Reader Case: 您ng and Worried About Finances

鞭炮
跟着我
Flickr user CollegeDegrees360 / CC BY-SA (//creativecommons.org/licenses/by-sa/2.0)

大家好!自从我们写了一个读者案例以来已经有一段时间了吗?好吧,受大众欢迎,这是来自25岁的一个人,她担心自己的财务状况会落后于曲线:

 

“我刚读完《像百万富翁一样戒烟》(一天之内,’放下它!),我感到非常鼓舞。
但是,我的财务状况并不理想,我应该在25岁那年。一世’自从我大学毕业以来,我一直在推迟制定预算,退休计划和储蓄’m not sure why.

我觉得可能有很多年轻人拥有学生贷款,却没有像我这样的积蓄,因此希望我的问题的答案将对很多人有所帮助。

这里是一些信息:

年薪:$ 45,000,税后我带回家约$ 32,160.00(这是我第一次’我曾经意识到这一点,哎呀。)
目前,我的支票帐户中有$ 4,965.97。

每月支出:
收入:$ 2,680
租金/费用/账单:($ 1,750)

我也有一个Acorns投资帐户’我不确定这是否是好事。我已经附上了他们为我制作的作品集。目前我的收入余额为$ 356.50。我每周捐献15美元,每次使用借记卡时,它们会将美分四舍五入到最接近的美元,然后将其存入。
Should I keep this? Should I move this money and start an index investment account? Truly, I 不要’对此了解不多。

现在欠我的债….
汽车贷款
利率:5.29%
每月付款:$ 287.13
余额:$ 13,771.75

信用卡
利率:APR 16.49%
余额:$ 1,000.00
最低付款:38.00美元但是我从来没有只付过最低付款,通常我每月支付100-300美元。

助学贷款
我的学生贷款在A-G组之间细分。每个组都有不同的余额和利率:
A组余额:$ 3,432.74利率:3.15%
B组余额:$ 2,348.55利率:6.55%
C组余额:$ 4,468.77利率:3.61%
D组余额:$ 5,452.02利率:4.41%
E组余额:$ 2,274.52利率:4.41%
F组余额:$ 5,408.02利率:4.04%
G组余额:$ 2,139.13利率:4.04%
H组余额:$ 2,262.45利率:3.61%

学生贷款余额总额:27,784.20美元
每月付款:$ 130.76

I’我已经读过先还清最高利率的学生贷款,但是我可以’弄清楚它在哪里让我做到这一点。我按月付款,然后按每个小组分配。

那’现在几乎可以解决我的所有财务问题:

I truly just 不要’不知道从哪里开始。我应该先还清债务然后集中精力储蓄吗?我应该继续把钱放在一边以进行储蓄/投资吗?

我的工作不提供退休。通过这本书,我发现我想开始一个罗斯IRA。您建议通过我的银行这样做吗?

我想我只是想从哪里开始以及我的第一步获得建议。我确实喜欢有关指数投资的所有信息,’ve也开始阅读您的博客。这是我进行的所有其他事情的当务之急吗?还有我’我不确定从哪里开始,一个网站?为退休投资和储蓄被视为一回事吗?

I’非常抱歉,但是我相信我只需要开始就可以保持正确的轨道。一世’我并不真正专注于提前退休,因为我知道’不是在不久的将来,而是为了省钱和光明的前途会很有帮助。

谢谢您所做的一切,我期待您的来信!

