读者案例:我可以退休,与孩子们一起度过更多的时间吗?

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航空信封,埃菲尔铁塔

所以我们收到了这封电子邮件 前一天的收件箱(电子邮件的长度已被编辑):

嗨FIRECracker和Wanderer,

好吧,我刚刚看到了《大傻瓜》上的文章,我只能说……要走的路!!!恭喜!

我的情况有些不同……我和妻子35岁,我们有两个孩子(3岁和1岁)。我们计划在明年某个时候退出老鼠赛跑,为我们的生活迈上新的一页……我们拥有自己的房屋(明年无抵押),拥有约35万美元的多元化投资组合。我们将出售房屋(价值65万美元)并投资收益。然后,我们将有钱为我们工作!!凭借保守的3%SWR,我们的产品组合将拥有长寿。我们将全天候与孩子们一起购买房车和旅行(加拿大,美国,墨西哥等),这样我们就可以开始生活。

我们等不及了……但是请注意,我们很紧张。急于辞掉两项出色的工作(收入,福利等),出售我们的房屋,财产以及我们所从事的所有工作。我们自己进行第二次猜测,但是经过漫长的一周的辛苦工作之后,又无法与孩子们度过美好的时光,这使我们意识到了为什么要这么做。

来自一个家庭的哲学,他的哲学是围绕直线……教育,工作和工作,这将很难解释我们的理性。你们感觉如何?

我也很好奇您的投资结构如何最大程度地提高税收效率?另外,您的投资组合如何分配?我们已经分配了90%的股票(70%的美国股票和30%的国际股票)和10%的债券,主要是Vanguard ETF,尽管我们的工作养老金和储蓄计划是Blackrock ETF。我知道这相当激进,但我“认为”我们可以度过这种动荡……

Anyways… again, Congratulations and 让s get a Revolution going!

问候,
神经阅读器

好吧,首先,NervousReader拥有65万美元的房屋和35万美元的投资组合,对于您的年龄段,您的表现非常好。到35岁时,大多数人甚至没有10万的银行存款,因此对您所有辛苦的储蓄和投资活动都表示赞赏。您离我们的所在地并不遥远。恭喜!
现在, 降低黄铜税, let’首先回答您的问题:

问题:

1)来自一个家庭,他的哲学围绕直线发展……教育,工作和工作再加上一些困难,很难解释我们的理性。你们感觉如何?

我必须说,身为严格的亚洲父母的孩子,一直生活到极权政府统治下,直到我8岁为止。基本上,我的父母仍然因为不买房而生我的气,直到今天,我还是失业了。但是,即使遭到他们的反对,也遭到了“朋友”和前同事的仇恨,我仍然很乐意将这一辈子推给其他人。我只有1种生活,而且我希望过着比别人过的生活。

这就是我开始撰写此博客的全部原因。社会已经洗脑了我们相信我们必须以某种方式做事,只是因为“那是一直做的方式”。如果您感到幸福,那就很棒,继续做自己在做的事情。但是,如果您不是这样,就不要让恐惧或教条使您无法做出积极的改变。人生苦短,无法关心别人的想法,这就是为什么垂死的第一遗憾是“我希望我有勇气过自己真实的生活,而不是别人期望我过的生活。”“有了飞跃,我可以诚实地说我不再后悔了。

2)我也很好奇您的投资结构如何最大化税收效率?

好问题!需要完整的文章才能正确解决此问题,但是从高层次来看,我们有:

  • RRSP中的债券,房地产投资信托基金,美国股票(或美国朋友的401(k))
  • TFSA(或Roth IRA)中的加拿大和国际股票
  • 非注册帐户中的优先股。

基本上,一旦您将RRSP和TFSA最大化,便希望获得RRSP中征税最高的证券(即债券),并获得非注册最赋税的证券(即股利)。 美国股票进入RRSP 为了避免美国预扣税。

我们将在第一章中详细讨论税收减免策略。 未来的职位.

3)另外,您的投资组合如何分配?

