读者案例:佛罗里达州的霍尼大厦

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今天早上我醒来才意识到’自从我做了一个“买一买一”的阅读器案例以来已经很长时间了。所以我以为我’d dust off the ol’ “Housing”Gmail文件夹,然后旋转一下。一世’m weird like that.

It’在佛罗里达州劳德代尔堡和我唐’只是温度。由于租金上涨以及我们要在2020年7月生下一个小女婴的事实,我和我的妻子很想买房(天哪!)。’在我们的财务状况上一直做得不错,但最近却感到困惑。这里’s our info:

“Fed husband” ak a “sugah”是负责金融机构监管的32岁的联邦政府雇员。他从22岁开始进入联邦政府,但必须等到57岁才能退休,退休金可提供他目前工资的40%。“Saleswoman wife” ak a “mango spice”担任保险代理人,今年31岁,已怀孕。我们还有一个年迈的岳父,他可以负担杂货,健康保险等,但可以’负担不起租金,或者独自生活,所以他和我们一起生活。

我们有$ 0债务,每年可赚$ 91K,总资产约为$ 224K。我们目前在“hood”每月$ 1,225美元,但很想在拥有优秀学校的好地区以$ 165K的价格购买3/2。 

家庭中的每个人都生活在南美和加勒比海地区。我们正在考虑在10-15年内移居牙买加,并提早退休。 

We’附上每月/年度预算,并估算房屋价格,但’确保我们的假设是正确的或最佳选择是什么。 

Is there anyway you 能够 MATH SHIT UP and analyze our situation?

真诚的

苏加

苏加附加了一个非常详细的电子表格,该电子表格太过复杂而无法在博客文章中进行摘要,因此我将在此处进行总结。

收入 金额(年度)
工资(总收入) $ 90,586
税项/扣除额 -$ 20,416
雇主的相应供款 $ 14,947
总净收入 $ 85,117
花费 每月一次 年刊
慈善捐款 $ 605.90 $ 7,270.78
出租 $1,225 $ 14,700
餐饮 $350 $4,200
实用工具 $65 $780
互联网 $42 $504
牢房(妻子) $38 $456
小区(丈夫) $45 $540
房客保险 $40 $480
娱乐 $200 $2400
化妆品 $65 $780
服装 $150 $1800
妻子的个人开支 $100 $1200
汽车保险 $300 $3600
假期 $300 $3600
$ 3525.90 $ 42,310.80

马上就可以将苏加细碎’s expenses are you 能够 tell he’是一个非常注重细节的家伙。我已经喜欢他了。

资产
传统的& Roth 401K $ 46,811
TSP $ 50,403.17
罗斯IRA $ 12,055.74
现金 $ 107,770.72
杂项/另类投资 $ 7,246.44
$ 224,287.07

就像更新一样,TSP是节俭储蓄计划,这是联邦雇员可以使用的类似于401(k)的计划。唯一的主要区别是,与通常提供低端高收费基金的401(k)计划不同,TSP仅允许参与者投资于指数基金。激进。

因此,基本上,苏加(Sugah)的岳父和他住在一起,并且在途中有一个婴儿。他需要更多空间。

他的选择是:选择更昂贵的租金并增加租金(在电子表格中,他估计每月为1500美元),或以165,000美元的价格购买3床/ 2浴室的房子。

He’曾尝试进行数学运算,但看着精神体操,’在他的Excel公式中’不清楚他的度量标准’试图优化。他应该增加退休储蓄还是降低生活费用?现在花大笔钱还是逐月逐步花钱更好?他应该在什么时间段计算其投资组合价值?啊!

