不仅对我们的财务状况,而且对我们的婚姻都有很大帮助。

    干杯,
    友好的俄罗斯

    1. 我说“doable” all the time. It’不是一个字,但我不知道’t give a crap 😛

      与您的配偶一起理财的荣誉!我可以看到,如果两个人都不在场,这将是多么具有挑战性。

    2. 感谢友好的俄语,您的评论已被适当注明。我们也一直听到每个人都认为’很有趣,我们在一起。只能因为我’我不是刑事律师-我们只是为了所得税法的目的而成为普通法,因此我们将不得不更充分地研究其利益。我绝对同意至少在未来的共同目标上保持一致,并且我们一直在讨论这将是什么样子。我们不是’虽然实际上还没有结婚,但是我想这还不是我们的共同财务目标。如果我们一起走这条路,那么我们将认真考虑。似乎没有什么能像金钱那样打破伙伴关系,所以 ’进行一次重要的对话!由于他工作了更长的时间,并且损失了更多的资产,因此我们也谈到了婚前培训。虽然没有签名。再次感谢,欢迎您进行重要的讨论!

  7. “但是,尽管指出了一些人的建议,但大多数人还是认为我在抽烟尚不合法” that’s why I’我很不愿向人们介绍这个网站。除了我的配偶,我只告诉过2个人有关此网站的信息,因为我没有’甚至告诉很多人’我现在半退休,我的配偶已经完全“retired”(不是赚取薪水而是建立他的艺术事业),因为我知道人们对此只会感到嫉妒和嫉妒。我成长于一个家庭,垃圾在每个人背后和我几乎所有的地方说话’我的工作基本上是相同的,所以我不’我不喜欢与人分享这些东西,除非我认为他们会对此保持开放的态度,而且他们很有可能会从中受益。我知道有很多人会发现这是怎么回事,看看自己的财务状况(我的大多数亲戚和同事都已经完全丧失了活着的支票,而不会’无论如何都可以投资),并喜欢“我永远做不到”然后就用它来使我口臭。

    1. 您的评论使我想起了这句话:“我们必须做别人赢得的事情’今天要做,以便明天我们可以赢得其他胜利’t be able to have”。 (措辞)。我认为莱斯·布朗说过。

      1. “我们必须做别人赢得的事情’今天要做,以便明天我们可以赢得其他胜利’t be able to have”

        很棒的报价。必须记住。

      2. 是的,但在FIRE情况下’更像是“我们必须做别人今天无法做的事情,以便明天我们可以做别人无法做的事情”,因为’拥有与做着同样多的东西。

      3. 另外,当我们共享报价时。“no one’尚未向我解释到底是什么’真是太棒了,大约50年前将自己讨厌的事情奴役了一下,大约平庸地走了平庸之路,如果那’你的路,然后走,但它’不是我的路” –Frank Turner的光合作用。这是一首很棒的歌曲,讲述了自己是一名艺术家并拒绝放弃自己的梦想并追随牛群,但是这句话也适用于FIRE。

        我玩写歌,唱歌和弹吉他。几年前,当我29岁时,我做了这首歌的翻唱,并将其张贴在Facebook上。去年圣诞节,我正和一些亲戚一起探访,一个正在和我表弟聊天。’住在家里的父亲的配偶。我知道他会完全理解为什么我要出售房屋并搬到生活成本低廉的地方去追求更愉快的职业道路,所以我与他分享了我的计划。那天晚些时候,他的儿子让我为他播放一些歌曲,我认识的很多歌曲’由于适合孩子们玩,所以我玩光合作用,当那条线出现时,我抬头看着父亲,点了点头,他脸上露出如此大的笑容,房间里的另外8个人也不知道为什么。不过,我感到很不好,因为另一方面,我父亲也在那里,而且我知道他在他讨厌的工作中为我们的家人努力工作,但他这样做是因为薪水不错。

    2. 我听到你了,丽兹!它’对其他人来说,理解FIRE绝对是一个挑战,我可以理解为什么会有嫉妒和bit昧。我也倾向于不与我的朋友和家人谈论太多…我只在他们问的情况下开放。那’这就是为什么我们喜欢与其他FIRE人见面并在线与该FIRE社区聊天。只有我们这些怪人互相了解。然后’可以与众不同是很难的,但是’s SO worth it!