60%的股权,40%的固定收益,混合了优先股,REITs,实物回报债券和高收益债券。

 

既然已经解决了,让我们看看NervousReader是否可以实际退休。

美国顾问集团@Flickr
照片来源: 美国顾问集团 @Flickr

为了弄清楚这一点,我们需要进行“ 嘘嘘”分析。为什么?因为作为工程师,我们有一个永不满足的需求来关心风险分析,风险缓解以及所有无聊的事情。为了确保一切顺利进行,我们需要为备份计划制定备份计划。这就是我们滚动的方式。

真的,这就是生活。生活充满风险。重点不是逃避这些风险并过分谨慎地生活,以至于您可能根本没有过生活,而是减轻风险,以便当生命不可避免地使您陷入卵巢时,您将获得足够的保护。

因此,从NervousReader的情况来看,我看到5“ShitHitsTheFan” cases:

SHTF案例1:房屋的关闭费用

橱窗花盆

 

随着房屋价值创下历史新高,许多房主迷恋于自己的收益,却忘记了平仓成本。加上律师,房地产经纪人的费用,维护和临时费用,它的累加很快。因此,如果我们仔细研究所有这些内容:

房地产中介费:

  •  $32,500 (5% of 650K)

律师费:

  • $500

上门维修/分期:

  • $ 1000(或更多,视房屋的保养而定)

总计:$ 34,000

他们可以选择在没有房地产经纪人的情况下私​​下列出该物业,但这可能会大大降低其销售价值,因为有些买家在没有经纪人的情况下不会购买房屋。

另外,鉴于他们要到明年才能获得免费抵押贷款,我们可以确定地说他们的房子到那时将价值65万吗?

鉴于上述成本,并假设他们可以在明年以期望的价格出售房屋,他们将能够净赚61.6万+ 35万(投资),从而使他们的投资组合规模为966,000美元……接近一百万。

SHTF案例2:儿童费用

时髦的孩子

 

鉴于NervousReader计划使用3%的SWR(安全取款率),他们每年将需要靠289.8万美元来维持生活。 现在,由于我们没有自己的孩子,所以不知道这个数字是否可行,我们’ll将我们的预测基于其他与孩子一起退休的金融家。

  • MMM:
    •1个孩子
    •25K /年,但还清房
  • GoCurryCracker:
    •1个孩子
    •每年环游世界5万,并从他的博客中赚取额外收入。
  • 善根:
    •3个孩子
    •40K /年,但还清房

神经阅读器的情况类似于RootOfGood的情况(2个孩子对3个孩子)。不同之处在于NervousReader不会付清房款,但会 每个孩子6000美元的育儿津贴 来自加拿大政府。

由于40K是一个5口之家,所以我们估计4口之家的成本是32K。此外,由于NervousReader和他的家人,我们需要增加租金,我们假设租金约为1200美元/月。他可以搬到成本较低的地点 他的工作停止了这使我们每年的费用为46,400美元。但是,鉴于我们现在有一个自由党政府,它决定使我们的育儿福利逐渐提高而不是持平,并且知道NervousReader的收入在退休时将急剧下降,因此他将获得接近$ 6000 /年/儿童的最高福利。这样一来,他的费用减少到了34,400美元。耶自由党!

为了支持每年$ 34,400的费用,使用4%规则,NervousReader将需要$ 860K的投资组合。或者更保守一点,使用他提到的3%的SWR,他将需要$ 1,146,666。所以一旦他卖掉房子,他’SWR为3%时将减少约$ 181K,但SWR为4%时恰好达到目标。

SHTF案例3:投资组合波动

 

图片来源:EvaKröcher(Eva K.)@wikipedia
图片来源:EvaKröcher(Eva K.)@wikipedia

退休期限为1年,股权分配应为 0%。在低利率环境下,这实际上是不可能的。为了获得我们需要的收益,不可避免地需要一些股票作为分配的一部分。但是多少钱?