那’我喜欢进行FIRE分析。像我们在此处进行的那样,FIRE分析不会试图杂凑可投资资产,房屋净值,现值和终值,而是会破坏您遇到的每种情况’重新尝试评估每个人都能理解的单一指标:时间。特别是退休时间。

How many years does it take you to reach your FI number? You take each scenario you want to evaluate, you figure out that time-to-retirement number, and at the end you just pick the shortest one. 那’您应该做的事情。

现在,通常,我们只需要进行两种情况的分析:选择租金或购买房屋。但是在苏加’例如,由于他的净资产超过房屋价格,我们实际上有3种选择,他可以做:

  1. 搬进出租
  2. 用抵押贷款买房子
  3. 用现金直接买房子

在完成了许多这样的事情之后,您甚至在进行数学运算之前就已经有了一种正确答案的本能。每月1500美元的升级租金相当高(尽管加利福尼亚人可能不同意),与165,000美元的房屋价格相比,我同意Sugah的看法,购买起来可能更有意义。

但是,他们应该用抵押贷款还是装满现金的手提箱呢?一方面,完全购买房屋将消除其每月支出中的抵押贷款,从而降低其FI目标数。但另一方面,抵押贷款利率目前极低,因此它们可能能够获得便宜的利率。

在开始之前,请抓一张纸并写下您认为正确的选择。我们’ll see if you’re right at the end.

作为记录,我’m guessing 现金购买。 FIRECracker不同意和猜测 抵押购买.

你猜对了吗?好吧!开始了!

时间到…MATH SHIT UP!

选项1:租金

在他的电子表格中,Sugah指出,一个好的学区足够大的地方的平均租金为每月1500美元。我们’我会信服他的。

在他每月3525.90美元的费用中,有1225美元是他的租金。因此,如果他搬到更大的地方,他的新支出将是3525.90美元–$ 1225 + $ 1500 =每月$ 3800.90,或每年$ 45,610.80。

We 能够 use this to calculate his FI Portfolio Target. As per the 4% rule, $45,610.80 x 25 = $1,140,270

他每年的储蓄将是$ 85,117–45610.80美元= 39506.20美元。这表示节省了46%。

苏加要退休需要多长时间,因为他’s以$ 224,287.07开始?

平衡 积蓄 投资回报率
1 $ 224,287.07 $ 39,506.20 $ 13,457.22 $ 277,250.49
2 $ 277,250.49 $ 39,506.20 $ 16,635.03 $ 333,391.72
3 $ 333,391.72 $ 39,506.20 $ 20,003.50 $ 392,901.43
4 $ 392,901.43 $ 39,506.20 $ 23,574.09 $ 455,981.71
5 $ 455,981.71 $ 39,506.20 $ 27,358.90 $ 522,846.82
6 $ 522,846.82 $ 39,506.20 $ 31,370.81 $ 593,723.82
7 $ 593,723.82 $ 39,506.20 $ 35,623.43 $ 668,853.45
8 $ 668,853.45 $ 39,506.20 $ 40,131.21 $ 748,490.86
9 $ 748,490.86 $ 39,506.20 $ 44,909.45 $ 832,906.51
10 $ 832,906.51 $ 39,506.20 $ 49,974.39 $ 922,387.10
11 $ 922,387.10 $ 39,506.20 $ 55,343.23 $ 1,017,236.53
12 $ 1,017,236.53 $ 39,506.20 $ 61,034.19 $ 1,117,776.92
13 $ 1,117,776.92 $ 39,506.20 $ 67,066.62 $ 1,224,349.74

13 years. 那’在他10-15年内退休到牙买加的范围内, ’s good.

现在,让’s看看数学告诉我们其他选择。

选项2:购房抵押

我们的读者在劳德代尔堡,如果我们插入劳德代尔堡邮政编码,以及购买价格和20%的首付, 齐洛’的抵押贷款计算器,我们得到的利率为3.875%,每月按揭费用为621美元,为期30年的固定摊销。

在我们的书中,我们告诫不要仅使用每月抵押成本来计算拥有房屋的成本。还有很多其他费用,例如房地产佣金,保险,财产税,维修,家庭保险等,您必须支付’t作为房客。一个好的经验法则是150的规则,这意味着您将抵押金额乘以150%,’是您拥有房屋的实际费用。

因此,如果我们在这里进行操作,那么每月费用将变为$ 621 x 150%= $ 931.50

如果我们的读者进行购买,则每月$ 3525.90的费用将发生变化。他的1225美元租金将消失。因此,他40美元的房客’的保险费。但是,我们必须增加$ 931.50。因此,他的新支出为$ 3525.90– $1225 –$ 40 + $ 931.50 =每月$ 3192.40,即$ 38,308.80。

不出所料,买房子实际上已经 降低 his annual expenses. 那’s fun.