    3. I’我很高兴别人知道我在哪里’我来自。有时候,我想知道自己是否走出了深渊,但我必须记住,我与金钱和支出的关系与99.9%的人有着根本不同的关系。我不是在一个富裕的家庭中长大的。我从小就知道自己需要省钱,因此我在7年的大学生涯中付出了自己的努力。存钱会很烂,但您担心自己会怎样’我认为重新支付基本必需品会更加糟糕。我再也不想担心钱了,这是我获得某种程度的财务独立性/安全性的一种方式。除了少数人,我已经不再谈论这个话题,而是将我的朋友群留给那些价格比较适中的活动(例如远足,烘烤等)的人。去昂贵的餐厅足以引起我的焦虑发作。

      1. “有时候,我想知道自己是否走出了深渊,但我必须记住,我与金钱和支出的关系与99.9%的人有着根本不同的关系。”

        实际上,我觉得其他所有人都疯了,而我和我的配偶是少数几个理智的人!我可以’相信人们将钱倾倒在自己不做的事情上的方式’需求:购买全新的昂贵汽车,每次有新的iphone都购买,即使有’您当前的电话,您提到的价格昂贵的餐厅,参加音乐会或只是在酒吧/俱乐部倾销大量现金等都没错。

        “省钱可能很麻烦,但我认为担心您将如何为基本必需品付款会更麻烦。”

        完全!当我看到有人把钱花在纹身和沙龙访问上,然后抱怨他们现在多么破产时,我感到非常震惊。’买不起药,或者现在他们的宠物生病了,他们可以’负担不起兽医的账单。

  8. 听起来是个不错的计划。他们可以在39岁退休,或者像一位评论员所说的那样退休?到45?选择权取决于这对夫妇,他们可以随时调整计划。重要的是您已经为他们列出了数字…因此,他们对最早的案例方案有了基本的了解…衡量他们的进步…. etc etc etc …。许多消防员不 ’当他们达到自己的数字目标时,一定会完全退休…但可以选择继续做兼职和/或做其他事情,例如通过各种演出…甚至开始做生意-等等等等…上帝保佑,中国北京-

      1. 没错,迈克尔。该决定始终是灵活的。如果他们最终承受了意外的育儿费用,他们总是可以延迟她的退休。如果最终他们节省了比预期更多的钱,那就加快速度。没有什么是一成不变的。 FU资金使您可以灵活选择。他们可以随时按摩计划并随时进行更改。

      2. 谢谢迈克尔的评论。年龄不是一成不变的。更多,所以我试图看看是否有可能。很高兴看到这些数字确实有效,我可以告诉我的伴侣我’我不疯!作为律师,数字不是我的强项!我可以’不要说我对工作充满热情,所以我省下的钱越多,为自己创造的选择就越多。我从来不是一个只能坐在那里的人,所以我无疑会开始一些附带演出,甚至志愿服务。如果我愿意和孩子们待在一起’我很幸运有他们,但随后可能很难重返工作岗位,因此这将使整个计算无法进行。几年后,我将不得不考虑所有事情。

      3. 或者他可以。为什么每个人都以为会是她?他’是加拿大人,全职工作,所以他’最多可以休6个月的假。鉴于他’是个警察,他的机会相当合理 ’根据他的集体协议,他可以选择陪产假。我认识我的丈夫(谁’一位顾问)如果他有这个机会的话,本该与我抗衡一些休假时间。

  9. 我知道这会使事情复杂化,但是在计算这些退休日期时,您应该考虑通货膨胀。

    假设平均通胀率为2%,那么在9年内,您需要34,419美元才能购买到今天28,800美元所购买的东西。这意味着,如果她想在9年后退休,她实际上需要860,467美元(考虑4%的提现率),而不是720,000美元。

      1. 确实如此,但是4%规则仅在您开始提款时才开始考虑通货膨胀–您今天仍然需要调整’从现在到退休之日的通货膨胀所需收入,不是吗?

