为什么银行要抢你

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摄影者 乔纳森德@维基百科

因此,在休息时间,我们打开了电子邮件并看到了以下内容:

您好,新年快乐!

I’我非常喜欢你的书, 像百万富翁一样退出,并且对第10章有疑问,特别是关于在没有基金经理的情况下购买指数基金的能力。

是在加拿大境内还是境外(即根据“如何从华尔街窃取”我的书籍副本中第98页的内容)?

我在加拿大,我的金融机构已通知我’我无法单独购买指数基金,因为我需要为此获得许可才能购买(例如纳斯达克指数基金),或者该基金没有提供给没有基金经理的个人购买。也许这是特定于一家名为指数基金的银行机构的,或者我不完全理解他们提供给我的信息。

有空的时候,能否请您提供更多有关如何购买指数基金的详细信息?或者是什么“types”的指数基金不需要购买许可证– 如果有特定的名称或通用描述符,我可以在询问购买时用来更准确地描述它们,我们将不胜感激。 

提前致谢!

您的银行告诉您的这件事,您可以’无证购买指数基金,这就是我们所说的 谎言,而告诉您的人是 说谎者。 (这些是技术术语,我没有’t come up with them)

这位读者’我在2007年开始投资时,遇到的情况与我的经历十分相似。当我要求转为被动,低成本共同基金(ETF)’s weren’如果那是当时的流行),那首歌舞让我知道这是个坏主意,而他们积极管理的资金是获得高于平均回报的唯一途径。当我坚持时,银行职员求助于谎言,告诉我我要的资金是’无法提供给我。我不得不从他们自己的网站上打印一份打印出来的文件,上面列出了我想要的资金,直到那时他才放手。

但为什么?金融业为什么这样做?好…

金融业无法帮助您

看那边’这是一个奇怪的误解,认为金融业可以为您提供财务帮助。

他们不是’t.

金融业在这里是出于一个原因和一个原因:尽可能多地拿走您的钱。他们是通过签约高利息消费者债务,说服人们在自己的房屋中逐笔贷款来借贷还是为人们加油来做到这一点’的退休帐户拥有高费用的积极管理的共同基金,其目标是确保尽可能多的 您的 血汗钱落入  hands as possible.

银行聘请的财务顾问将始终努力让您购买自己的共同基金,收费越高的产品越好。这是因为他们根据投入您的资金而获得佣金,您猜怎么着?基金的MER越高,他们得到的佣金就越高。所以他们不’请特别注意他们是否有资金’重新投入你是有好处的。他们只想要削减。他们节省了您的钱。

我没有 ’不要给读者直接指的银行命名,因为我不知道’不必。他们都在加拿大和美国这样做。银行顾问 讨厌 指数基金,那’s because…

指数基金是对其业务模式的直接威胁

在美国,典型的积极管理型共同基金的MER约为1%至1.5%。在加拿大,’更糟的是2%+。但是像我们使用的那种被动管理型指数ETF 投资研讨会?小于0.1%。

他们能够以如此便宜的价格提供这些商品的原因有两个:首先,他们没有 ’不必付花哨的裤子经理来挑选要买卖的股票。他们只是购买整个指数。其次,他们不’t向银行先付佣金以推荐给您。

结果,这些银行骗子不仅不会推荐指数基金,还会主动撒谎并阻止您对其进行投资。因为他们意识到你’ve找出了一个非常危险的事实,事实是:’t need them.

美国小说家阿普顿·辛克莱尔曾经写过“当一个人的工资取决于他的不了解时,就很难使他了解某事,”这是该原则在行动中的完美范例。如果每个人都知道并使用指数基金进行投资,那么整个银行顾问将失去工作。

任何人都可以购买指数基金

这里’事实是:任何人都可以购买指数基金。

你不’不需要获得许可,而您不需要’t need anyone’的许可。您只需要一个经纪帐户。

ETF代表交易所买卖基金,它们’有人这样说,因为它们与其他所有股票在同一股票市场上交易,因此,如果您可以购买一部分亚马逊,那么您可以购买一部分VTI。

如果你’不知道如何,请阅读我们的免费 投资研讨会 有关如何实际执行此操作的逐步指南。

最后…

如果您的银行对您说谎,那就走吧!

