投资研讨会49:外籍保险

流浪者
跟着我

今天我’m going to talk about something I absolutely LOATH talking about: 健康保险。 Specifically, expat insurance.

gh,这又是废话吗?

我知道我知道。我不’比您更喜欢它,但是它’在芬托(Fincon)的肖托夸(Chautauqua)和我们自己的爆炸式收件箱中,一遍又一遍地出现了一个问题:如果我退休了,我将如何处理健康保险?

It’一个问题,我们不断地一遍又一遍,这就是为什么我们’ve written about it 过度 过度 再次。

这里’令人沮丧的部分:每次我们写关于它并说“here’根据当前情况,执行此操作,” Trump does something 和 everything we wrote gets completely invalidated a day later. I HATE writing about 健康保险。 It’就像在愚蠢的摩天轮上。

那么,为什么现在我要写这个呢?

答案是:钱先生。

您可能听说过他。他写关于金钱的文章。和提前退休。我听说他’s pretty good.

大家好最近,他与全美大部分地区一起不得不续签健康保险,震惊地发现了这一点。 他的保费价格翻了一番。自从我们在上届肖托夸(Chautauqua)谈起游牧民族便宜又轻松的医疗保险后,他自然很生气,他向我们寻求建议。他很好奇它到底是如何工作的。最终,他决定我们的游牧生活方式不会’确实为他服务,所以决定支付更高的保费,但是我们的讨论产生了一些有趣的想法,我想我会与您分享这些想法。

为什么?为什么?

您问为什么这是一个问题?

一言以蔽之:特朗普。

他的行政命令 取消成本分担补贴,这是奥巴马医改的关键支柱 在健康保险市场上发出了冲击波,结果导致保险费用飞涨。在钱先生胡子’在这种情况下,增加了100%。

但在这里’有趣的部分。这些分担费用的补贴的终止伤害了保险公司。这导致那些保险公司提高了保险费。但无论出于何种原因,特朗普’的行政命令无法’更改奥巴马医改的任务,即联邦政府将提供补贴,使收入低于400%的人负担得起医疗保险 联邦贫困水平。因此,即使在特朗普领导下医疗保险的价格上涨了’的变化,奥巴马医改的补贴被迫增加以弥补差异。结果,根据新规定,像阅读此博客的人这样的早期退休者最终将支付完全相同的金额,但是他们的保险账单中有很大一部分得到了联邦政府的补贴。

但是,钱先生’保费翻倍!是什么赋予了?

好吧,事实证明,在新的特朗普政府中,就医疗保险费用而言是失败者:自雇人士和小企业主。

因为Obamacare交易所的主要客户是自雇人士和小型企业主,所以像我们这样的早期退休人员是意外乘客。如果你’作为一名早期退休人员,他们从投资中获得的收入太多,无法获得医疗补助,奥巴马医保及其相关补贴,这就是您如何为家人提供健康保险的方式。

唯一的问题是,如果您’重新自营职业(例如MMM)并赚了太多钱(例如MMM),您会因特朗普带来的保费增加而遭受打击’杀死了CSR却没有’受益于联邦奥巴马医改补贴的增加。

大。现在怎么办?

好吧,如果你’关于MMM,您只接受较高的保费。然后 ’完全尊重MMM的决定,因为这对他和他的家人来说是最好的。他爱科罗拉多州,而科罗拉多州将留在那里。

但是对我们来说呢?我们会怎么做?

好吧,事实证明,它’不只是一个假设。我们也必须做出这个决定。

在加拿大(或至少在安大略省),如果您离开加拿大2年,则被视为非居民。这样一来,您的镀金加拿大健康保险就消失了。因此,我们面临一个不舒服的决定。留在加拿大购买健康保险,或继续旅行。

自然,我们想继续旅行。

因此,作为研究的一部分,我们研究了外籍保险,这是一种健康保险,可以在您离开家乡并定居其他地方时为您提供保险。您想知道我们发现了什么吗?

