读者案例:在2020免费澳门码资料正版下载投资FIRE

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摄影者 Naim Fadil @维基百科

我不’我不认识你,但是我对新闻中不断出现的COVID(即此和COVID)感到有些厌倦,所以我可以记住一切过去之前的生活。coo-coo-ca-ca ,让’s做旧的读者案例’s sake!

嗨克里斯蒂,

我一直在阅读您的博客以及您的FIRE朋友(RoG,GoCurryCracker等)的博客。我已经完成了退休计划的计算和预测。但是我需要一些建议,因为我认为我们在2020免费澳门码资料正版下载这里有一些独特的情况正在影响着我们,但没有影响到美国的投资者’s or Europe.

收入:毛收入:每年58000令吉,净收入:每年40000令吉(被认为高于2020免费澳门码资料正版下载的平均毛薪和净薪水,平均每年增长4-6%)
每月支出:1900令吉(不包括贷款)
债务(未偿余额):汽车贷款:需支付的当前贷款余额:RM 12300,学生贷款:RM38000
利率:汽车贷款:4%,学生贷款:0%
您的最低每月还款额:每月RM 600,学生贷款:每月250(一旦还清汽车贷款,计划增加到RM 500)
您拥有的任何固定资产(房屋,汽车等):汽车
以及您拥有的投资或储蓄(现金,债券,股票等):
—>单位信托基金:RM 150000(RM 100000可以’(直到55岁之前都可以提取),我们也可以随时随时添加,我将所有的每月储蓄都存放在此
—>员工持股计划:9000令吉(公司股票在伦敦证券交易所交易),从总薪水中扣除约400令吉,这是可选的,我现在已经接受

特殊情况:
–>单位信托基金为固定利率(1韩元的价格’t变化,因此没有折旧的资本增值),每年分配股息(保守估计:4%或更高,到目前为止)’s above 4%)
–>员工持股计划,我们将获得折扣价,折价30%,当前股价为每单位15英镑。
–>我们的平均收入不’与我们的生活成本不符(购买力低下,对于赚大马收入的2020免费澳门码资料正版下载来说,这是昂贵的),我看过您关于2020免费澳门码资料正版下载的生活成本几乎不影响预算的帖子,不幸的是,’我们2020免费澳门码资料正版下载人不是这样-
–>我们来自东南亚,因此我们的收入并不处于世界货币的强势地位。因此,我对游牧生活方式对我们是否可行表示怀疑。
–>我们为股息支付预提税,我们可以’如果我们想从美国证券交易所(30%),加拿大证券交易所(25%),新加坡证券交易所(10%)购买ETF,该怎么办
–>我们唯一不接受股息证券交易的国家是英国,不确定其他国家
–>2020免费澳门码资料正版下载证券交易所的ETF是有限的,没有人真正追踪S&P 500或整个美国市场,我们在这方面的最佳表现是跟踪美国500家符合伊斯兰教法/伊斯兰教规的顶级公司(其运营符合伊斯兰商业规则)

如果您能在这里评估我的情况,我将不胜感激。这是我在评估和预测时遇到的几个特殊问题:
–>如果我将全部投资视为一个巨型帐户,因为我们拥有单位收益率在4%以上的债券,而且非常可靠,并且不会’没有任何资本增值或折旧,我是否应该将此单位信托基金作为我的固定收益分配,因此,对于ETF来说,应完全使用股本吗?
–>关于预扣税有什么建议吗?因为10%到30%的比率有点使MER和管理费用因素黯然失色。
–>由于我们不提供任何替代游牧生活方式的建议’确实,世界上还有其他国家/地区由于货币汇率的原因我们可以生活一半的生活费用,同时拥有体面(而不是豪华!)的生活水平(良好的医疗保健,干净的水,体面的安全水平),您知道这些基本知识帮助你晚上睡觉)
–>我也期待整体评估。希望您能找到解决这种情况的乐趣。我希望这场FIRE运动能够对每个人都适用,无论他们来自哪里。谢谢。