总的来说,这是一个很好的规则:我拒绝与撒谎者做生意,你也应该拒绝。

如果您走进银行,要求他们将您的资金投入指数基金。唯一适当的回应应该是“Sure!” and “How much?”您的钱是,这是非常重要的, 您的 money. Not the bank’的钱。你的只有您可以决定如何处理它。

如果相反,您将获得有关为什么他们可以’t do it, or you’没有资格,或者你’如果没有获得许可,则您的银行在撒谎,并且显然将自己的利益置于您的利益之上。您不应该用您的钱来信任这样的公司,因此请尽快从他们手中拿走最后一分钱。

和我们’re Done

你呢?您是否遇到过读者所描述的情况?你做了什么?让’在下面的评论中听到!


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58 thoughts on “为什么银行要抢你”

  1. 是的,还有朋友!我以为裁员银行投资是因为人们变得越来越精明?也许不吧?新年快乐 - -

  2. 您知道非加拿大居民的任何在线投资选择吗?我们’目前与我们不了解的投资经理’爱(特别是因为他的收费),因为我们可以’在您将帐户设置为非居民的情况下,找不到任何加拿大选项(不确定为什么这对他们来说很可怕,因为我们只是永久性地在国外居住的加拿大人)。

    1. 要提供有关此问题的建议,这将有助于了解您的所得税家庭在哪里,以及您的投资帐户是注册退休帐户还是应税帐户。

      作为加拿大的永久非居民,您可能选择了其他国家的所得税居民。哪里?

      祝好运。

      1. 我们是永久居住在无税司法管辖区的税务居民,但是由于我们在加拿大的投资已注册(我们无法转移到这里,所以我们需要将其帐户留在加拿大)。我将检查盈透证券,我还没有尝试过!

        1. 非居民时,您绝对可以从注册帐户中提取资金!

          //www.canada.ca/en/revenue-agency/services/e-services/non-resident-tax-calculator-disclaimer.html

          该网页将让您选择投资/帐户类型以及您的位置,并告诉您。由于您身处免税国家/地区,因此应为25%–当钱离开加拿大时,您只需支付一次。可能低于其他国家…

          仅当您不这样做时才这样做’打算回来!
          您可能需要与了解加拿大境外情况的专业会计师合作…
          如果您打算返回加拿大,请不要这样做!

          大多数/没有经纪人将与您合作,开设非居民RRSP / TFSA,以转移您目前的投资,据我所知,目前法律尚不清楚,因此他们’d请勿触摸。盈透证券可能吗?

      1. //www.interactivebrokers.com/en/home.php

        嗨,Newfangle,这里’是他们的链接。我扫描了一下,无法’无法确定他们是否为美国公民提供服务(包括Vanguard在内的很多人赢得了’出于与FATCA相关的原因而与我们联系)。

        您是否从自己或他人的经验中知道答案?

        I’我也在想施瓦布。

        谢谢,农历新年快乐!

        丹五世
        台北,台湾

        1. 非常感谢!实际上,我们最初是从TD开始的,由于我们不是居民,所以他们暂停了我们的帐户交易。我将检查他们是否像几年前那样撤销了该政策!

          1. 美国古敏特’愚蠢的规则使我成为一名投资人,使我的薄荷糖无法抓到一名恐怖分子,一名贪污者,一名儿童色情大亨等。

            丹五世
            台北,台湾

          2. 我是非居民,并且有RRSP&我离开加拿大时,TFSA向TD直接投资负责。他们将我所有的资金转移到有一些限制的特殊非居民帐户中(例如,我认为我无法再购买旧式共同基金),但是从那以后我一直能够正常交易。

