多少债务太多?

流浪者
跟着我

我们经常从银行和金融机构那里听说,致富的关键是负责任地管理债务。毕竟,债务就像开车或敲打智能手机一样,已成为现代生活的一部分。事情就是这样。

债务_克里斯·波特·弗里克
摄影者 克里斯·波特@ Flickr。

谈话的一部分是“好债”和“坏债”之间的区别。概括起来,“好债”在金融行业中被定义为用于购买价值上升的债务。给出的常见示例是房屋或教育。同时,“坏账”的定义是用于购买价值下降的东西的债务。信用卡债务是最明显的情况。

尽管我们都可以同意信用卡债务使您不知所措,但是那些完全相同的金融机构警告您“信用卡债务就是坏账”,这并不令人怀疑。然后会转身为您注册尽可能多的信用卡吗?这是为什么?

Because 银行 are right about one thing: Debt IS the key to getting rich.

对于他们。

图片来自aisletwentytwo @ Flickr
摄影者 aisletwentytwo @ Flickr

考虑一下。银行喜欢告诉所有人什么是奇妙的投资房地产。房屋总是上涨,上涨,上涨!在房地产方面,您不会输!如果您现在不买进,那您永远都不会进账,并且您会被困在场边,错过了其他所有人都能获得的轻松收益!无情。如果没有抵押票据,您就无法走进银行分行。

所以这是我的问题:如果房地产是一项如此有力的巨大投资,那么为什么银行不自己购买呢?

毕竟,他们有钱。他们毕竟是发放抵押贷款的人。如果房地产是必胜之选,那么他们应该自己想要房地产,而不是借钱购买房地产。

原因如下:银行在骗你。

房地产并非没有风险。房地产之前曾向南,并将再次向南。而且一旦发生,银行就不想成为亏损的银行。不,他们宁愿让别人冒险,而他们仍然可以获取奖励。

他们如何做到这一点?债务。

但不是自己承担债务。他们通过说服您接受它来做到这一点。

山姆大叔

 

因为正如我们已经证明的那样,当房主通过抵押贷款购买房屋并上涨时,房主必须支付的用于套现的全部费用,佣金和利息会吞噬大部分价格收益(高达95%,在上一篇文章中讨论的示例场景中)。实际上,银行拿走了一块最大的蛋糕(占25%,仅次于黏糊糊的房地产经纪人,后者得到的更多)。房主只剩下 收益的5%.

因此,当房主获胜时,银行获胜。但是,如果房主输了怎么办?如果房屋价值没有增加,没有变平甚至下降,该怎么办?好吧,银行当然不会亏钱。房主可能会贬低房屋的价值,但这种价值来自他们的权益。债务仍然存在,即使房屋的价值比抵押的价值少,房主也必须继续支付抵押贷款!如果他们停止付款?当银行没收他们的房屋时,他们失去了一切。谁拥有债务 总是 获胜。

现在 许多人已经以某种形式的债务给我们写信,询问他们的状况是否还可以。在理想的世界中,没有人会欠任何债务,因为一旦您欠某人钱,您自然就是他们的bit子,必须做他们告诉您的事情。但是世界不是’显然,这很完美。和 此外,许多人在几年前还欠过债务,才遇到这个博客,所以我们可以’正是在过去几年中对人们大喊大叫。所以要回答这个问题“how much debt is OK?”我们使用一般规则来计算该数字。

首先,拿出每月带回家的税后工资。然后,减去您的每月生活费用(选择一个典型的月份,没有任何一次诸如汽车维修或其他类似的一次性费用)。 乘以12。这是您的弹药盒。

你感到幸运... PUNK?道格拉斯·穆斯(Douglas Muth)摄影@ Wikipedia
你真幸运…PUNK? 摄影者 道格拉斯·穆斯@ Wikipedia

我为什么称它为弹药盒?因为这是您每年可得的数额,您可能会用来偿还一些债务来谋杀他妈。例如,如果您’如果一对夫妇在一起,您的税后收入为100,000美元,那么您每年花费50,000美元的生活费,那么您的弹药箱就是每年50,000美元。那’您必须承担多少子弹。