这个让我惊讶的原因有两个:一,我们的读者来自2020免费澳门码资料正版下载,我是一个喜欢访问的国家。想到槟城的街头食品市场,我立刻就开始喝水了。其次,它涉及到一个不是很多人意识到的问题:居住在穆斯林多数国家的人们在投资方面面临的挑战。

伊斯兰教法和指数投资

之所以这样’在2020免费澳门码资料正版下载投资这么难的原因是伊斯兰教法。现在,我绝不是专家,但是伊斯兰教法限制了某人可以或可以进行的投资’自己的。具体来说,它们禁止从事酒精饮料,猪肉产品,色情,赌博和其他许多领域的任何企业的所有权。这意味着指数基金就像我们在 投资研讨会 不符合伊斯兰教法,因此可以’归穆斯林所有。

伊斯兰教法禁止的另一件大事是,任何有偿利息的所有权。其中包括任何种类的债券,优先股和担保投资证。从技术上讲,即使将钱存入支票或储蓄帐户也是禁止的,因此整个 屈服护盾 我写的战略是摆在桌上。

综合所有这些,这基本上意味着那些严格遵守伊斯兰教法的人可以’在我们的教学中投入我们的教学方式 投资研讨会 并从他们的投资组合中产生被动收入。取而代之的是,他们仅限于使用房地产进行投资(正如当前大流行所揭示的那样, 不太稳定), or investing in individual companies that are Sharia-compliant (which is simply another from of active investing, again something 我不’t recommend).

银行系统趋向于限制性

由于这些限制,穆斯林占多数的国家的银行体系实际上是限制性的。他们不是’如果大多数客户都不愿意去访问指数基金或债券ETF,’无论如何,他们都不得拥有它,再加上这样做,他们可能会自己变得不符合伊斯兰教法,这会给政府造成麻烦。

但是请记住,在穆斯林占多数的国家中,并非所有人都是穆斯林。2020免费澳门码资料正版下载也有大量的中国和印度人口,更不用说来自欧洲或北美的移民了。如果可以的话’走进当地一家银行并获得Vanguard的资金,他们应该怎么做?

上岸时间

做所有这些Chautauquas最好的事情是,您可以结识来自世界各地的各种金融书呆子。我几年前遇到的一位是史蒂夫·克罗宁(Steve Cronin),他是 DeadSimpleSaving.com。史蒂夫(Steve)是在迪拜生活和工作的英国侨民,因此他在前往消防队的旅途中遇到了这个确切的问题。但是,史蒂夫没有举手放弃,而是设法找到一种建立自己的FIRE投资组合的方法,而解决方案实际上是先将钱从国外拿出来。

我前一段时间在这个博客上采访了他,但实际上,他在盈透证券(Interactive Brokers)开设了一个投资帐户,盈透证券是一家总部位于美国的低成本经纪公司,其特殊之处在于它允许非美国居民开设账户。涉及大量文书工作,但是 2020免费澳门码资料正版下载在其允许的国家名单中.

其次,因为2020免费澳门码资料正版下载林吉特(以及史蒂夫的阿联酋迪拉姆)’如果平台支持,您必须将钱兑换成美元。为此,请查看Transferwise。一世’曾用它进行超过美元/加元的转账,并且’比在银行做便宜。这里’s a 从2020免费澳门码资料正版下载银行发送林吉特的指南.

第三,为解决税收问题,他建议投资于爱尔兰注册的追踪指数的UCITS ETF。如果我们的读者直接投资于美国的基金,那么他们将受到股息令人讨厌的30%预扣税的打击,因为2020免费澳门码资料正版下载和美国不会’没有税收协定,我们的读者赢得了 ’他们报税时将无法收回这笔款项。另一方面,爱尔兰的预扣税率较低(15%),而 与2020免费澳门码资料正版下载有税收协定,因此我们的读者可以将预提税作为其其他税项的抵免额。史蒂夫推荐的ETF是先锋FTSE环球UCITS ETF(VWRA)和iShares全球政府债券UCITS ETF(IGLA)。

看看史蒂夫(Steve)’s Expat在他的博客上进行投资的绝佳指南 有关所有血腥细节。

数学加油!