外籍保险

这就是信诺为我们两个人提供的一年保险的报价。出于引用目的,我确定了出生日期,并假装是打算在欧洲生活的美国人。

Click 这里 to get your own quote: //www.cigna.com/international/individual-plans

因此,一年的保额为$ 2400- $ 3000 USD。为了比较,MMM’的保险计划是每年$ 12k!那’4倍于外国人保险的费用!这里’不过,这些计划是针对EXPATS的。这些计划(相对)便宜的原因是因为医疗保健没有’t花费了在美国境内花费的疯狂金额。这些公司依赖于以下事实:如果他们的客户生病,它将赢得’在A的美国’s为什么他们的政策在时间上有限制’重新允许在美国消费。

Not convinced? I recently asked for a quote from another expat health insurance company 和 in the spirit of transparency, 这里’s the link: //purchase.imglobal.com/Quote/GLOBAL_MEDICAL/pre-quote?imgac=52542

And I would like to point out, these policies actually cover 卫生保健 inside the US. But there are limits on how much time you can spend in the US. In fact, this policy has a rather weird clause stating:

作为这项承诺的一部分,IMG提供了医疗礼宾计划,一项无与伦比的服务,可为您节省自付费用。 我们还提供现金奖励并免除您自付额的50% 选择从一些最好的医疗机构接受治疗 美国以外.

事实证明,外籍保险公司实际上会向您付款以在美国境外寻求治疗!

所以我该怎么做?

我把这一切都介绍给了MMM,但实际上,他’不会为了节省医疗保险费而尽快将家人搬到墨西哥。但这对于您(早期退休人员)’s nomadic like us.

事实是,健康保险是只有美国人担心的事情。然后’s because your 卫生保健 system is so insanely expensive that you can’不能不处理它。那’这是世界上其他任何发达国家都不必处理的独特问题。

那么,想要提前退休的读者应该怎么做?好吧,很多。但是,总之:

  • 降低他们的收入,以便他们有资格获得联邦补贴
  • 如果没有’工作时,在旁支路赚足够的钱,以便他们负担得起保险
  • 如果没有’工作,撤离并依靠外籍保险

简单吧?容易吧?和我’确保本文绝对不会引起争议,但绝对有可能,让我们在评论中听听!毕竟’s just 卫生保健. Who gets mad about that?

继续阅读下一篇文章!


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对于加拿大人:

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免责声明:所表达的观点仅作为一般信息来源提供,不应视为个人投资建议或买卖证券的招揽。考虑进行任何投资的投资者应在作出任何投资决定之前,咨询其投资顾问以确保其适合投资者的情况和风险承受能力。本博客中包含的信息来自可靠的来源,但是,我们不能保证其准确性或完整性。


关于54的想法“投资研讨会49:外籍保险”

  1. God bless Canadian socialized 卫生保健. It’我认为我的原因之一’我将永远在这里拥有一所房子(在没有抵押的廉价地区)-一旦我退休并且能够出差更多,仍然可以轻松地每年在这里度过6个月,而不必为此担心。

    1. 我们喜欢将我们(加拿大)的医疗保健与我们的南部邻国进行比较,这是正确的。但它是’和大多数人想的一样好。我希望您永远不需要太多的医疗保健,但是如果/当您这样做的时候,您可能会发现在加拿大所能得到的东西上有些空白。

      如果您需要进行心脏手术或癌症治疗,那么加拿大的医疗保健服务是很好的选择,但是虽然涵盖了医生和医院,但并未涵盖药物(并且大多数人随着年龄的增长会使用很多此类药物),也没有任何自信的器械或任何预防策略,例如物理治疗等。等待时间也很糟糕。

      我们拥有的基础系统与美国并没有什么不同–我们的医疗服务提供者是个体经营或大型公司(为牟利或慈善事业),他们只是向患者收取费用。恰好是每个省都为其提供(强制性)保险’的居民。但是这种保险有很多漏洞,这就是为什么我们的大型雇主提供类似于美国的良好福利待遇的原因。

      This system is in strike contrast to other 普遍 systems where the hospitals, doctors 和 health practitioners are actually government institutions 和 employees.