那么这意味着多少债务呢?好吧,这要看情况。具体来说,取决于每个债务’的利率。还记得那些古老的街机游戏,在那您和您的一群朋友会打败最终老板?他’跌倒后,每个人都会为之欢呼,但随后老板会眨眨眼,然后再出现两次,愤怒的次数是四倍。债务’利率有点像那样。债务越高’的利率,随着您的增长速度越快’重新尝试射击。因此,利率越高,它越危险。

因此,要衡量债务的危险程度,我们只需计算一下您将其杀死需要多长时间。如果债务由于利率高而增长得很快,我们希望能够立即销毁该东西,因为如果债务开始增长,它就会’很快会变成一个雪球,会让你心碎。如果欠债’利率更易于管理,我们可以承担更多利率,因为’s not as dangerous.

通常,我们建议任何人的债务上限为5年。这意味着您每年的债务消灭弹药金额乘以5。为什么是5?因为那个’抵押期限的典型长度。还有’是我们千禧一代住的时间 (或从同一工作中解雇)平均。我们的Boomer父母很奢侈,可以找到工作并依靠它来支付数十年的薪水,但是那段日子已经一去不复返了。因此,任何花费5年以上才能杀死的债务都是白痴而危险的,因为我们的工作没有’t last that long.

但是回到债务的类型。有哪些类型的债务,每种债务可以安全持有多少?

消费者债务

消费者债务是信用卡债务,信用额度,发薪日贷款之类的东西。任何有利率的东西>10%。这笔债务不足为奇,这很糟糕!可接受的消费者债务水平为0。是的,零。高于此的任何内容都应视为财务紧急情况,因为确实如此。消费者债务悬而未决,无法建立任何财富。每一个 您拥有的子弹以及您可以保留的每颗子弹应尽快杀死它。充满极端偏见的谋杀案。

助学贷款

学生贷款好一点,因为它们没有’在您累积利息时’在校和学生贷款 利率一般’t as bad since they’re 由联邦政府支持。美国目前的本科学位学生贷款约为5%–7%。以此速度计,花掉这笔债务的合理时间为3年。如此一来,您就冒着破产的风险,而负债累累。

抵押

我有一些 关于抵押的相当苛刻的意见,但就贷款而言,抵押贷款通常是您可以获得的最低利率债务’担保您的房屋价值。截至2016年,目前的5年固定期限抵押贷款利率约为2-3%。该债务是相当安全的,因为利率是固定的5年期,但是一旦到期,它将以现行利率更新,而您,我甚至美联储主席珍妮特·耶伦都无法准确预测五年内的利率。因此,您最多应该计划在5年内消除此债务。

但是但是但是…

而且我知道。我知道。银行告诉您不要在5年内杀死您的抵押贷款。您’应该在25年内偿还这笔钱,而不是5年。’告诉你那是因为他们’重新尝试给您足够的绳索以使自己垂死。他们知道你的工作赢了’持续了25年,而他们没有’小心。他们希望您购买超出您承受能力的房屋,这样您以后就可能遇到麻烦(默认),然后他们可以花您的钱加上您的房子!它’赢得双赢!除了,你知道,对你来说。

我们得出这些数字的原因是因为,并且我们知道您这么说可能会让您感到惊讶,但是我们不知道’不要相信我们的工作稳定,我们坚信’t trust the 该死的银行。在单个抵押贷款期限内可以抵押的5年债务 ’随意改变您的利率几乎等于我们愿意承担的风险,而单身工作5年则是我们千禧一代可以信赖的稳定性。

因此,对于我们的示例夫妻,他们的弹药箱为50,000美元,他们的最大安全抵押金额为250,000美元。因此,花一点时间计算自己的个人安全债务水平,如果’重新低于这些限制,太好了。你有千年革命’您债务水平的批准印章。但是如果你’达到或超过这些限制时,您正式被过度利用。


嗨,您好。感谢您的光临。我们使用会员链接使该网站保持免费,因此,如果您相信我们在此所做的工作,请考虑通过单击支持我们!谢谢 ;)

建立像我们这样的投资组合: 查看我们的免费 投资研讨会!