那 has the effect of lowering his FI Portfolio Target, to $38,308.80 x 25 = $957,720. Whee!

但它’s还用光了他的大部分钱,即20%的首付$ 33,000。因此,他的初始投资组合现在为$ 224,287.07–$ 33,000 = $ 191,287.09。嘘

最后,它’s将他的储蓄增加到$ 85,117–$ 38,308.80 = $ 46,808.20,或相等于55%的税后节省率。呜!

那么这些变化的数字如何影响他的退休时间呢?

平衡 积蓄 投资回报率
1 $ 191,287.09 $ 46,808.20 $ 11,477.23 $ 249,572.52
2 $ 249,572.52 $ 46,808.20 $ 14,974.35 $ 311,355.07
3 $ 311,355.07 $ 46,808.20 $ 18,681.30 $ 376,844.57
4 $ 376,844.57 $ 46,808.20 $ 22,610.67 $ 446,263.44
5 $ 446,263.44 $ 46,808.20 $ 26,775.81 $ 519,847.45
6 $ 519,847.45 $ 46,808.20 $ 31,190.85 $ 597,846.50
7 $ 597,846.50 $ 46,808.20 $ 35,870.79 $ 680,525.49
8 $ 680,525.49 $ 46,808.20 $ 40,831.53 $ 768,165.22
9 $ 768,165.22 $ 46,808.20 $ 46,089.91 $ 861,063.33
10 $ 861,063.33 $ 46,808.20 $ 51,663.80 $ 959,535.33

10 years! 那 is a pretty big change. By buying this house on a mortgage, he’有效地将他的退休年龄缩短了三年。

但是,我最初的直觉是,用现金直接购买房屋会更好吗?好吧,让’s see…

用现金买房子

首先,我’我知道不是所有的苏加’可使用现金。在他的22.4万美元中,约有一半存入401(k)或TSP帐户。

但这不’t mean he 能够’仍然使用它。要访问它,Sugah可以向他的401(k)借钱。这里’s how it works.

  1. 通过出售一些资产在您的401(k)内部筹集一些现金。
  2. 转到您的401(k)提供者,并要求他们向您的401(k)贷款
  3. 贷款存入您的应纳税账户
  4. 用钱买房子
  5. 通过从薪水中扣除更多来偿还贷款

这样,Sugah基本上将把向银行的贷款转换为对自己的贷款。他仍将不得不为这笔贷款支付利息,但是再次,由于付款只是从他的薪水转到自己的401(k),因此这些利息支付中实际上没有损失任何钱,只是从一个帐户转到另一个帐户。对于所有血腥细节, 看看我们写的这篇文章。哦,它也适用于TSP。

所以让’s假装Sugah突袭了他的退休帐户(暂时)以现金购买他的房屋。这是一个好主意吗?他赢了’不必偿还抵押贷款,但他将放弃多年的股市收益。让’s 数学坐起来!

像以前一样,苏加可以减去房租和房客’从他的费用中购买保险。他没有’不必增加他的抵押贷款,但他仍然必须增加所有其他房屋所有权成本,我们在上一节中计算得出的成本为621美元x 50%= 310.50美元。

所以这意味着苏加’现在的费用为$ 3525.90– $1225 –$ 40 + 310.50 =每月$ 2571.40,即$ 30856.80。

那 means his FI Portfolio Target is now just $30,856.80 x 25 = $771,420!

这也意味着他的储蓄率现在为85,117美元–$ 30,856.80 = $ 54,260.20,节省率为64%!

所以这一切’太好了。但不利的一面是苏加’的初始投资组合会低很多。恰好是$ 224,287.07–$ 165,000 = $ 59,287.07。

那么这一切如何影响他的退休日期呢?