JustStartingOut”

 

因此,JSO只有25岁。该死的感觉就像AGES以前一样-当我的下垂眼袋不是一回事,而我的大腿间隙仍然存在。啊,又要25岁了。

鉴于JSO的年龄很小, “I’m 我无处可去” 有点反应过度。女孩,你有时间在你身边。不要流汗。

请记住,大多数25岁的人刚大学毕业并开始职业生涯。他们前面还有很长的路要走。

我知道您的助学贷款令人不寒而栗,但鉴于您是美国人,而且有27,784.20美元的余额,与其他读者写给我们的6位数字的怪兽相比,这低得可笑。不要惊慌。

深吸一口气,让它出来,然后跟着我重复“I’年轻人我可以做这个。我的皮肤没有’里面没有一个他妈的皱纹。”

做完了吗好的。 

现在,让’深入了解财务状况。即使您的情况并非一团糟,但您仍在犯一些新秀错误(这是在游戏初期,这是可以理解的),我们需要尽快解决。

您做错了什么:

 

有汽车付款?

Oh hell no. 您 不要’t have the salary to justify this. If you want to justify it, get a higher paying job or a promotion. In the mean time, buy a used car or use car-sharing like we did. 

当我们第一次来到加拿大时,我们没有’我没有钱买车,所以我父亲从车库里买了一辆二手自行车,然后骑车往返学校。 即使在下雪的冬天,他也这样做,因为我们住的城镇没有’拥有广泛的公共交通系统。我记得当我们需要一家人去任何地方的时候,都被捆起来塞在他自行​​车的前篮里。我没有’介意。击败生活在第三世界国家的人们,捡拾垃圾, 得了蠕虫

如果他可以处理,您可以处理二手车。即使他终于找到了第一份工作,而且我们买得起汽车,他仍然买了一辆二手车。 

摆脱汽车贷款。一世’m serious. 您 want to be a financial badass? Act like one.

 

债务存钱

不要这样感觉不错,但是在数学上只是错误的。您债务的利率将吞噬您储蓄和投资中的所有利息和回报。 

 

Because you 不要’t have a 6-figure salary, you need to prioritize. Here’s what you should do, in this order:

 

1) Pay Off 您r 信用卡 Debt!

正如我们之前提到的,如果您的信用卡债务利率为16.49%,绝对没有投资的必要!您赚取的任何投资收入将立即退还给银行。你喜欢给银行钱吗?显然,他们没有’赚不到足够的钱吧?

我知道在欠债的同时存钱是“安全的”,但事实并非如此。这就像试图 用绑在腿上的巨石游泳。除非您喜欢溺水,否则不要这样做。

为什么在您有1000美元的信用卡债务,利率为16.49%的同时有5000美元的储蓄?

立即付诸行动。

2) Get Rid of 您r 汽车贷款

购买二手车或使用汽车共享服务。如果绝对可以’摆脱汽车贷款,因为汽车’的贬值幅度太大,请尽快解决。升职,换上更高的工作–任何可以增加薪水的东西,因此您可以证明这笔费用是合理的。在还清之前,不要储蓄或投资。您将无法从储蓄帐户或投资中获得足够的收入来抵销5.29%。 

2) Tackle 您r 助学贷款

“I’我已经读过先还清最高利率的学生贷款,但是我可以’弄清楚它在哪里让我做到这一点。我按月付款,然后按每个小组分配。”

除了偿还债务外,您每月可以节省$ 930。摆脱信用卡债务和汽车贷款后,用它来杀死学生贷款,您应该在2.5-3年内完成。请与您的贷款提供商联系,以将您的付款首先应用于最高利率的债务。

在还清所有债务之前,甚至不要考虑投资。

4)投资。

您 asked about whether Acorn makes sense. At this point it doesn’t因为再次,你可以’t invest until you’已经还清了您的贷款。 

“我的工作不提供退休。通过这本书,我发现我想开始一个罗斯IRA。您建议通过我的银行这样做吗?”