      自雇的加拿大人(或金融业者和失业者)’如果您没有福利,则您的年龄会越来越大,并且需要药物,牙科,验光和其他服务,您可能会发现很多自付费用。毫无疑问,您仍然可以以便宜的价格在国外买到那些东西,但是我想知道当您70岁并排队等待髋关节置换时,您将从事多少健康旅游…

      因此,是的,我们比美国邻居处境更好,但对医疗需求感到自满不是一个充分的理由。很高兴看到这个博客专门花时间对我们进行选择。

      1. 不,没有’掩盖不了一切,但我’我仍然会捍卫它。一世’我一生中做了5次外科手术。我长大后患有慢性疾病(无关)。我知道经过多年癌症治疗的人们。所有这些都已覆盖,在任何情况下都不会出现不合理的等待时间。

        1. I’我很高兴您在我们的医疗保健系统方面拥有良好的经验,并且您是对的–对于严重的问题,我们很好地覆盖了居民。你赢了’最终因心脏病发作或需要癌症治疗而陷入财务崩溃。

          我所指的是衰老的可预测需求,而不是年轻/中年的急性需求。是的,我确实捍卫了我们目前的体系(与美国相比)–但是没有福利的年轻退休人员*必须*考虑到年老时增加医疗支出。

          This is a financial blog 和 the discussion was how to plan for lack of 健康保险。
          我的观点是,加拿大人不能假设随着年龄的增长,他/她将得到免费照顾。尽管我们有“universal” healthcare.

  2. 哈哈哈哈…man…I never thought I’d说有一天但是…Thanks God I’m not American !
    那里 are 人y good things in the US of A but 卫生保健 system is not one of them.

  3. I’m early retired 和 活的 in the US 和 wouldn’t want to move out of the country for 健康保险。 I would think that’这是一个普遍的看法。

  4. 感谢您为南方邻居的健康保险撰写另一篇文章。它’知道有一些选择,白银外籍计划的价格看起来不错。我的计划是使我的收入达到100-130%fpl,这样我的$ 500 aca保费就可以得到完全补贴。如果ACA消失了,我需要将我的收入减少到低于我州的FPL的100%’s medicaid plan.

    在我旅行的几个月中,他将做世界游牧保险。

  5. 谢谢你!许多FIRE博客说“如果保险费用太高,我总是可以搬到海外” but you’re the first I’我见过用实际可行的信息谈论它。

    信诺似乎想知道你在哪里’ll be 活的. Does this mean you change your insurance each time you move locations?

  6. 亲爱的流浪者,

    我们每年在加拿大安大略省度过6个月,在墨西哥度过6个月。并不是为了保持我们的医疗保险地位,而是’s an added bonus.

    我们通过美国开车/回程获得广泛的旅行医疗保险。

    在墨西哥时,我们不’无需支付额外的医疗保健费用。即使我们需要进行大手术,这也比我们要支付的保险费少/可比(我们一家四口,我丈夫超过60岁)。如果(如果有一个大的IF),我们中的一个不得不回到加拿大,我们可以算出一个空气疏散费大约是$ 10,000。我们’我已经去墨西哥十二年了,所以我们’ve already “saved”不只一次旅行,幸运的是,我们总是有钱来支付这条生命线。

    有了您参观的地方,我可以’不能想象医疗保健如此昂贵。您是否出于某种原因没有考虑任何医疗保健?

    贝索斯·萨拉(Besos Sarah)。

    1. 我不会’t bet on $10k for air ambulance. Full ICU support is closer to $50k. Also a surgery is one thing, but what if a prolonged stay or ICU stay after is involved? 我不会’冒险。或者至少从您那里获得一些报价’re visiting.

      1. 尊敬的3名MD M:

        感谢您提供空中吸尘器费用的最新信息。我确实为我们的住宿研究了保险,其中包括飞往加拿大的航空保险,费用为$ 5,000。 10%的声音对我来说听起来很合理。

        话虽如此,我 ’ve最近提出了一项保险索赔(并非出于医疗原因),这是我一生中最大的噩梦之一。我可以’没关系,但老实说,电影就是以此为背景的(想想埃里克·布罗科维奇,但好莱坞没有结局)。话虽如此,我唯一能看到自己对任何事情都使用保险的情况是责任险,而我拥有该险种。

        在墨西哥时,我们有两次去医院。虽然他们都是较小的(缝线)和X光片(含药物),但没有’无论出于何种原因,都无需随访,就可以免费享受护理(包括药品)。他们确实问我们是否可以负担得起X光片的费用,所以我们做到了。费用为3美元。

        我不’不知道长住和/或是否受到重伤会花费多少,但是,在您的反馈意见下,我将在此过程中进行研究’m there next month.