        1. 不,因为她’她还在工作’建立投资组合。在工作期间,您的工资每年上涨2%,以解决通货膨胀问题。所以钱她’投入到投资组合中已经对通货膨胀进行了调整。

          1. 不管她现在的收入是多少(无论是否经过通货膨胀调整),您对她需要退休的金额的计算仍然基于今天’的生活费用,您需要根据通货膨胀进行调整。

            1. 不。28,800美元是未来的美元,因为正如我所说,她的72万美元投资组合’她的薪水以通货膨胀率增加,因此将来的美元就增加了。因此,一旦她在9至11年内退休,那么72万美元的投资组合(以未来美元计算)将产生28,800美元的未来美元。

              是的,我知道’s confusing.

              1. 我认为他’指的不是薪水会随通货膨胀而上涨以支付未来的缴款,而是指现有和近期的投资(估计将增长6%,直到今天才增加)’s goal numbers– not tomorrow’未来通货膨胀调整后的数字。我认为答案是“conservative”6%的目标投资回报率是通货膨胀调整后的百分比,实际名义回报率约为8%(如果我’m wrong).

  10. 这是第二个读者案例,涉及一个计划在FI途中生小孩的读者。公认的是,这些案例很难分析,因为存在太多未知因素,可能会使数学偏离正常轨道。爆竹对于博客试图回答的问题也从未如此具体“我们应该有孩子吗?”, but rather “我们应该买房子吗?”(最后几周的情况)或“我是否会着火?”,因此考虑到孩子不在分析范围之内。

    以下是CL制定计划时要考虑的几句话。 CL听起来像是觉得自己在追赶财务(“经历了7年的麻木,银行帐户毁了大学,我才意识到这一点太糟糕了”)。我有同样的感觉,但就我而言,我在上了7年大学,2年大学和2个孩子后才意识到这些事情。因此,这里有几句话,我会建议您根据自己所处的位置(已经有两个孩子并努力节省足够的钱)来实现自己的FIRE梦想。

    1)计划是否要和孩子们待在一起,以及待多长时间。那将取决于您的雇主充值(如果有的话)和您的收入需求。在计算中将损失的收入(以及失去的RRSP缴款和雇主匹配)考虑在内。您计划待在家里多久会带您到下一个地方:

    2)与已经有孩子并住在您所在地区的朋友交谈,了解以下内容:

    a)他们在托儿所和托儿所之前/之后要支付多少费用(在托儿所和学年中)?如果他们没有之前/之后的照料,他们将如何管理(留在家中的父母?工作半天?在家工作?祖父母?)查看您所在地区是否有分担这种负担的父母群体(一位父母带几个孩子)放学后)。
    b)他们为夏令营支付多少钱(有护理前后)?或者,与上述相同,有哪些替代选择?

    这两个部分(日托/前/后托和夏令营)是您保持孩子全职工作所需的最低要求。在我所在的地区,全日制托儿服务的费用约为每个孩子每月1300美元/月。 (那’将您当前的每月支出增加50%以上)。基督教青年会在学年之前/之后的费用约为每月450美元。如果您的孩子们在一起的话,您可以在第一个与另一个一起休假时带上第一个家,但请记住,很难准确计划何时怀孕…(出于防火目的,最好有双胞胎。说真的。一垫走了,你’重新完成,直到两个孩子都上公立学校才4年。

    3)我没有’我确实了解FIREcracker为您的孩子RESP做出的贡献,但他们的方式我认为,您将为他们的RESP每年存入5,000美元(每位孩子2,500美元,以便最大限度地利用政府的免费资金)。这将为您的每月预算增加415 $。只需在执行预算时考虑进去即可。

    4)FIREcracker提到一些父母设法独自在CCB上抚养孩子,而另一些父母则花费更多。我可以’想不到一个能够在CCB上做到这一点的人。您可以使用CRA在线计算器估算您的金额(http://www.cra-arc.gc.ca/benefits-calculator/)。假设有两个孩子,快速查找,一个伴侣的收入为1万(在您的金融业工作期间),另一个伴侣的收入为6万,每个月的收入约为650美元。除非父母中的一个人呆在家里,否则,光靠照料还不够,更不用说尿布,衣服等了。哦,如果第一位父母实际上回到工作岗位(因此,第一位父母的10k变成60k),那么CCB会下降重要的是,当您需要更多帮助以获得更多育儿时。一世’我真的不确定在安大略省南部的任何人怎么能有2个孩子的支出总计650 $ /月。