“我的工作不提供退休金”,我想您的意思是您的工作不提供401K配套或退休金。

就您应该打开401K还是Roth IRA而言,您应该启动Roth IRA是正确的(正如我们在第12章中所解释的。做好仔细阅读的工作!)您不需要通过工作来做到这一点,因为它是税后的,您可以在任何金融机构打开它(我们建议 先锋队)但是,正如我在之前的观点中提到的那样,您的首要任务应该是还清债务,因此在这样做之前不要考虑投资。偿还债务后,Roth IRA的供款额最大。

“投资和储蓄退休是否被视为一回事?”
Yes. 您 want the money you’re saving for retirement to be invested, otherwise, it’ll erode from inflation. 您 also want to optimize your taxes when investing to avoid overpaying taxes. 那 gives you more money toward retirement. 

减税

说到税收,您的税率是怎么回事?我不知道为什么即使您赚了$ 45,000,您仍要缴纳28.9%的税?我将您的数字输入到Smart Tax计算器中,即使在最坏的情况下(NY),税率也是23%,而不是29%。也许我所做的其他推论没有’不知道,但请确保选中此复选框以查看您的资金去向。 

 

好吧,现在我们’ve确定你应该做什么,让’看看您的财务状况如何。 

债务后生活:

这是在还清债务并摆脱汽车贷款后,您的财务状况将会改善多少。

您r monthly expenses will only be $1750, which means you will have a savings rate of ($2680 – $1750) / $2680 = 34.7%. Not bad! 您’d每月要存入$ 930。考虑到 60%的美国人 不要’甚至还有1000美元的储蓄,’d每个月都要比大多数同行都要好!代替“我无处可去”, you’d be “领先于大多数人 ”.

这意味着您需要$ 1750 * 12 * 25 = $ 525,000才能成为FI。每月支出930美元或扣除费用后每年11,160美元,这将为您带来:

期初余额 年度捐款 回报率(6%)
1 0 11,160 0.00 11,160.00
2 11,160.00 11,160 669.60 22,989.60
3 22,989.60 11,160 1,379.38 35,528.98
4 35,528.98 11,160 2,131.74 48,820.71
5 48,820.71 11,160 2,929.24 62,909.96
6 62,909.96 11,160 3,774.60 77,844.55
7 77,844.55 11,160 4,670.67 93,675.23
8 93,675.23 11,160 5,620.51 110,455.74
9 110,455.74 11,160 6,627.34 128,243.09
10 128,243.09 11,160 7,694.59 147,097.67
11 147,097.67 11,160 8,825.86 167,083.53
12 167,083.53 11,160 10,025.01 188,268.54
13 188,268.54 11,160 11,296.11 210,724.66
14 210,724.66 11,160 12,643.48 234,528.14
15 234,528.14 11,160 14,071.69 259,759.82
16 259,759.82 11,160 15,585.59 286,505.41
17 286,505.41 11,160 17,190.32 314,855.74
18 314,855.74 11,160 18,891.34 344,907.08
19 344,907.08 11,160 20,694.42 376,761.51
20 376,761.51 11,160 22,605.69 410,527.20
21 410,527.20 11,160 24,631.63 446,318.83
22 446,318.83 11,160 26,779.13 484,257.96
23 484,257.96 11,160 29,055.48 524,473.44

注意:通货膨胀每年导致工资增长2%,以解决通货膨胀问题。有关此数学运算的详细分类,请参阅本书中的附录D 像百万富翁一样退出.

23年

由于您还很年轻,所以一旦 ’如果您在4年内还清了汽车贷款和学生贷款,那么当您成为FI时,您将年满52岁。即使带回家的年薪为$ 32K,也比正常的65岁退休年龄早13年。 

But this is under the assumption that you never change jobs and never get a promotion. 您’re only 25 years old—that’s around the same age were when we started working. There’s a lot of time for you to move up the corporate ladder.