因此,事不宜迟,让’s 数学加油!

概要 金额(马币)
收入 毛额$ 58,000,净额$ 40,000
花费 每月$ 1900,汽车贷款最低$ 600,学生贷款最低$ 250
资产 $ 150,000信托+ $ 9,000股= $ 159,000总计
债务 $ 12,300汽车贷款(4%),$ 38,000学生债务(0%)

首先,它’很容易感叹你’在2020免费澳门码资料正版下载而不是美国赚钱,但是’重要的是要记住,不做美国人有一些好处。目前,MYR对USD的汇率为4.3:1,因此您的汽车贷款仅为$ 2,844 USD(!),而学生贷款仅为$ 8,787 USD(!!)。我经常收到来自美国人的电子邮件,这些电子邮件背负着10万美元以上的学生贷款,而且没有明显的出路,因此请自己算是幸运的。

所以让’看债务。考虑到您的收入,您的债务水平不是太疯狂,而且利率也很低。因为它有利率,所以我会先还清汽车贷款。如果您将所有多余的现金转用于该笔贷款,那么您应该可以在一年内将其清除。

另一方面,您的学生债务不应该 ’不必支付超出最低费用的费用。您有0%利率的学生贷款吗?!那是怎么发生的?所有马来人都获得免息学生贷款吗?

因此,这意味着在第一年之后,您的每月生活费下降到$ 1900 + $ 250 = $ 2150,或每年$ 25,800。这意味着您的年储蓄率将上升到$ 40,000– $25,800 = $14,200.

大约13年后,学生贷款也将还清,这将使生活费用下降到1900美元,或每年22,800美元。这将使您的年度储蓄率上升到$ 17,200。

一旦还清所有贷款,您的FI目标将为$ 1900 x 12 x 25 = $ 570,000。到达那里需要多长时间?

相信 分享 积蓄 投资回报率(4%的信任,7%的份额)
1 $ 150,000.00 $ 9,000.00 $0.00 $ 6,630.00 $ 165,630.00
2 $ 150,000.00 $ 15,630.00 $ 14,200.00 $ 7,094.10 $ 186,924.10
3 $ 150,000.00 $ 36,924.10 $ 14,200.00 $ 8,584.69 $ 209,708.79
4 $ 150,000.00 $ 59,708.79 $ 14,200.00 $ 10,179.62 $ 234,088.40
5 $ 150,000.00 $ 84,088.40 $ 14,200.00 $ 11,886.19 $ 260,174.59
6 $ 150,000.00 $ 110,174.59 $ 14,200.00 $ 13,712.22 $ 288,086.81
7 $ 150,000.00 $ 138,086.81 $ 14,200.00 $ 15,666.08 $ 317,952.89
8 $ 150,000.00 $ 167,952.89 $ 14,200.00 $ 17,756.70 $ 349,909.59
9 $ 150,000.00 $ 199,909.59 $ 14,200.00 $ 19,993.67 $ 384,103.26
10 $ 150,000.00 $ 234,103.26 $ 14,200.00 $ 22,387.23 $ 420,690.49
11 $ 150,000.00 $ 270,690.49 $ 14,200.00 $ 24,948.33 $ 459,838.82
12 $ 150,000.00 $ 309,838.82 $ 14,200.00 $ 27,688.72 $ 501,727.54
13 $ 150,000.00 $ 351,727.54 $ 17,200.00 $ 30,620.93 $ 549,548.47
14 $ 150,000.00 $ 399,548.47 $ 17,200.00 $ 33,968.39 $ 600,716.86