    我听起来好像我完全击落了FIREcracker和她的计划,但我真的不知道’不是故意的。我只是认为,每个财务/数学模型都需要非常好的投入才能给出切合实际的答案。计划生孩子的人对预计支出的投入非常模糊,我强烈建议对预计支出进行研究。

    我可以’没想到有孩子的人住在大多伦多地区(有正常工资)如何在生完孩子后可以省下足够的钱。我在FI博客中看到的大多数例子都是在生孩子之前(例如GCC或Mad Fientist)获得FI的夫妇,或者一直以某种身份工作的夫妇。这是CL最好和最聪明的一点:她实际上并不打算完全退休。她确实在计划从法律到瑜伽教练(再加上法律咨询)的职业转变,这将使她在发现自己需要的时候增加收入,并可能获得一些自雇福利以减轻她的税收负担。

    作为一个苦苦挣扎的父母,我真的希望您能顺从职业变化,并祝您一切顺利。与律师抚养孩子’日程安排对家庭生活非常困难(我在这个行业中有几个朋友,而且非常艰难,尤其是对于女士而言),因此,作为一名可以控制她的日程安排的瑜伽教练,您当然正在为更好的计划而努力。做正确的数学就去做!

    1. “我无法想到带孩子的人住在大多伦多地区(有正常工资)如何*在*生完孩子后为火灾省下足够的钱。”

      我们做到了,但诚然,我们’我只有1岁(9年),而老公退休了,我’m下个月正式开通P / T(分阶段退出)。 --

      我同意安大略省南部的托儿服务令人生畏,但幸运的是,我们的女儿在全日制学校就读时打了JK&我们很幸运地在SK中找到了仅需进行后期护理的选择(将成本降低到中等程度的勒索者水平)。在SK之后,我们可以更改工作时间表,这样我们中的一个可以下车,另一个可以上车。

      我也同意夏令营是荒谬的…但同样,定价可以遍及整个地图(但并不总是表示质量),因此进行一些挖掘是值得的。

  11. 我要说的第一件事是混合您的财务状况。您’再或者是一对夫妇’t. It’就像游泳。你的脚在水中没有’t数。跳进去或回家。同居有很多税收上的好处。使用它们。

    其次是就业。法律学位是赚钱机器。现有的最有价值的门票之一。唐’为某人工作。为自己工作。

    最后,您在与顾问和安全投资做什么?您需要更多的风险。风险就是金钱。您需要潜入。

  12. 伟大的案例研究FireCracker!我认为它’同样重要的是,她可能想在与孩子们解雇之前节省一些额外的费用。

    孩子绝对是一笔额外的花销,但可以控制。他们通常不是’就像恐怖故事所暗示的那样昂贵。

    费用对于每个家庭都是唯一的。这不’这并不意味着您必须一直工作到65岁,而您在生孩子时只需要多做一些计划/储蓄。

    1. 谢谢您的光临,高子先生!它 ’总是很高兴听到父母关于抚养孩子的实际费用是多少。正如您所说,每个家庭的情况各不相同。

  13. 新手问题..
    如果您考虑兼职工作(为了从9-5退休,从而减少了总FI数,在这种情况下:如果年收入$ 10,000,则$ 720k的投资组合会减少到$ 470k)… doesn’现在假设您’需要永远继续每年赚取$ 10k吗?或者如果您想兼职工作例如10年,应该如何计算?… then fully retire?

  14. 太好了!对于所有这些情况,我’我想知道一件事— inflation.

    是否所有读者案例都假设从开始退休储蓄到达到FI为止没有通货膨胀? (例– in this case it’s假设根据她2017年的支出水平$ 28k,加拿大律师需要$ 72万。)’从退休到现在的十年生活,她需要超过$ 28k的生活吗?

    我也是一个收入很高的律师政策型人,具有可耻的,可耻的数学技能,因此我很可能会错过一些东西。 --

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