        贝索斯·萨拉(Besos Sarah)。

        1. 检查将是谨慎的。要问的问题:如果需要,您的空中撤离人员只能去更大的墨西哥/当地医院,还是可以走得更远(加拿大)。谁陪同转移–与支持人员或单独陪护的重症监护医生?船上有哪些设备–重症监护病房设置/完整药物还是仅仅是基本监控?那里’他们有机会说,如果需要去墨西哥以外的地方,你’我们需要找到美国或加拿大的航空公司($$$$)。

          在发展中国家,绝对的人工成本(咨询,手术,检查范围)较低,而廉价的方式(缝合,X射线甚至CT等)也很低。不幸的是,有些事情不是– IV meds, specialized imaging, stents etc. 那里’没有办法打折那些。

          大的问题是,随着人们年龄的增长,看似很小的问题可能很快演变成一个非常大的问题。那’s为什么保险费如此之高(保险公司还将为可以在当地解决的事情支付较低的本地费用)。因此,有人需要进行阑尾切除术,对于一个年轻的患者,这是一个快速的过程,也许是在医院过夜,可以出院,几百美元之后一切都很好。对于60岁以上的人,手术可能会比较困难(组织较旧),’s say they can’腹腔镜手术,现在更大的缺陷更容易被感染。但是几天后出来。而且还要住院更长的时间,更多的时间使血液不易凝固,因此容易引发中风等风险。而且手术本身对身体(尤其是心脏)有压力,因此可能会掩盖缺血性心脏–老年患者心脏病发作。现在,患者每天需要加护病房,心脏监护,扫描,支架置入,血液检查等。在加护病房中,他们可能会在肺部积水,也许是肺炎需要其他昂贵的抗生素,然后肾脏短暂停止工作,因此需要透析几天。系统恢复缓慢,但现在恢复了’进行了3周的昂贵干预。同样,这是最坏的情况,但是’s the thing, you don’t know.

          I’我并不想吓scar您,只是给您一个前所未有的场景,让以前健康的人开始漫长的康复之路。随着年龄的增长,保险费用肯定会增加,但是风险和风险也会增加。

          1. 尊敬的3名MD M:

            信息就是力量,我’d倾向于做出明智的决定。谢谢你的帮忙。

            您提出的另一点是我们思考过程的一部分,但我没有’提。我们目前很年轻(我丈夫62岁,我45岁),身体健康。我知道这可以迅速改变,并且(如果不是)可以改变,我们将确保我们“plan for it”,尽其所能为人生做计划ðŸ™,

            贝索斯·萨拉(Besos Sarah)。

  7. MMM是否已考虑直接从诸如Blue Cross \ Blue Shield之类的提供商那里获得保险?我听说这样做比通过交易所(从而支付溢价)便宜。去年,我以独立顾问的身份参加了交易所(当时我的收入有所增长),但我也是独立的好友也直接去了。便宜点…

  8. 对于加拿大人如此便宜的医疗保健的建议,我感到有些惊讶。我们支付的税款比美国人高得多,其中大部分用于资助“免费”医疗保健系统。在美国,私人护理和设施要好得多,而且费用也更高。而且美国的薪水更高。我是居住在瑞士的加拿大人,我们的家庭在这里也享有较低的税率,但我们每月总共要为政府要求的私人医疗保健支付1200美元。我认为我们所有人都已经或已经以某种方式为医疗保健付费。

  9. MMM和他的家人仍然可以使用此保险吗?也许?它可以应用于医疗旅游吗?如果不是这样,那么医疗旅游也许是必经之路。

    我目前居住在韩国,并开始修牙。一世’我爱国民健康保险。录用并处理了ARC卡后,我便自动加入了该系统。清洁和X射线大约需要18美元,我’今晚将以46美元的价格让我第一次在这里加油。我轻松地支付了比美国更多的钱,那时候我有了牙科保险。这可能是我不这样做的唯一原因’将来长久返回美国居住。它’很高兴看到我打算在2020年环游世界时有很多保险选择。感谢您的出色帖子!