If you end up keeping the same expenses but get a promotion or earn some side income that brings up your pre-tax salary to $62,000 or post-tax salary of $45K, 您将可以将年度投资组合的供款翻倍至24,000美元, which would bring down your time to FI to:

期初余额 年度捐款 回报率(6%)
1 0 24,000 0.00 24,000.00
2 24,000.00 24,000 1,440.00 49,440.00
3 49,440.00 24,000 2,966.40 76,406.40
4 76,406.40 24,000 4,584.38 104,990.78
5 104,990.78 24,000 6,299.45 135,290.23
6 135,290.23 24,000 8,117.41 167,407.64
7 167,407.64 24,000 10,044.46 201,452.10
8 201,452.10 24,000 12,087.13 237,539.23
9 237,539.23 24,000 14,252.35 275,791.58
10 275,791.58 24,000 16,547.50 316,339.08
11 316,339.08 24,000 18,980.34 359,319.42
12 359,319.42 24,000 21,559.17 404,878.59
13 404,878.59 24,000 24,292.72 453,171.30
14 453,171.30 24,000 27,190.28 504,361.58
15 504,361.58 24,000 30,261.69 558,623.28

不到15年!

这意味着,在还清债务后,您在财务独立时只有44岁。

现在,这似乎具有挑战性,而且我不会说谎,这并不容易,但是正如我们从早期退休人员和 罗伯和罗宾, authors of “如何提前退休”,这是绝对可能的。她的起薪比您晚(30多岁),担任旅行社的薪水低得多,为$ 15K,转而从事护理工作并使她的薪水翻了三番。这使他们在40多岁的15年内退休。

您’re not boned so 不要’t freak out. 您’re young (25 years young for christ’s sake!), have a manageable amount of student debt, relatively low expenses, and a long time horizon to move up the corporate ladder and increase your salary.

So 不要’惊慌失措,深吸一口气,摆脱债务!

***

你怎么看?您是否同意JSO关于她的财务状况的想法?她该干什么?


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33个想法“Reader Case: 您ng and Worried About Finances”

  1. I’m surprised you didn’强调在独立经纪公司进行投资。唐’向您的银行投资。他们’会抢你的大多数银行’设立了高收费和不正当投资的投资部门。最好完全避免它们。
    15-20年听起来可行。祝好运!

  2. 低廉的费用使她处于一个好的位置!降低对汽车的期望并偿还债务可以带来巨大的个人自由收益!

    消灭债务,挥之不去-

  3. FIREcracker的出色分析和建议。

    JSO,
    需要记住的其他几点:唐’t get sick, 不要’没有孩子/宠物,不要’t travel, 不要’不要丢掉工作等。实际上,如果您遵循FIRECracker给出的计划,最终结果会比当前情况要好得多,但介于最佳情况之间( “…您将可以将年度投资组合的供款翻倍至24,000美元…” and current case (“…。每月支出$ 930或扣除费用后每年$ 11,160…”如果发生这种情况就完全可以了。生活在发生,这种未来的不确定性’没有任何理由不立即开始。好运。

  4. 很好的建议!不知道什么是JSO’她的职业生涯在25岁,而她’赚了$ 45K,我相信她可以在5-7年内将收入提高一倍,或者至少她应该积极地努力。每天寻找其他工作或晋升。我还认为应该提醒JSO(并感到难过吗?),与大多数同龄美国人相比,她的信用卡债务和总债务实际上非常低!我住在纽约,我看到所有这些孩子在周末吃100美元的早午餐,我知道他们只赚5万美元,所以他们一定使用信用卡。因此,JSO的债务金额相对“较低”,这一事实应促使她摆脱危机模式,但实际上,在赚取更多的钱并学习以低于其平均水平的生活中,要积极进取,等等。祝您好运!

    1. 只是问一个诚实的问题,但是她应该从事哪种工作会增加她的收入。我对老板有个混蛋,他的事情是“多谢你有工作”我今年44岁,有52万,我的支出非常低,每年只有1.2万。我一小时只赚25.7美元,但确实得到了我想要的所有OT。 (但我不’但是我不想一直都在工作)我想我可以节省85%的收入’m FI的计算,但如果我再工作4年,如果一切顺利的话,我可能会有一百万’是我的下限号码,它将给我足够的摆动空间,以至于再也无法工作。我居住在各州,因此我确实担心健康保险,因此我也将其考虑在内。我问这个问题的原因可能是关于我的事是否比她更多。我不会’不知道要真正找份工作会给我2倍的薪水。一世’我是土地测量师,我让老板赚了一大笔钱。我可以’开我自己的测量业务,因为我’我还没有注册,但是到现在为止,我认为将其淘汰可能会更好一些?