我们认为,在积累阶段,当两个合作伙伴都在工作时,90/10投资组合就可以了,但是一旦退休,您将需要更多的固定收入来度过未来的任何风暴。至少在开始时,我们提倡采用更为保守的分配方式,同时您仍然会失去自己的投资组合。

但是,只要您能承受波动性并且在出现低迷时不出售股票,则90/10的股票权重就可以很好地发挥作用。这将我们带入“回报风险序列”。这意味着在退休的前3-5年中,如果您需要退出投资组合而市场下跌,则存在耗尽投资组合的风险,因为当市场下跌至50%时,您被迫出售。资助您的生活费用。因此,最初的3-5年是最关键的,为了防止这种风险,您需要...

SHTF案例4:现金缓冲

401(K) 2012 [CC BY-SA 2.0 (//creativecommons.org/licenses/by-sa/2.0)]
让我们放心的事情是 an extra 投资组合外部的现金缓冲,包含3年的生活费用。好消息是,以非常保守的2%股息收益率(S&P500的收益率为2%,但请确定要检查您投资组合的收益)和$ 34,400的支出,然后股息收益率($ 966k x 2%)覆盖了$ 19,320。这使他们需要弥补的缺口为34,400美元至19,320美元= 15,080美元。乘以 3 years and they would only need $45,240 outside the portfolio to provide 3年 of living expenses.

现在,该45K现金缓冲基于以下假设:他们卖掉房屋后将有$ 966K。如果您使用我的估算$ 1,146,666来支持在3%SWR时每年支持$ 34,400,在4%SWR时每年支持$ 860K,则 cash cushion then 分别为$ 34,400(3%SWR)和$ 51,600(4%SWR)。

我知道有些顾问说您不需要现金缓冲,只需要使用信贷额度,但是我们更喜欢冷现金。再次,备份计划为备份计划。

 SHTF案例5:通货膨胀

神经阅读器在股票中的权重很高,这是通货膨胀的自然对冲(随着通货膨胀的上升,公司提高价格,这对股东有利)。需要研究的是真正的收益债券,它可以调整CPI支付的利息(如果不确定如何操作,请寻求专业建议)。

对抗通货膨胀的另一个旋钮是全球套利,我们发现这真是太棒了。如果加拿大的通货膨胀率上升,可以住更便宜的地方。通过成为数字游牧民族并在一个国家到另一个国家走来走去,我们发现自己可以住在一个生活着一切的国家中,从而实际上降低了我们的生活成本’便宜一点(东欧 &东南亚)。考虑到他们有2个孩子,这虽然更具挑战性,但仍然可行,因为我们已经看到夫妻俩实现了这一目标( www.gocurrycracker.com 是最好的例子)。他们’我们告诉我们像圣米格尔(San Miguel)这样的墨西哥外籍避风港,它们非常便宜但也很宜居,因此在南美完全有可能。

看完上述5个ShitHitsTheFan案例后,我想说的是,一旦他们在投资组合之外建立起缓冲,或者将其分配调整为更加保守一些,它们应该处于良好状态。我的保守估计是,使用3%的SWR和上面完成的儿童费用,他将需要$ 1,146,666 + $ 34,400(现金缓冲)= $ 1,181,066。

如果他希望不那么保守,可以使用4%的规则’只需$ 860,000 + $ 51,600(现金垫)= $ 911,600。

鉴于他’s 疯狂保存得如此好,NervousReader大概只需要一两年 离开,所以等到明年房屋出售时,他应该 很好(或者足够接近,您可以再保存几个月)。只需在触发工作时确定备份计划已经就位。

免责声明:由于我们没有执照的财务顾问,因此法律上不允许我们推荐个人资产。我们只是在描述使我们成功的投资策略。在实施任何这些策略之前,请咨询专业人员。

退休准备分数:4/5

然后,让’收到了我们读者的来信。你们如何看待NervousReader’s situation?


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*利息是根据期末余额每天计算,并按月支付。价格是每年,如有更改,恕不另行通知。

关于24的想法 “读者案例:我可以退休,与孩子们一起度过更多的时间吗?”