平衡 积蓄 投资回报率
1 $ 59,287.07 $ 54,260.20 $ 3,557.22 $ 117,104.49
2 $ 117,104.49 $ 54,260.20 $ 7,026.27 $ 178,390.96
3 $ 178,390.96 $ 54,260.20 $ 10,703.46 $ 243,354.62
4 $ 243,354.62 $ 54,260.20 $ 14,601.28 $ 312,216.10
5 $ 312,216.10 $ 54,260.20 $ 18,732.97 $ 385,209.26
6 $ 385,209.26 $ 54,260.20 $ 23,112.56 $ 462,582.02
7 $ 462,582.02 $ 54,260.20 $ 27,754.92 $ 544,597.14
8 $ 544,597.14 $ 54,260.20 $ 32,675.83 $ 631,533.17
9 $ 631,533.17 $ 54,260.20 $ 37,891.99 $ 723,685.36
10 $ 723,685.36 $ 54,260.20 $ 43,421.12 $ 821,366.68

嗯它没有’t.

这个数字出来也是10年!

结论

所以我猜想他应该用现金买房子,FIRECracker猜想他应该用抵押贷款来做这件事,在我们本能的惊人展示中,事实证明我们都是对的。

无论他是否购买抵押贷款,退休时间仍为10年。可以说,由于增加了设置401(k)/ TSP贷款的麻烦和复杂性,’走进银行获得抵押贷款可能更容易。

但无论如何,他绝对不应该’转移到更昂贵的租金上。


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关于30的想法“读者案例:佛罗里达州的霍尼大厦”

  1. 我认为您的150%的拥有成本价值真的很乐观!我通常估计(在我拥有多年的房地产所有权后,我很高兴能逃脱),房屋的维护成本每年约为其价值的6%+–包括税收,保险,维护,协会费用等。这意味着您实际上需要房屋价值的两倍半,而不是房屋价值的一半。 (1倍用于购买房屋,1.5倍用于产生每年6%的收益)。

    真正的痛苦是,对于较低价格的房屋,该百分比更高–在劳德代尔堡建立一个新的用于1500平方英尺房屋的A / C单元的成本与在圣何塞时相同。新屋顶也一样。或冰箱。这些东西要贵十到百分之二十,而房子要贵八倍!

    同样,由于总成本由年度账面成本决定,因此购买不会’保护您免受通胀–租金每年都在上涨,但是所有房主的支出也一样!

    加上从指数基金中抽出资金并进行房地产投机的机会成本(这会花费您本金的百分之十,而不是您在出售时产生的房地产佣金和费用中的利润!),这可能是净正值或不会,因为房地产市场如此动荡。

    My rule of thumb (based on spreadsheets and experience) is 100-1 purchase price to rent. For really expensive areas, you 能够 take that up to 150-1.

    对于您的读者而言,它’距离很近,但我认为您的房屋携带成本非常乐观!

    除非根本没有可能出租我需要的东西,否则我永远不会买房–例如您需要养马场,或者需要录音棚之类的东西。如果您只需要一个睡觉的地方,即使是美国最便宜的地方,也几乎无法洗漱,在其他地方,’s cheaper to rent.

    我可能花了太多时间思考这个问题,以及这么长时间浪费在房地产投资上的钱。

    1. 这是一个非常好的评论。感谢分享。我倾向于同意。最重要的是,投资于多元化的投资组合的机会成本确实可以很好地抵御通胀。

    2. 当一切都说完之后,等式另一面缺少的是房屋的平等。我认为这个值应该加到他的净值上

      1. 不。在计算退休时间时,房屋净值不会’t count because it 能够’不能用来创造收入为生。

        如果我们要进行总净值比较,可以添加它,但是我们’re not doing that.

    3. kes! 6%’每年保持的价值?!?一世’我对房屋所有权感到非常悲观,但我想你’我遇到了异常的不幸。如果说’都是真的,那么拥有它就没有任何意义!