  10. 你好。一世’m an European ER’d居住在南美,并计划在2018年几乎整个东南亚旅行。’由于我生活在另一个国家,而不是我所出生的国家,并且当地的医疗计划变得太昂贵了,所以我遇到了类似的问题,因此决定改用移民计划。事实是,一旦添加门诊保险,大多数外籍计划的价格就会迅速上涨。直到我找到“现在健康世界护理必不可少 ”计划最大门诊承保金额为4500美元(可选),所有免赔额为零。我对移民计划进行了大量研究,这是我发现的关于个人情况的最佳性价比。您可能需要检查一下。请注意,尽管到目前为止,我(幸运地)从未使用过它,所以我无法告知他们的服务水平。

  11. 有趣的文章。我和我的妻子退休时正认真考虑移居墨西哥–只是喜欢这个地区,并想住在我们住的地方’永远不会感冒!一世’d如果我能以某种方式说服MSW夫人离开,我实际上今天就走了– although I think we’有足够的退休,我们’俩人也都赚了很多钱,但她没有’我还不想分开。

    只是有几个问题。上面的报价是每人还是每对夫妇(即你们两个)?它’无论哪种方式都有很大的进步,但如果更好’s both.

    另外,您知道预先存在的条件如何适用于这类保险吗?我们俩都有以前的健康状况,可以通过相对便宜的药物轻松治疗(即,即使保险没有’t付款),但我会担心到那里下去并发展出某种状况,而这种状况我将无法获得保障。一世’我不是ACA的忠实拥护者,但预先存在的条件消除是其中更好的选择之一。

    最后–您是否说如果您不经常回到美国,这项保险将为您提供保险?我想知道那将如何工作– we’d仍然想定期回来探亲度假’等,但不想在这里没有保险– I’我已经看到这里的医疗系统近在咫尺,而且正如您所说的那样,医疗系统难以置信且效率低下!!

  12. 在美国这里你听“health care”辩论和讨论。我希望他们称它为:“health insurance.”保险业中这些凿凿的绕线者’提供护理。停在联合健康小组或雪茄上,额头上划破伤口。玻璃墙的摩天大楼中没有人可以帮助您。他们’re just barnacles.

  13. 美国的医疗保健正在昂贵! MMM很幸运只为他的家人支付了1.2万美元。

    我今年53岁,尽管我们在49岁时达到了FI,但我仍在工作直到55岁,才有资格获得公司退休人员医疗服务。我可以’如果我今天辞职,请相信将来会提供obamacare。

    当我的同事在8年前于2009年退休时,退休公司的医疗费用为每人每年7K。对于服务年限(YOS),您可以根据年龄和所获得的YOS分别获得2%或3%。对于25 YOS,公司可以支付7K或年价格的50%或75%。好吧,我们最初是在3%的小组中,直到那几年,我们才改为2%的小组。几年后,退休人员的福利再次被淡化,现在我们得到一笔固定的金额,这笔钱用于年金,从而产生固定的医疗用途。

    医疗保险费逐年增加。

    我的妻子在30 YOS之后于2016年被解雇,她每年可获得8K的医疗费用和退休金。在2016年,公司的医疗费用为每年11K减去8K,每年为3K。显然,3%的医疗组是最好的。想象一下,在30个YOS之后,我们仅需支付年度医疗费用的10%?我们的大多数同事都比我们大10岁,他们是3%的祖父。我妻子仍然很幸运获得了8K的医疗服务。

    我的太太’的老板也于2016年被解雇,他的妻子和3个女儿的公司退休人员医疗保险费为27K!现在,这太疯狂了。他很幸运找到了工作,他选择不接受退休人员的医疗。

    在2017年,公司退休人员医疗费用增加到每人12.5K减去8K,而我的妻子是4.5K。

    我有62岁的家庭成员,每对夫妇要支付22K!他们等不及要达到65岁才能获得Medicare。他们不’没有退休金,401K或退休人员医疗。医疗保健是他们最大的支出,这就是为什么大多数人民退休年龄在62岁或以上的原因。

    尽管我现在可以出去支付自己的医疗费用,但我还是希望再忍受22个月才能每年获得8K的公司医疗费用,并将我的退休金翻倍至7万。

    由于医疗保健是我们的主要关注点,因此我们确保我们每年为医疗保健预算2万,并在接下来的12年(直到65岁)中每年以8%的速度增长。在12年内,这将超过5万,并且对于卫生保健。