  5. 请保留$ 1000的积蓄,以免发生紧急情况’t “force”您承担更多的信用卡债务。否则我同意。

    玛丽安

  6. 排名第二的是洪泰泰:积极努力增加收入。
    除了摆脱债务,这应该是您二十多岁时想到的第一件事。

    我发现许多个人理财指南过分强调储蓄和投资,却完全忽略了FI的三位一体中的第一件也是更重要的一件事情:首先增加了更多。能够’制作花生时要节省和投资。

    认真想。努力研究。网络很难。找出可用的职业道路和选择。找出您可以期望得到的薪水:范围的中位数,下限和上限。
    然后赶紧,赶紧,努力!

    即使是职业’众所周知,高薪总是在某种范围内支付。
    永远不要满足于仅赚取市场中位数/平均值,即该范围的中间值。
    始终努力达到范围的上限。请执行以下操作:
    –与现任雇主进行促销活动
    –在晋升不太可能的情况下转换雇主以获得更好的机会
    –如果合同的薪资高于全职工作,请改用合同工作
    –搬到机会更多(或生活成本更高)的地区

    我二十多岁的最大遗憾是没有足够的忙碌。
    太自满了,在同一个地方呆了太久而没有取得任何进展。
    结果让自己退缩了数年。唐’t be like that.

  7. Firecracker- I 不要’t know what you’re talking about!!!! 您 totally have a thigh gap!!!!

    Excellent analysis. Keep plugging away and you’ll be FI in no time. Remember that the human mind has a hard time grasping the concept of compound interest. 您’re going to feel like
    您正在努力奋斗,并付出很少的回报(尤其是在争取FI的度蜜月阶段逐渐消失之后)。观察思想,然后给自己打上浓汤。您会为您感到高兴!祝好运!!!

  8. I’25岁以后的二十多岁,但是如果我能做到,我会专注于增加收入,而不是我20岁’s。我是一个储蓄者和零债务人,虽然我的退休资产从中受益,但我本可以承担更多的风险,更大的杠杆作用并走得更远。当我精力充沛时,我也可能会忙碌起来。关于收入要记住的重要一件事是,工资峰值比人们期望的要早得多—妇女在40岁之前,到40岁以后’男士。这个数字可能会下降“juniorization”或以更多的初级,廉价员工代替经验丰富的专业人员。

  9. 说到“不退休”,我一直想知道“退休金退休是怎么回事?”简介视频中的问题旨在暗示? Dick在公司工作了多年,然后在计划退休前一年被解雇了?

  10. I’我很好奇她每月租金1,750美元中有多少是房租。她可能会考虑大幅裁员,也许会租一间房子或其他一些房子(我’m目前每月支付$ 550来租用一间房子的房间,包括全包,互联网,公用事业等)。一世’我敢打赌,她可以再释放300到500美元的预算来偿还债务。

    如果我’m this young girl, I’m缩小到一间房子的房间里再释放500美元。一旦还清所有债务,则通过略微增大尺寸(非常轻微,例如租用窗户很小的房间)来回报自己。然后,将她的第一个$ 100K储蓄/投资作为目标,并再次奖励给租用窗户稍大的房间,依此类推。

    ..显然我’我在开玩笑(不是真的),但是我确实认为这位年轻女士在她目前的租金/生活费中留了很多火钱。像她’在开始减轻债务的同时,她也应该集中精力从自己的支出中再减去500美元。