每天赚取1.5%*的利率。没有日常银行费用: 开设一个EQ Bank Savings Plus帐户! (仅限加拿大,不包括魁北克)

限时优惠:赚取高达4%的现金返还(加拿大): 使用橘子的退款万事达卡!

环游世界: 通过使用AirBnb,我们每年可节省$ 18K。 点击此处,首次预订即可享受$ 40的折扣!

不支付外汇费用: 我们使用了丰业银行护照Visa Infinite卡消除了全世界的外汇费用!另外,第一年我们就获得了35,000分,而且免费使用了机场贵宾室! 点击此处注册!


*利息是根据期末余额每天计算,并按月支付。价格是每年,如有更改,恕不另行通知。

关于28的想法“多少债务太多?”

  1. 信用卡只应在每个月底用于收集积分并偿还积分。其他任何事情都是经济自杀。我完全同意您的零建议。

    关于抵押贷款的另一个好的选择可能是在这5年中投资那些子弹。它’每年获得2-3%以上的利润根本不是不可能。然后在5年末,您会看到新的术语。如果情况更糟,您可以在其上射击这个经典球(而不是每个月的子弹头)。如果它’更好或大致相同,然后快乐!

    顺便说一下’你们有选择固定十年抵押贷款利率的选择吗?在这里’比五年固定利率仅高出0.1%,所以我没有’不要过多考虑我应该选择哪个。

    1. 我们有10年的固定期限,但是’比5年高1.5分。一世’d更担心依靠十年内的工作,而不是利率。

  2. 真的很喜欢这种弹药盒的概念。在还清这些学生贷款债务方面非常好。我以同样的心态从事我的大法律工作。迪登’我不想冒险还清我的贷款之前的工作,所以我拿起了弹药箱,带着那笔学生贷款债务去了城镇。 2.5年后,全部清理干净。工作已经用完了(我通过换工作而让它用完了),但是如果没有贷款,我有能力找到另一份工作。

  3. 我们曾经像您一样反债,并在短短3年内还清了我们的抵押贷款。

    不幸的是,我们后来了解了机会成本的概念。

    We’此后,又再次抵押贷款,并且正在投资这些资金。一般来说,对普通人来说,几乎任何种类的债务都可能非常严重。

    对于个人理财博客的普通读者而言,它可以是套利工具。简而言之,还清30年的抵押贷款’如果您的企业占3.5%,则机会成本巨大’进行足够的纪律以投入资金。

    1. 我们讨厌杠杆的事情是’双赢….for 银行. 如果您将HELOC带到房屋上进行投资,您如何对冲通话风险?

      您在短短3年内还清抵押贷款就给您留下了深刻的印象!干得好!

      1. “我们讨厌杠杆的事情是’双赢….for 银行.”

        但是我们知道那不是’t true, thanks to the recent mortgage crisis here in the US (and banks might re-learn that lesson in the upcoming crash in 能够ada).

        以房屋作为抵押贷款并不总是”win win”对于银行来说,因为有一天房子的价值可能比房屋的价值低’欠(看着您,温哥华),房主可能决定离开房子,而不是疯狂地付款’我永远都看不到股权。当然,银行可以收回资产…当你做很多事情’有毒。许多银行因此遭受了非常实际的损失“win win” about a decade ago…这些银行中有一些倒闭了。

        点在那’当然,所有参与其中的人都将面临风险:包括贷方。任何人都可能输。

        “如果您将HELOC带到房屋上进行投资,您如何对冲通话风险?”

        需要明确的是,我们对已付款的房屋(而非HELOC)进行了现金提款。它’是一种新的30年期固定利率抵押贷款。 (我了解这不是边界以北的标准,利率在哪里调整,对吗?)