            如果您在银行的零售部门(道明加拿大信托),情况可能会有所不同,那’s为什么您可能已暂停了帐户。

        2. 我是瑞士的加拿大人,同时使用施瓦布(Schwab)和IB(IB)及其合法地址。 Schwab和IB都是居住在国外的美国人的不错选择。还是加拿大人。 Schwab没有交易费,IB也没有货币兑换费。

          1. 谢谢,Newfangle!合法地址=您的瑞士地址?对我来说部分问题是我没有’t拥有美国地址多年,既没有实际地址,也没有邮寄地址。

            丹五世
            台北,台湾

            1. 是的合法地址是瑞士。 Schwab具有国际部门。 IB至少在英国和美国之外运营,而我在欧洲时就成立了。

    2. 我写了一本书,“自我投资的收入和财富”。我在百慕达的一位读者想要在TD上建立一个自营账户,这是一种误解,因为他不在加拿大,也不是加拿大人,所以无法做到这一点。一个月后读百慕大’在《皇家宪报》的报纸上,我偶然看到一则广告,上面写着加拿大非居民现在可以进行自我投资。您应该与TD核对。如果您无处可寻,请与我联系 [电子邮件 protected]和I will send you the name of a TD manager in self-directed investing who may be able to help you.
      我的书可以在amazon.com/books上找到(作者Ian Duncan MacDonald),这极大地强调了投资者了解他们所投资的内容,为什么要投资以及其成本如何。我的建议是,尽量远离银行雇用的投资顾问,以将您与金钱分开。我的书随附的股票评分程序使您可以选择安全的,可产生收益的普通股,从而在您的余生中为自己产生收入和资本收益。

    3. Wealthbar允许您设置一个非居民帐户。
      我也是居住在免税司法管辖区的加拿大非居民。

    4. 我是非居民,并且有RRSP&我离开加拿大时,TFSA向TD直接投资负责。他们将我所有的资金转移到有一些限制的特殊非居民帐户中(例如,我认为我无法再购买旧式共同基金),但是从那以后我一直能够正常交易。

      如果您在银行的零售部门(道明加拿大信托),情况可能会有所不同,那’s为什么您可能已暂停了帐户。

      1. 非常感谢!我们先是在美国的道明公司,然后是加拿大的TD Waterhouse。我有很多不错的选择,谢谢大家!

  3. 好一个我曾经有过类似的经历,但得出的结论是,有问题的销售代表知之甚少,以至于他的错误信息“新兴市场指数基金实际上没有’t exist”)更多来自无知而不是恶意…

  4. 前银行家在这里。加拿大银行业正在发生什么!!您可以’告诉客户在美国这里这样的事!您可以告诉他们为什么您的高收费共同基金比ETF更好的所有原因(推销您所购买的产品没有错’重新支付),但要告诉客户他们必须获得许可才能购买指数基金?我没’持有证券,但如果我获得许可,’如果我从事这种行为会很久。

    It’如果银行没有做一件事’提供该服务。他们的系统只能预先设置为与他们可能同意出售的某些证券/年金产品进行交易(以及现有的文献)。当我出售年金时,我有这个想法。我只能从银行直接与之合作的保险公司出售年金(我的办公桌上有销售小册子)。因此,我可以看看银行在证券方面是否也有同样的事情。但是我不能’告诉客户他们必须获得政府的特别许可才能从竞争对手的银行购买年金。至少我不想保留工作。

    哦,如果您希望获得有关年金产品的建议,如果有任何年金销售人员(可能在您的银行附近)试图让您购买有固定年金的本金保证金(GROP)(也称为保费回报),或ROP)而没有市场价值调整(MVA),请站起来并走出去。特别是如果这个词“variable”在年金中。可变年金是高收费积极管理的共同基金的表亲,同样令人不快。