  11. I’d当然将FICA /社会保障视为实际税项– she’需要付款并赢取了’享受至少40年的福利(除非政府更改退休年龄或福利税)。

    我同意最近采取汽车贷款不太可能是最好的选择。但是,我’我不确定她能以所付的价格出售这辆车,尤其是如果她在6个月前以1万5千美元的价格找到了一辆新车时。一世’ve还读过很多汽车贷款都有很大的预付款罚款。特别是如果她’d必须购买另一辆(二手车),我’d只需保留当前的汽车(并尽量避免租借汽车和购买新车)’以后再支付现金)。

    无论如何,我同意她可以并且应该立即还清信用卡债务,并找到一种方法来分配额外付款给6.55%的学生负荷B。

    I’我敢肯定,知道差额和汇率比以前的许多毕业生更能引起我们的注意。

  12. 税后收入= $ 2680 /月或$ 32,160 /年)
    租金/费用/帐单= $ 1750或$ 21,000 /年)
    现金流量= 930美元(收入)–租金/费用/帐单)
    债务= 617.89美元(汽车–$ 287.13,信用卡-$ 200,学生贷款– $130.89)
    实际节省= $ 312.11(现金流量-债务)
    KIS –保持简单
    金融
    第1步–将实际储蓄提高到$ 402 / Mth或$ 4824 / Yr(挑战自己,将租金/费用/账单降低到$ 1660.11 / Mth或$ 19,921.32 / Yr)。
    第2步–随着真实储蓄增加到$ 402 / Mth,将其放入CD或您可以找到的最高利率的储蓄。在4.13年(19,921.32 / 4824)中,您将节省1年的紧急生活费用。
    步骤3 –一旦节省了一年的生活费,就将所有新的储蓄投资到任何低成本指数基金中(注意,将一年的紧急资金存入CD)。
    第5步–遵照爆竹的建议,摆脱汽车贷款,以目前的积蓄购买二手车。如果可以,请将每月储蓄添加到投资组合中;否则,请跳过此步骤。
    步骤6 –支付信用卡余额后,立即将每月储蓄添加到您的投资组合中。
    步骤7 –支付学生贷款余额后,将每月节省的金额添加到您的投资组合中。
    (如果按照这些步骤操作,您将在25至30年内成为金融中介)
    关系
    坠入爱河并建立一个有孩子的家庭(请注意-确保所涉及的人具有相同的经济价值。
    健康
    第1步–每天早上醒来时喝一整杯水。
    步骤2 –每天步行或慢跑2英里。
    精神
    为他人祈祷或友善。
    祝你好运的孩子!

    1. 嗨,我喜欢你的分析。但是,为什么还要在偿还债务之前优先考虑应急基金呢?只是好奇。因为那个’s what I’m doing but I’m afraid it’做不正确的事…请赐教。谢谢!!

      1. 从心理上讲,无债生活是95个人口中最好的情况。

        从心理上讲,知道自己可以支付一年的生活费用,而不管自己所处的财务状况如何,这是下一个最佳情况。

        一旦您拥有一年的储蓄价值,并且如果您将FIRE作为自己的生命,请修改您的财务计划,以实现积极的无债务生活。

        请记住,有意义的生活远不止于火!

  13. 作为另一位25岁的FIRE抱负者,此类职位非常有见识。也许我可以将储蓄率提高一点,而且这条路似乎很遥远,但与普通工人相比,我’我做的很棒。祝所有年轻的FIREstarters幸运-

  14. 这篇文章使我对自己的处境感觉更好。一世’m 24 and while I 不要’我没有债务问题,也绝不是靠自己的能力过活,我’我对我目前的收入感到非常沮丧。我一年只有45岁,’我很难站起来!我有2个职业,一个是军事(兼职),另一个是金融。他们俩都付不起钱。但是我真的不知道如何扩展它!我的经历是有限的,所以即使进入面试室也有机会伤害我!

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