  2. Momentum 能够’不能被忽略,尤其是在sub 250k标记处。

    1.手头上有200k和60k有很大不同。一种使您感到安全,另一种使您的口袋里有一个洞,切起来很容易。为您“MATH THIS SHIT UP”:低于250k,您可以分配大约10%至15%的罚款(几乎普遍适用于信用卡,汽车,heloc等产品的利息)。同样,在250/500 / 1000k时,您会打开即兴演奏组无法使用的某些门(因为它降低了指数基金费用或可以进行地理套利)。“富人变得富裕,穷人变得贫穷”仅提高了准确性。

    2. 10年后959k >821k。客观上讲,这是一个更好的选择,特别是因为164k的杠杆已经小于他们的200k。如果他们需要这种选择,它还会在1-2年之前打开跳船的大门。指数基金的表现通常要好于住房和整个市场,这也使它受到青睐。“can’您需要卖瓦吗”.

    3.高压锅:从人的角度来看,很难实现64%的节省率,更不用说55%的节省率了。带着婴儿在路上。一所房子及其所有潜在的资金来源。在天气较好的地区(相对于下雨/下雪的地区更为忌口)。就像在汽车发动机中,涡轮增压过多会炸毁它–除非他们伪造了内部知识(极度贫困),否则人类的储蓄率约为25-45%。与以55%的速度奔跑的人相比,您可能更快地以64%的速度炸毁这些人。

    4.发出嘶嘶声/变软的危险:如果吹掉大部分的蛋和积蓄,则会失去动力和鞭打背部/动力。有些人可能没有,但可能是富有成效的,但这些人是牙买加/岛屿人。

    方案3几乎可以肯定,信托基金/生活方式会从他们的底层潜移默化实现他们的梦想。我必须把这个直接交给FireCracker。

    1. 真是的,一旦我们的银行帐户达到10万美元,然后达到20万美元,这肯定会变得容易,而且我们的确注意到,随着我们积累的资金越来越多,我们变得更有动力保持储蓄纪律。

      也:“起霜/变软的危险”: heh.

    2. 也:“你既失去动力又背上鞭子…有些人可能没有,但可能是富有成效的,但这些人是牙买加/岛屿人。”

      好东西你’re not a politician. 那’这是福克斯新闻可能脱离上下文的一种引用。

  3. 总是很高兴看到你们数学崩溃!但是考虑到他们打算退休到牙买加,我会以另一种方式看待…这将带来非常不同的生活费用。因此,我认为他们需要妥善处理这些费用,这将告诉他们他们的实际退休人数。保守一点,让’s说他们在牙买加想要的生活方式需要80万美元(可能要低得多,尤其是因为他有57岁的退休金)。以此为目标,到第九年,租金可以使他们获得833美元,抵押购买可以使他们获得861美元,而现金购买可以使他们在9年内获得724美元…我们有明显的失败者!一世’d说租金与抵押几乎是一个纽带,这个决定应该归结为风险之一–购买他们在该地区买得起的房屋类型是否会冒险押注未来价值和持续的维修/保养费用?他们确实需要将个人知识和当地情况应用于此决定。

  4. 数学有点误解。使用抵押贷款途径时,您必须考虑到在余生中都不会抵押贷款,因此一旦抵押贷款消失,您的真实FI数将为每年$ 31k(如购买) (带有现金选项)。因此,第二种选择的数学(用抵押购买)看起来应该有所不同。抵押的某些储蓄率/年支出,然后为您的真实长期FI号码调整的储蓄率/年支出,因为抵押不会永远伴随您。

    我在劳德代尔堡地区长大,妈妈仍然住在那儿。房租绝对是疯了,而且不考虑您的其他任何数据,我肯定是该位置的团队购买还是房租。我妈妈现在正在四处搜寻,价格为$ 1,100范围内的1/1租金,或$ 40-50k的1/1公寓(55+社区)。没脑子买。在4年内,她可以完全拥有自己的住所,而在那几年里,她将自己倾倒在租金上。租金与购买的问题取决于位置,对于FLL,我认为,明显的赢家是买得起。 (更好的是,向北移动到西棕榈,木星,霍比桑德,斯图尔特等,在这些国家,价格更便宜。)