        此外,至少在美国,银行不这样做’通常,它可以调用住宅贷款(除非贷款是需求票据,这种情况很少见)。但是要回答您的问题,如果我们叫我们的便条,我们’d出售我们的投资’d用资金取得。如果投资下降,我们’d必须动用其他资金。 (第二课可能是不要套牢yourself。-

        We’ve done the “像发烧一样还清债务” plan. It’根本不是一个坏策略— it’只是不是最佳。精明的人(即–正在阅读个人理财博客并实际储蓄的人&投资)通常会更好地接受他们将要应用到原理上的$ 1000并进行投资。他们在牛市中间以历史低利率还清固定利率抵押贷款,对自己毫无帮助。

        但是只有我的0.02美元。一世’我曾经走过两条路,’s really just comparing a 好 plan to a somewhat better one. Neither’会伤害你的处境。

        1. 等等,没有’那些银行被联邦政府纾困了吗?因此,即使所有抵押贷款都违约了,他们仍然赢了!

          但是无论如何,我们不’在冰封的北方这里没有追索权贷款。如果您违约,银行可以起诉您损失。我们也不要’拥有那些疯狂的浮动利率抵押贷款,如果利率上升,每月还款额可能翻倍。相反,如果利率上升,我们的抵押贷款将每月付款保持不变,但会增加付给利息的金额。在加拿大,一场灾难性的房屋倒闭很可能赢得了胜利’看起来像一排排的止赎标志。相反,将有一代人因其永远不会有钱的水下财产而被巨额抵押贷款所淹没。

          您对精明的人承担债务并进行投资的看法实际上我也同意。人们(像您一样)了解贷款的确切条款,通话风险,摊销时间表等,以及所有影响其投资的方式如何有效地利用债务来赚钱。但是,这些人很少。人们常常以为“I’m利用债务在房屋中赚钱”当他们完全是’t,他们被搞砸了却没有意识到。

        2. Ah, but here in 能够ada we have this thing called the 能够adian 抵押 and Housing Corporation. Yes, 银行 will lose when they wind up repossessing all those underwater assets post housing crash, but so will all 能够adians who are indirectly on the hook for all those CMHC-backed loans.

          放下一层…it’s not so much ‘the banks’谁在双赢…it’所述银行的高管表示,他们的决策受到定期要求的奖金和股票市场的巨大影响‘better than expected’ quarterly earnings.

  4. 不错的启发性文章。另一个大隐藏“scam”银行使用的与固定利率抵押贷款有关的方式是它们计算提前终止罚款的方式。实际上,提前解除抵押合同的情况经常发生,因为有多少人正好在抵押到期之日卖掉他们的房屋?然后,银行同意免收此费用,但前提是您必须购买新房并再次与他们建立全新的抵押贷款!

    抢劫案发生在外行’提早休息罚金的措词是三个月按揭还款或利率差(您商定的折现率相对于公布的利率)的较高者。因此,大多数人随便认为每月3次每月$ 2000的按揭还款可能会导致$ 6000的提前终止罚款,但如果使用复杂的利率差计算得出$ 15,000的高得多的价值,就会感到震惊。– $20,000 range!

    You could probably write an informative 文章 warning your readers about this 诈骗, but you need to view the fine print in the back of the mortgage footnotes.

    我的建议是从浮动利率抵押贷款开始,以确保灵活性和不确定性,因为每个人 ’生活状况可能会迅速改变,您可能需要出售或搬家。您仍需支付不合理的3个月罚款,但至少金额更具体。

    1. “提前违反抵押合同的情况经常发生,因为有多少人正好在抵押到期之日卖掉他们的房屋?”

      Very 好 point! Love how you brought up the early termination penalty…definitely a 好 subject to write about in a future post. Thanks!