14年。现在,此表看起来与平时有所不同。由于您在此单位信托中有大量资金支付4%的股息,因此您’没错,您应该将其视为投资组合中的固定收益部分。这意味着您应该开始建立投资组合的股票部分。您节省的所有资金和从该信托中获得的任何收入都应投资到世界股票指数基金中,例如史蒂夫(Steve)使用的VWRA。为了对此建模,我将两个余额分开,并使用4%的信托收益和7%的股票收益。如果您停止向信托基金投入资金并开始建立自己的权益头寸,那么在您退休时’只有66%的股票和33%的收入,这几乎是正确的。

旅行仍然有帮助吗?

我们签署之前的最后一件事。您’没错,全球套利没有’在您提供最大帮助时’可以用较弱的货币重新赚钱,但仍有很多地方可以旅行,您的钱仍然可以使用。

虽然东南亚地区通常要便宜一些,但2020免费澳门码资料正版下载绝对是该地区生活成本较高的地区。这意味着您仍有机会降低在泰国,柬埔寨或越南的生活费用。

当我环游欧洲时,我确实注意到的一件奇怪的事是,波兰有大量2020免费澳门码资料正版下载游客。当我问他们为什么时,他们告诉我波兰兹罗提与2020免费澳门码资料正版下载林吉特的汇率约为1:1,因此波兰是他们可以旅行到不破坏银行的少数欧洲国家之一。因此,一定要检查波兰(当然,当锁定结束时)!

结论

所以现在,你’即将退休14年。这段时间会有很多变化,根据您的学生债务数字,您似乎’重新开始您的职业生涯。升职或工作变动可能会对您的退休时间产生重大影响。但是只要你不’跳过您的开支,并假设您’re in your mid 20’s, that’仍要退休40岁’t bad at all.

你怎么看?读者还能采取其他措施来大大缩短退休时间吗?


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关于13条想法“读者案例:在2020免费澳门码资料正版下载投资FIRE”

  1. “另一方面,爱尔兰的预扣税率较低(15%),并且与2020免费澳门码资料正版下载签订了税收协定,因此我们的读者可以要求将预扣税作为抵免其其他税款的依据”

    不完全的。 15%的预提税漏税问题在美国国税局尚未解决之前就留在了美国国税局。这样一来,爱尔兰税务局便不会向基金征收2级税。然后,读者将不得不评估2020免费澳门码资料正版下载的3级税。

    1. 是的,电话成吉思汗,甚至更糟糕的是,在您去世时,对任何美国股票或美国注册的基金(总额超过6万美元)征收40%的遗产税。像VWRA这样的爱尔兰籍基金可以完全避免这种情况。

  2. 嗨,第一次为我发表评论。但是因为我爱2020免费澳门码资料正版下载,所以我做不到’t resist!
    既然您提到退休时的地理套利,我想为什么不在您的收入年度使用它。在邻近的新加坡找到一份薪水更高的工作,尽可能多地储蓄并提早退休。如果您想保持更低的成本,可以考虑住在柔佛巴鲁(Johor Baru)并进入新加坡工作,这样您在2020免费澳门码资料正版下载的生活成本较低,而新加坡的收入较高。
    最好的是来自另一个非美国/加拿大FI爱好者!

    1. 由于边界锁定,目前无法选择通勤。即使在平时通勤,两个堤道的拥堵也是一个巨大的噩梦。我确实有这样做的同事’不是没有,只是很麻烦。

  3. 已嫁给马来人/西安人。作家应该可以使用ASB和ASN ASW帐户,这些帐户基本上是政府支持的共同基金,从历史上看,它们一生中每年产生6-10%的回报?