      1. It’疯狂。劳德代尔堡(Fort Lauderdale)在美国排名第14的最昂贵租金,但它没有’在世界上最昂贵的25个城市中排名第一。我认为’有几个原因。南佛罗里达是一个旅游胜地–雪鸟,国际旅行者,春假者等都为疯狂的季节性租金提供了条件。一些房东推迟长期出租,改为季节性出租。然后,这减少了可供长期租户选择的供应量。用希望退休的老人做标记,但不要’不想成为房主并处理维护问题。而且,从南方到北方的吨增长–许多南美人搬到了迈阿密,然后又搬到了劳德代尔堡,这继续增加了需求。那里’自2010年以来,布劳沃德县的人口增长率为11.53%(目前,地铁人口为620万)–从字面上看,这些城镇从迈阿密南部到西棕榈岛不间断。

  5. 我没有’看不到他们的汽车燃料的项目费用。它没有’没关系,因为每种情况都结转了相同的费用。如果您是房屋所有者,则应为房屋装修商店增加其他费用。相信我。当你是房客时,你赢了’踏上第一步,但作为房主,每个月可能要数百美元。这来自房主。

  6. 喜欢案例研究…请注意,如果您从401k中提取贷款,则将用税后的税款偿还– and then be taxed again when you take your distributions at retirement (unless you 能够 manage tax rate to minimal) –如果您辞职,大多数贷款也将全额到期。

    1. 同意如果用现金+ 401(k)贷款购买和抵押贷款在其他方面相等,则抵押贷款是更好的选择,因为在失业的情况下抵押贷款的下行风险较小。

      1. 正确。尽管他为联邦政府工作,但是’考虑到这样做可能不值得进行401(k)/ TSP贷款的麻烦和麻烦’与像其他所有人一样获得抵押相比,这确实有帮助。

  7. 我不’t同意房地产比股票具有更多或更少的波动性,两者的回报率大致相同,为6-7%,而房地产的杠杆率为6%。我猜想美国的房屋市场崩溃使很多人不屑一顾,但是2000年纳斯达克的崩溃也是如此。

    我不做的一件事’我知道,这是费用的比较,我计算出他每月需要支付约700英镑的抵押贷款,但并不是全部都是费用。其中一些是本金还本金。而且,由于他的时间跨度超过10年,因此他很有可能以远高于其所支付的价格出售自己的165,000美元房屋,而且支付的金额保持不变,这是对冲通货膨胀的对冲。

    我再也不会租房了,绝对不会讨厌它,讨厌地主,讨厌永远不会修复的烂摊子,讨厌每年租金上涨,讨厌因为房主出售或想搬回而被赶出去。哦,我的房子翻了一番。最近十年的价格…

    1. This is a case of casflow when it comes to a mortgage payment. I get your point about the principal but the reality is that it’s irrelevant as, they mentioned above, you 能够’t sell a shingle or brick for cash and each payment 能够not be reallocated to something else unless you borrow more against available equity.

      此外,除非出售房屋,否则房屋是负债,而不是资产。除非您这样做,否则房屋就是现金吸纳负债。哪怕是何时付款都无所谓,因为它总是需要您付钱来维护。它不会产生现金流。这就是为什么除非您出售并且仅将您不用于购买其他主要住所的那部分钱视为不应计为您净资产的一部分。

      只需等到所有抵押贷款延期到期,然后人们开始尝试卸下房屋。我保证房主“认为”他们拥有的房屋净值可能不是他们认为的,因为他们发现每个人都在试图同时卸载他们的房地产,而买家则静观其变,因为他们等待价格进一步下跌。 。此外,在可预见的未来,失业率可能会保持高位,这意味着购房者将变得稀缺。所以,是的,房子简直是一笔钱,在短期内可能会变成自重。

      不要相信我。只是等待不可避免的。它来了,会很丑。

      1. We’我总是在我们所租的任何房子里都租了一些额外的房间’曾经住过(经过修改,因此我们可以保持一定程度的隐私),并且我们’我们卖掉了每所房子’到目前为止,您已经拥有可观的利润,并考虑了所有费用(并在电子表格中进行了详细说明)。我们的抵押贷款(包括住房保险等)一直大大少于我们在同一地区所支付的租金。作为一名旅行护士,我发现在低成本地区拥有一间房屋会有所好处,在我仍然维持每日工作的地区出租了足够的房间。我知道也有例外,但我觉得大多数人好像把很多不必要的钱都花在了家里做傻事…通常,人们应该学会在房子周围做更多的事情。我们’我们必须在之前(并亲自去屋顶)替换房屋中的HVAC / AC,但是这种情况在房屋的整个生命周期中很少发生,而经常进行不必要的改造……。同样,人们对购房感到太过情绪化,忘记了您从房屋中获得的真正价值是在购买时产生的…话虽如此,我不’请注意,将来一定会再次租用(短期旅行时会经常租用),但不一定因为我觉得从财务角度来看这绝对是最好的决定…但是,从个人角度来看,这也不是我判断决策价值的唯一价值体系…我将以与股市一样的方式期待房屋贬值…