  1. 你知道的’有趣的是,当利率很高时&在从80年代初的历史高点下跌到今天的历史低点的过程中,每个人都使用4%规则。现在,利率处于最低点(债券被高估),但是在上升过程中,我们现在说3%是投资组合可以处理的最大亏损。我觉得4%的规则将来会再次成为常态(可能高达5%)。 ?

  2. 我们处于类似神经阅读器的情况。同一年龄段和2个小孩子。银行里的房租增加了一点,但在价格相近的房子上抵押了更多[我可能不得不检查是否是我的妻子向您发送了伪名称为NervousReader的电子邮件;)。我们离环球梦想还差几年。原因是我必须将储备金提高到150万美元以上,所幸我仍然很喜欢我的工作。
    +1以拥有额外的现金作为缓冲。只要您没有债务,您就可以成为FI。没有LOC。我的理念是希望最好,为最坏的事情计划。仅在excel上使用3%或4%的SWR计算可能还不够。始终有一个备份计划。有更多的机会应付意外的支出,然后获得意外之财。否则,Nervousreader恭喜您到达终点线。为你感到高兴

  3. 读博主撰写有关退货风险序列的信息,这让我感到书呆子,这可能是实际上试图提早退休的人们最重要的建议。

    We’重新计划实际上在提前退休时拥有上升的滑行路径,并在提前退休时提前出售我们的超级保守债券,从而使股票随着我们的年龄的增长而占我们投资组合的更大比例。但是那’就是我们,还有我们’重新尝试解决排序问题。

    一如既往的好东西!

  4. 在我们以31/32岁开始航行之前,我们已经发现并仍在关注此博客: http://www.bumfuzzle.com/adventure/ 他们已经陆路和海上旅行了10多年,最近结束了家庭RV冒险之旅。最好的部分是他们分担费用,我们发现自己的航行生活方式和费用与他们的费用相比很好,因此我们很高兴在出发之前就找到了它。‘Nervous Reader’可以查看一些帖子并尝试弄清楚他们是否会吃得更多或更少,自己进行更多或更少的维修等以相应地调整期望值。

    根据我们的航行经验,它要花您所拥有的一切。我们遇到的巡洋舰比我们花费更多的钱,这是我们无法想象的生活,而且我们遇到的其他人的生活少得多,可能认为我们过于奢侈。

    当我们出发时,我们还有90/10的组合(股票/房地产投资信托&Prefs),但我们保留了2年的生活费作为我SO中的未分配利润’的公司可以在低税率范围内分红以支付我们的费用。 2年后,我拥有75%的股票,1​​5%的短期债券和10%的REITs / Prefs和保证金信用额度(有些人想承认的是,近几年来与TSX相关性更高)。抵销后,当股市为了纠正低价买进而进行校正时,我们再也没有产生可用于部署的储蓄的收入,因此我们增加了一些债券并将应税账户升级为保证金账户,以提高市场调整的灵活性。

  5. 我很乐意看到有关减少税收的未来文章!
    我读到只有在美国上市的美国股票将如何跳过预提税。诺伯特’对我而言,这个技巧似乎有点复杂,也很耗时。一世’一直在使用VXC,但肯定不是’税收效率高,但是’是我能坚持的。
    您是否认为使用VXC而不是美国/国际/新兴指数的划分重要吗?沙发土豆网站建议将其作为最简单的初学者使用。
    还想知道,您将国际股票放在哪里? (唐’看不到您的帖子中提到的内容?)
    感谢分享;希望我早点退休。

  6. 卫生保健费用如何?很想和2个孩子一起做这件事,我们在一起的好地方,但是我丈夫很担心。我们住在美国– maybe it’由于政府赞助的医疗保健,对加拿大人来说不是一个大问题吗?我没有’我看不到其他十几个帖子中提到的任何内容’ve狂欢今天读了此书,以为我会问你的意见。
    喜欢博客,继续努力–人们需要看到这是可能的。谢谢!

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