    那应该代替屈服屏蔽。

    1. 您也可以通过购买本地商品来降低费用。

      在2020免费澳门码资料正版下载的外国汽车被征税疯狂。.200%。驾驶本地制造的汽车–Proton或Myvi,如果可以的话,请购买二手产品。

      另外,在2020免费澳门码资料正版下载外出吃饭似乎比买食物和做饭便宜,尤其是如果您在‘mamak’摊位,小贩摊位和夜市。它’不用在奶酪等进口商品上花钱,或者在高档餐厅吃饭,可以节省很多钱。

  4. 无需评论全球每个国家/地区的财务技术细节,只要采用以下两种思维方式中的一种,就可以实现具有明确财务目标的FIRE-
    1.您希望拥有比您所在国家的公民更高的平均寿命–您将一个国家/地区公民的平均生活水平与25倍的时间相乘,这就是您的火灾目标。
    2.您想要拥有FI生活而不需要拥有与您所在国家/地区其他人相似的风格-您将过去5年的平均年支出和25倍的时间用于此,这就是您的FIRE目标。

    如果通过策略1中确立的目标实现了FIRE,那么您可以在您的国家/地区和GDP /人均较低或相近的任何国家/地区自由生活和旅行。

    如果通过策略2中确立的目标实现了FIRE,那么如果您愿意用较少的财务资源进行管理,那么您可以在当地居住和旅行。

    注意–如果您在经济上无力承担当地人的平均生活费用,那么最终你们大多数人(95%)将不会幸福地生活和旅行。

    在任何FIRE旅程的开始都没有建立明确的财务目标–失败是不可避免的!

  5. 似乎通过设定一个目标,使人们仅能在某个地方生存就可以使某些人短缺。(就个人而言,搬到波兰是相当随机的)。如果真是这样,那么很多人现在已经可以解雇,而无需省下更多的钱,而只需搬到一个贫穷的国家,他们的收入会进一步增加,并称之为一天。但是我认为许多人想要的不仅仅是拥有足够的能力来还清账单

  6. @TheEngineer:我喜欢您设定财务目标并为每种选择提出不可避免的后果的简单而具体的方式。

  7. 完全同意Anna的观点:在邻国新加坡获得更高薪水的工作,尽可能多地储蓄并提早退休。赚取MYR的问题不是货币,而是INFLATION,请记住SGD与MYR以前是1:1,但现在来看一下。从目前的3-4%的通货膨胀率来看,您的利息或股息根本算不得什么!退休后,现在3RM的椰浆饭是10RM。太恐怖了另一方面,在某些亚洲国家,房地产可能是更好的解决方案。需求始终存在;作为对冲通胀的对冲;运行成本低(2020免费澳门码资料正版下载的水,电,污水,保险很便宜)。

    此外,对于其他类型的投资(单位信托,ETF),您也可以在2020免费澳门码资料正版下载和新加坡查看Fundsupermart,它们提供了绝佳的选择,尤其是新加坡。至于退休时的住所,您总是可以住在一个花钱少的小城镇,或者去泰国。

    火有多种形式,游牧的生活方式并不适合每个人,有些人不需要游牧就可以火,有些火人仍然拥有房屋。随着年龄的增长,您可能会在某个地方定居。另一个技巧是,尽可能快地还清学生贷款(利息为0%);而不是还清,只是明智地将其投资在其他地方。

    底线是尽量节省,保持身心健康(每天不吃2分钟面条),应对通货膨胀,明智地投资,不要’加入快速致富计划(可悲的是,在2020免费澳门码资料正版下载到处都有),并找到您自己的FIRE愿景。

  8. 感谢大声疾呼的流浪者!很高兴我的信息仍然有用。一世’我非常热衷于帮助其他移民,因为很难找到有关移民投资的有用指南。更糟糕的是,有很多人试图把你搞砸。

    外国人团结!来这里或在我的网站上打个招呼。

    我保证,xFI Expat金融独立性播客即将推出!

  9. 克里斯蒂和流浪者大喊– I love your work!