    真诚的
    ARB–Angry Retail Banker

  5. 我同意所有说过如果金融机构不符合您的最大利益的情况请撤出资金的人。

    我拥有美国/ CDN双重公民身份,居住在美国,我终于开始审查CDN RRSP的MER(费用)。蝙蝠侠的圣撕!他们是1.8到2.1%!!!!我不知道费用会像美国的Vanguard / Fidelity客户那样高。请注意,CDN共同基金的表现不错,但仍然如此!我要求将其放入VTI,我的财务顾问对此表示赞赏,他说他们可以做到。他毫不拖延地做到了。我必须一次性支付1%的购买费,但是现在没有更多的MER,我只需支付少量的RRSP年度帐户管理费。如果您有兴趣,BMO可以管理我的RRSP并收取高额的MER费用,而我认为这与美国一样是我的错,我对投资组合的回报,沟通和客户服务感到非常满意。如果您想要我的顾问的名字,我很乐意分享。他提供了优质的服务,现在无需任何管理费。如果可以的话,我想帮助“穷人”。 --

    1. 1%的购买费? Whaaaatttt ???这是没有意义的。如果您想留在BMO,请在Investorline开设一个折扣经纪账户,并支付9.95美元购买或出售ETF单位。如果您不想在购买时支付任何费用而只在出售时支付费用,请开设一个Questrade帐户。当您执行卖单时,他们最多收取9.95美元。

      1%的购买费???我仍然不高兴来读取。如果您有一百万美元怎么办?他们要收取总额的1%吗???那是不对劲!

      1. 感谢您提供DAVE信息。当我们搬到美国时,我的前夫已经设置了帐户。当时我的前任说那是我们在美国生活时唯一的选择。那是三十年前。感谢您提供的信息,我将通过投资人专线进行检查。

    2. 另外,您要支付“少量” RRSP年度帐户管理费吗? ??为什么?这些都没有道理。您不应该为此支付任何费用。有人拉过你的眼睛了吗?这个故事有些不对劲。

  6. 嗯,所以即使在北美,也有骗子和作弊者存在这种三级假冒银行。让读者’的来信和MR响应对那些刚开始投资的人发出了警钟。

  7. 从整体上看,金融业比二手车销售员差。我在农业州长大,因此我从地主和农民那里学到了很多东西。

    但是后来,当我去上大学并获得学生贷款的推销时,我意识到大多数金融行业比大多数国家政府的内部机构更腐败。

    因此,任何借贷(卖给部门)“卖给您”的人都是好人,或者您无法投资或控制自己的钱,因此需要将其交给他们,以便您可以付钱给他们,使他们有一个特殊的条件。在地狱中为他们保留的地方。

    从成功的人那里获得建议或指导,而不是让他们以中间人的身份来对待是您的路。

    千禧年革命动态二人组无疑是一个有趣的大人物,他们提供了很好的建议,也是与之相处的好人。

  8. 是的,我小时候在美国有这样一个所谓的财务顾问,对它一无所知,所以我发现,有时候我们在学习时人们会选错老师,但对什么却不抱有信心去做。这位顾问巧合地认为,她公司(业绩不佳)的自有资金是我的最佳选择,并向我介绍了前期投资和后期投资之间的区别。当我问到无负荷,指数或其他品牌基金时,她说我无法在我的账户中购买此类基金,而且它们反而是不好的,因为没人在关注这些基金是否按照她对公司基金的方式进行了适当投资。谢天谢地,像您和其他免费网站一样,有更好的老师可以向您学习!而且在集体诉讼之后,这家公司必须对这些顾问进行再培训,而不是让我呆了很长时间才找到答案。

  9. 我是一位加拿大律师,这是我以前的财务经理在一封电子邮件中的一句话,当我说我想将所有资金从共同基金转移到ETF之后:

    “从风险和绩效的角度来看,ETF解决方案从根本上改变了您的投资策略。您’保证跑输大市吧?一世’我不能完全确定’您真正想要的是什么?我可能是错的?