  5. 显然,与信用卡债务不同,在美国破产的学生贷款不再可免除。鉴于一些学生的巨额债务水平,’对于自己的孩子来说,结清孩子后不得不偿还贷款并非没有可能’re gone…
    在某些情况下,债务可能是“good”如果用于购买能够赚取足够现金以支付购置成本(包括债务支付)的资产…例如借钱购买企业,公寓楼等。

    1. 如果您死于美国,并且有学生贷款债务,则与您在美国的其他国际债务一样,FYI不会与您继续。基本上发生的事情是,您财产中剩下的任何东西都将首先变成债务,然后如果剩下任何东西,则归您留下的任何人所有。如果您的债务多于资产,那么它将得到宽恕。

  6. 任何债务都是坏账。在过去的商学院中,他们曾经教过我们,借钱做生意有多好,在某些情况下(确实)用债务融资是“ok”,但除此之外,所有债务也很糟糕。债务=奴隶制

  7. 几周前刚找到您的博客,而我一直在浏览您的帖子。我真的很喜欢我’m seeing here and I’m将您添加到MMM,JLCollins和Go Curry Cracker的收藏夹中。如果您的计划是退休时无抵押/无房租,我对您对购房的看法感到好奇。我完全同意,在美国约98%的城市租房通常更便宜。但是,我购买了一美元的便士固定鞋面,并在其中注入了一些不错的老式汗水。最终,我的目标是在退休时还清抵押贷款(大约在45岁时再居住7年)。如果我决定在那时搬家,我会自己卖掉它,并用其中的钱购买另一套房屋现金。这样,我可以住在我想要的地方,而不必支付抵押或租金。你们研究过这项计划的好处吗?或者我缺少什么东西,它们会破坏我的退休船。保持良好的工作。

    1. 哇!那’受到MMM,JLCollins和GCC的高度评价。谢谢!

      至于购房,取决于数学。您’d have to calculate ownership costs and compare that option with renting and investing. Since 我不’不知道您所在地区的房屋价格和租金价格,我可以’真的对此发表评论。

      处理数字,看看是否有意义。

  8. 很棒的帖子!!我喜欢你的写作方式!

    我不’没有信用卡或房屋,所以我可以’对此不做任何评论。但是我记得我曾经和父亲进行过一次有趣的谈话,讨论学生欠债情况如何。我的意思是,大学真的值得吗?不幸的是,我们生活在一个需要学位的社会中(显然,‘entry’级别的工作还意味着5-7年的工作经验。原因)。我有很多朋友被学生债务淹没,为什么?因此,他们可以在一个房间里坐4年,然后有人说话吗?背负学生债务的人甚至没有机会就被困住了…

    1. 嘿,杰西卡!欢迎来到博客-

      同意您的观点,学生债务是我们千禧一代的巨大负担。特别是因为工作安全性不高’过去是什么,大学学位是’不再有价值。

  9. 好一个我认为任何债务都是可怕的。那’这就是为什么我要买我的第一套房子–这将是我未来的养老院–直接用现金!我希望永远保持无债务。即使合理的抵押贷款被允许,我仍然无法容忍某些对债务有毒的东西“good debt”正如我的银行家朋友告诉我的那样。怪亚洲文化吧?

  10. 好东西 …我尝试用现金支付所有费用,当我收费时,我在当月还清了款项。通常情况下,我会收取大件商品的信用卡积分,但是在购买前还是要省钱。我认为一个问题是,这么多的人很容易获得债务,而且也很容易吸引。当我收到邮件或电子邮件中的报价时,我会撕开信封或仅阅读主题行就删除电子邮件。

    1. 能够’在那里和你争论。银行喜欢推债’的脸。早在2012年我们试图购买房屋时,他们就一直试图说服用途来获得比我们需要的更大的抵押贷款。他们还不断向我们提供信用卡或个人信贷额度的报价。他们越相信您,他们赚的钱就越多。

      用现金支付绝对是必经之路。用现金付款使您感到花钱的痛苦。信用卡唐’t。我唯一推荐的信用卡是飞行常客里程积分,您应该在获得登录赠金后立即取消该积分。对于支出有问题的人,应该不惜一切代价避免使用信用卡。

发表评论

您的电子邮件地址不会被公开。 必需的地方已做标记 *

社交媒体自动发布 供电 : XYZScripts.com
是否想加入15,000多个订户并在您的收件箱中获得新帖子?