    第一次评论,我是前2020免费澳门码资料正版下载籍的美国籍人士。因此,我对2020免费澳门码资料正版下载有爱与恨的感觉。我会尽量减少对2020免费澳门码资料正版下载政治的抱怨。

    针对2020免费澳门码资料正版下载标准的消防目标–您“不自觉地”拥有什么与追逐奢侈品?

    美国/加拿大/欧洲设定FIRE编号很容易,因为它们的“无意识”安全网要大得多。例如,加拿大拥有世界一流的医疗保健。另一个例子,如果一个美国孩子需要上大学,那么大学的选择通常是美国大学(将学生贷款留在单独的讨论中)。好吧,我并不是说2020免费澳门码资料正版下载没有足够的医疗保健或大学,但是您必须进行所需标准的评估。我进行医疗保健和儿童教育,因为通常您想要最好的。对于美国/加拿大/欧洲来说,在不知不觉中是安全网,但是对于您来说,您在追求基本安全。

    同样,美国/加拿大/欧洲人不自觉地从上至下看期权,而2020免费澳门码资料正版下载人从中下至下看。我知道这可能会引起争议,因为看起来我在质疑您的意思了。我建议您在退出之前仔细评估FI编号。

    2020免费澳门码资料正版下载会继续繁荣吗?

    新加坡,韩国和中国在经济增长方面曾经更像2020免费澳门码资料正版下载。还记得新加坡是2020免费澳门码资料正版下载的一部分吗?没有自然资源的新加坡羞辱了2020免费澳门码资料正版下载的增长。过去我父亲曾经告诉我韩国和中国,父亲伸展了他的Riggit肌肉,购买力非常高。我什至认为越南的增长将在不到15年的时间里威胁到2020免费澳门码资料正版下载。2020免费澳门码资料正版下载政府是在向前还是向后移动国家? 1MDB,后门政府,进一步的种族问题还是真的给2020免费澳门码资料正版下载人民?

    1998年的MYR对USD曾经是2.5令吉对1美元(2020年:4.35令吉对1美元和1.43令吉对1美元)。假设您于1998年退休,想在2020年(或带孩子上大学)去美国。您需要考虑汇率损失和美国标准通胀。解决方案可能是使用外汇来对冲此风险。

    商业思想,假期工作签证和外国教育/工作。

    与西方国家相比,在2020免费澳门码资料正版下载创办企业要容易得多。2020免费澳门码资料正版下载的管制较少。可悲的是,腐败和逃税(现金业务)也很普遍。 (我并不是在建议您违反法律,当然这是我最讨厌的事实)

    如果您的年龄允许,请考虑使用假期工作签证。这样一来,您就可以看到澳大利亚并赚取澳元。这可能有助于更快地还清学生贷款。

    在西方学习并移民,为您和您的下一代敞开大门。克里斯蒂(Kristy)的父亲就是一个很好的例子。您可以争取将公司内的工作转移到西部。一旦赚取美元/欧元/英镑,这可能会加速您的计划。

    感谢您发布如此好的内容!

  10. 亲爱的大家,

    嗨,我是香港吴医生。我当然同意,由于我们的货币疲软以及2020免费澳门码资料正版下载父母面临的各种承诺,在2020免费澳门码资料正版下载退休非常困难-其中之一肯定是孩子’ education fund.

    但是,这并非不可能,因为我本人已经通过在2020免费澳门码资料正版下载投资各种资产开始了金融中介的旅程,而且我认为只要我们有意志力和毅力,这是可行的。

    在实习和居住期间,我开始学习如何通过排挤来赚取MYR以外的货币。

    我相信,只要我们有适当的计划并坚持下去,每个2020免费澳门码资料正版下载人都能做到。

    克里斯蒂(Kristy),我真的很喜欢你的书,我住在2020免费澳门码资料正版下载乔治市。下次您再次来到槟城时,我和我的妻子很乐意接待您!

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