    我之所以仅提及这一点,是因为精巧的广告和写得不好的文章使太多人感到困惑。 ETF不’t and can’跑赢大市。这不是ETF的意图。这不是他们设计的目的。由于它们的被动特性,易变性和性能不佳,因此管理它们的成本非常便宜。

    您目前的资金减去其管理成本,其表现优于各自的风险和绝对回报指数。因此,当人们希望从随着时间推移获得可观回报的高质量投资解决方案转向随着时间推移获得显着更低的回报的低质量解决方案时,我总是会感到困惑。它’大多数人想要的东西违反直觉。同样,太多的广告和太多没有上下文的信息。

    更高回报的潜力与费用无关!那’的广告!回报来自您要承担的风险水平和您承担的风险’很舒服地服用。”

    …我现在很开心地投资了指数基金,就像这个博客的优秀作者(以及很棒的书)一样“像百万富翁一样退出”). Cheers.

  10. I’被RBC和TD谎称“financial advisor” separately.

    加拿大皇家银行的顾问说,由于我是国际学生,所以我没有资格没有她进行投资。是错的,我是持有SIN卡的合法住所。我自己投资一切。 ETF,股票,债券,黄金。

    道明顾问说,股票可以下跌,价值为零,但他的共同基金不会’t(也可以用来包装股票…)。为了吓me我,他绘制了一个戏剧性的抛物线,显示了股票如何达到0。我们称他为“the parabola man” at home.

    骗子

  11. 无论您的合法居住国是哪个国家,都可以在那寻找折扣经纪人。

    在美国,大多数经纪人的交易现在免费。

    互动经纪人在许多国家/地区开展业务,但其站点不像TD AMERITRADE / Shawb,Etrade,Fidelity等站点那么简单

    开户后,您就可以购买任何ETF’可以在您的祖国购买的S。

  12. 我没有’银行有问题,但我的保真度延期IRA确实有一家。出于某种原因,富达不可能让我独立地从该IRA(仅以我的名字拥有)向其支票帐户(由我和我的配偶拥有)进行在线ACH取款’s trust’的名字)。有趣的是,我没有问题,可以从我的由富达(同样以我的名义拥有)的工作401k中独立执行在线ACH取款到同一支票帐户中! *叹*

    从Vanguard Rollover IRA(也仅以我的名义拥有)进行在线提款时,我没有任何问题。我通常每月进行财务管理(aka“每月可变提款 ”)在非工作日/小时内,因此自然而然地,我们将大部分资金从我的“忠诚度累计IRA”转移到了“先锋累计IRA”。我们将我的忠实展期IRA用作我们的“长期护理自我保险”资金(而不是我们的每月支出),因为提款只能通过在正常工作日/小时与真实人交谈来进行。

  13. 要获得非居民身份,您必须证明自己没有’没有与加拿大的链接,但是您所在国家/地区的银行应该能够在一个自营帐户中进行设置,并且您可以在任何交易所(例如tsx)购买ETF。在台湾,我的妻子是台湾人。

    干杯

  14. 很棒的帖子。

    不过,有一点古怪。美国积极管理的基金的费用率已大大低于1%,降至约0.67%。

    引用晨星公司的研究:

    “主动管理型基金的资产加权平均费用也从2017年的0.71%下降至2018年的0.67%。这5%的降幅是我们最大的’自我们开始追踪活跃基金的趋势以来,我们进行了测量’2000年资产加权平均费用”

    因此,某人为积极管理的共同基金支付的典型费用比率现在为0.67%。那是在2018年。在2019年可能会下降更多。

    //www.morningstar.com/articles/925303/2018-morningstar-fee-study-finds-that-fund-prices-continue-to-decline

    也就是说,我永远不会去银行购买共同基金。他们不仅推荐费用率最高的产品,而且通常推荐包含销售费用或“loads”也一样因此,如果我们谈论通过银行购买共同基金,您可能是对的。

    我不’不知道加拿大的情况如何,但是在过去的25年中,在美国’直接去共同基金公司或直接经纪来获得便宜的无负荷资金是很容易的。空载资金通常也有较低的费用比率。显然,它没有指数基金那么低,但还不如你差’重新使他们成为。

    一些先锋’Vanguard Wellington和Vanguard Wellesley Income等海军上将股票型基金几乎与指数基金一样便宜,值得考虑。对于FI人群来说,最低50k应该没问题,但即使是Vanguard’s more expensive “Investor”这些基金的股份类别仍然相当便宜。