    2. The big difference is that money in a portfolio 能够 be used to fund your retirement while money trapped in home equity 能够’t. You’没错,他搬到牙买加时可能会卖掉,但鉴于其他人对劳德代尔堡的看法’我的房地产市场’d预测这所房子的房地产增值真的很不舒服…

  8. 当你数学失败时就爱。我认为,以目前的低利率进行抵押将是解决之道。我真的很想知道的是,您每个月只花350来买这么低的食物?

  9. 有趣的情况。一些重要的假设:
    –正如许多人指出的那样,这150%取决于地理位置,最低维护与改进的要求以及许多其他因素,因此我将使用实际数字,例如实际物业税。

    – baby does not cost more money?! Checked college tuition rates recently, even at Waterloo engineering?? But maybe you 能够 think now that Junior does not need to go to college…

    –抵押贷款利息肯定会被收取,或者抵押是要退还您的房屋,但不能保证您在未来10年(可能超过30-40年)中将获得6%的复合年投资回报率,但是10年太短了

    只是一些观察

      1. 不过,在购房与租房等式中,房屋所在地改善后的学区可能会成为重要因素。至少恕我直言。

  10. 在这种情况下,房屋的净资产应计入退休金,因为他们明确表示要移居牙买加。因此,抵押贷款一定会还清,房子最有可能升值。那笔钱可以在他们出售房屋后用于退休。 (许多案例研究都假设所有者将留在同一地点,在这种情况下,股权不会’除了减少抵押贷款还可以减少住房成本外,什么都不能做)

    401k loans are a really bad idea because if you leave your job for any reason the loan is due in full. 我不’不知道TSP贷款是否相同。

    如果我穿上他们的鞋子,我会购买抵押贷款的房屋,并从他们的现金储备中减去20%。

  11. 每当进行租金与购买比较时,我’我总是非常好奇您的想法,关于您(流浪者和爆竹)在60岁时如何安排住房状况’s/70’s及以上。如果生活(不幸的是有时发生)会给您带来意想不到的弯球,而你们中的一个或两个都会生病或残疾,您将怎么办?

    我想的可能比您网站上的大多数想法要多,因为我’50岁,甚至在我年纪大一点的时候租房的想法都会让我真正感到恐惧。我有一个60岁的朋友,已经租了20年以上, ’看到她所有的压力,我感到非常难过’不得不忍受长期住房保障。考虑到老年人的住房状况不安全(特别是如果一个人’的健康和行动能力开始下降)确实会让我停下来思考。

    好奇于您会给年龄较大的人提供什么样的建议,或者如果您不能就住房问题制定什么样的计划 ’旅行或遭受严重疾病或残疾。

    喜欢您网站上的所有旅行用品!!

  12. 我认为真正重要的是现金流的安全性。看起来我们的夫妻结实了。唐’为了提高杠杆作用,在一流学校附近买房,获得廉价抵押贷款并享受住房。
    IMHO a home is just an asset that 能够/will eventually be accessed for it’s value. Even if it’s worth less then purchase price when you sell as long as you 能够 walk away debt free after sale it doesn’无关紧要,尤其是如果您也同时在建立其他金融资产。
    我不同意流浪者’评论说房屋净值无助于退休。多年来,我一直在HELOC上购买其他资产,支付账单并获得一些乐趣。偿还我的债务的费用少于我的手机帐单。对我来说最坏的情况卖掉房屋还清债务,我仍然创造了足够的现金流来过上优质的生活。可以办到。祝宝宝好运。

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