    亚当

  14. 关于ACA收入最低限额的说明。补贴分为2级。首先是为400%贫困人口提供的保费补贴。其次是成本分担,减少了250%贫困人口的自付额和共付额(当天付给Dr.的30美元)。唐纳德选择取消第二项服务的付款,但是法律要求保险公司继续支付第二项服务的费用。他们提高了利率以支付差额。

    MMM属于贫困人口的400%。这是任何购买自己保险的高收入人士。如果您是自雇人士,但不要’像MMM那样叠放本杰明,就可以了。

  15. 我已经到达FI,但我还没有’纯粹是由于健康保险问题,才拉动了急诊室。我患有慢性病,请看专科医生进行护理。不幸的是,我所居住的市场健康计划都无法覆盖我目前所见的医生。还有其他医生可以满足我的条件,但是我现在的医生在国家顶级医院工作,所以我很犹豫是否要更换医疗服务提供者。它不应该’t be this difficult…

  16. 流浪者
    这项外籍保险是一件不可思议的事情!非常感谢您提供这些重要信息!我和我丈夫的情况与MMM相似,因为我们退休后的收入太高而无法获得任何补贴。我们也来自加拿大,但已经在德克萨斯州生活了二十年,自称为德克萨斯人和加拿大人。我丈夫今年4月退休,享年53岁。他是一位石油地质学家,已经完全精疲力尽。他们让他24/7全天候工作。我为他退休生活感到高兴。我以为我会继续努力至少为我们购买健康保险,但是会减少我轮班的次数,这样我们就可以在退休时增加旅行。这项外籍保险可以让我们一年最多在美国停留6个月,这对我们来说非常好,因为我们可以在一年中的一部分时间留在加拿大探亲,我甚至可以在那里轮班工作。另外,我们可以环游世界其他国家。只要我们离开美国至少6个月,我们就有资格参加。即使对于像我们这样的老年人来说,房价也相当不错。非常感谢你提供的信息!这项保险确实会给我们带来更多的自由,因为我不会因为从事美国兼职工作而获得保险。

  17. 很棒的文章!我希望您能提出几个问题:

    1)我’我仍然对信诺的国家选择感到困惑– what’阻止某人选择保费较低的国家,但又不能全职生活在该国?例如,如果我选择泰国作为住所,则比我选择墨西哥低了100美元/月–如果我只想在泰国度过一个月,甚至根本不度过,该怎么办?

    2)这些计划是否符合ACA的最低基本覆盖率规定?如果是这样’太不可思议了!如果没有,如果他们不这样做,该怎么办’是否有资格获得豁免(例如,您想每年在美国居住两个月以上)?

    再次感谢!

    1. Great questions, 布兰登 . 这里 are our answers:

      1)您可以撒谎,但是到了提交索赔的时候,您将必须提交所有要求的信息,如果他们骗了您,您将’将会被拒绝索赔。它’其他的都一样。您可以依靠自己的税,但如果被抓住,则要承担后果。

      2) 不,没有’t。如果您想使用外籍保险,可以’不能在美国长期居住。

  18. Thanks for the links to the expat websites. This 文章 was written with the U.S. 卫生保健 system as a basis for comments etc. Is there an 文章 somewhere about health insurance for Ontario residents, who don’是否想一年中必须在安大略省居住5个月才能保持这种身份?

    1. 我们和您在同一条船上。您可以按照向美国人推荐的方式使用外籍保险(我们’我已经从IMGlobal购买了外国人保险)

  19. 嗨,大家好!我爱您的网站!这篇文章非常有帮助,但是,在本示例中,如果我的年度总预算为40,000美元,那么我将担心3,000美元的自付额。对?另外,我目前使用的是信诺国际保险,通常可支付约80%的理赔费用。

    我担心如果我退休并真正生病,这些费用可能会飙升并使我的预算计划偏离轨道。您对此有何看法?有什么方法可以量化和管理这种潜在风险?

    1. 如果您的总预算为4万,您将获得aca补贴。

      任何人都拥有有关外籍保险索赔的经验?用于重大健康费用,例如住院,手术或重症监护病房

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