      1. 是的你’再也不会获得像指数基金那样收费的主动型基金。我的意思是,富达现在拥有指数比率为0%的指数基金!但是就像我说的,一些先锋’s非常接近。 Vanguard Wellington的海军上将股份类别(最低50k)收取0.17%的费用。我记得先锋’指数基金收取的费用更多(不,我’没比你大!)。

        美国有很多缺陷(医疗保健费用,有人吗?),但是这里的共同基金费用似乎比其他国家要低得多。加拿大看起来像’在这方面确实是个骗局。它’很高兴看到你们领导这项指控,以使加拿大人摆脱银行和高收费共同基金的劫持!

        1. 哦,先锋惠灵顿实际上击败了S&P 500在过去20年中的股指,尽管资产组合较为保守(通常约65%的股票为35%的债券)。在过去的20年中,它的回报率为7.25%,而S的回报率约为6.10%&P. I know there’无法保证它将来会继续跑赢大盘,但这似乎是值得考虑的基金。你们真是太糟糕了’美国人,因为我认为你’d认真考虑一下,因为它收费低廉,回报丰厚,而且’围绕您理想的资产分配。

  15. 扮演恶魔的拥护者;首先,银行员工可能甚至不了解听起来如此疯狂的ETF,或者认为您实际上指的是直接购买DJIA或其他直接运行的产品。 (尽管我键入我们的话,谎言似乎更合理)。

    其次,我完全同意您应该远离银行,但是如果您的原始读者等人不了解如何购买ETF,那么这篇文章也可能会造成损害。虽然我们应该远离银行,但一些顾问(例如仅收取费用或支持ETf的顾问)并不总是一个坏主意,而为懒得免费在线研究的人支付1%或.75%的费用将是总比不投资好。你们使用Garth多年正确了吗?一些顾问是合法的受托人。

    只是需要深思。

  16. 在美国,我们喜欢Vanguard的无偏投资态度,以及创始人’s(John Bogle)的核心理念是建立在以下概念之上:’击败市场,就应该成为市场。因此,ETF成为进入的最佳投资工具。我希望加拿大和其他国家/地区的人可以找到类似的机构进行投资。

  17. 哦是的走进我的银行(富国银行),我很兴奋地在20多岁时开设了罗斯IRA。然后我被告知他们没有’做这样的事情。取而代之的是,我需要开设一个财富管理帐户,并且至少需要2500美元。 (尽管他们的网站显然与他们告诉我的内容相矛盾。)我所合作的银行家一直散发着超级松散的氛围,仅此一项就应该使我失望。

    天真地,我报名了高额费用—喜欢,真的很贵—高管理性帐户完全不适合我的需求。

    不用说,我现在很高兴离开富国银行。

  18. 天哪,这真是令人发指。真是胡说八道。一世’在加拿大的一家我拥有道明银行的银行中,我总是通过单击TD Easyweb等四次点击来购买TD E系列指数基金。 (建议,顺便说一句,如果您不’想开一个经纪账户–E系列基金现在完全是ETF,并且非常容易处理)。
    道明员工肯定不’虽然喜欢。我想买些平凡的东西(出行前先兑换外币,等等),他们总是确保提醒我,我应该利用自己的财务顾问’服务,而不是我危险且鲁ck的DIY策略。大声笑变得弯曲。

  19. 大声笑。 15年前我的父母’经纪人告诉他们“couldn’t buy”SRI指数基金。我对他们的建议是一样的– it’s your money, he’是因为薄饼的缘故,所以如果他能’不能为您服务,走路。哦,他’可能是骗了你的脸,因为该指数的拖车费不是’几乎和他一样多汁’s当前吸引了您(其中包括赌博)& racetracks…所以,对于那些‘know your client’规则,对吧?)。花了5年让他们相信我,但他们没有’回顾过去,因为不知道为什么为什么要花这么长时间才能抛弃这种寄生虫。

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