投资研讨会59:机器人顾问与FIRE兼容吗?

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在过去的几周中,我们’我们检查了机器人顾问,它们是什么,它们是如何工作的,甚至还抽出了一个机器人进行了试驾,以查看用户体验。

所以今天,当我们结束对机器人顾问的调查时,’尝试回答以下问题:Robo-Advisors是否与FIRE兼容?它是否可以帮助人们更快地实现财务独立,还是使他们提早退休的道路更加困难?

在大多数情况下,Robo-Advisors的基本基本构建块似乎与FIRE完全兼容。 FIRE通常提倡使用低成本指数ETF建立投资组合,并在您工作和储蓄时定期投入资金。像WealthSimple这样的机器人顾问也是如此。

但是,FIRE和Robo-Advisors的不同之处在于FIRE提倡尽可能降低您的投资(和生活)成本。尽管WealthSimple认为0.5%的MER优于传统的全方位服务投资顾问,但它’仍然是DIY投资者不会付出的额外费用’t have to pay.

因此,真正的问题是,这笔费用是否值得,这实际上对您的FIRE旅程有多大影响?

对退休时间的影响

为了量化使用机器人顾问的实际影响,让’现在转向每个人都能理解的指标:时间。具体来说,退休需要多长时间,使用机器人顾问会迫使您工作多长时间?

在我们的书中 像百万富翁一样退出,我们证明了’可以将退休时间表示为储蓄率(占收入的百分比)和投资组合收益率的函数,如果将其绘制出来,它看起来像这样。

如果您愿意,请参阅我们书中的附录A’对实际数学感到好奇。

那么,使用机器人顾问在这里如何改变数学呢?好吧,它以两种方式影响它。首先,它给我们的投资组合收益增加了0.5%的阻力,因此我们的利率或收益下降。其次,这增加了我们需要节省的金额,因为您提取4%的款项需要支付您的生活费用和以后的0.5%的管理费。

为了更好地理解这意味着什么,让’专注于上图中的一条线:6%的收益线。

无论如何,对于60/40的投资组合,我们通常的保守估计回报为6%,因此这使事情变得很好且一致。当我们考虑使用机器人顾问的这两种效果时,就会发生这种情况。

 

或者,如果我们从另一行中减去一行来查看您的额外年份’d如果您使用Robo-Advisor,则必须工作,我们得到了。

现在,在FIRE路径上的人们通常的储蓄率超过50%,因此这意味着通过使用智能顾问与DIY,我们的“typical”早期退休人员(如果有这样的事情),如果他们使用机器人顾问,储蓄50%的收入将需要额外工作2年。

对投资者行为的影响

但是,如果我们只考虑成本而不考虑收益,那将是不公平的,在这种情况下,这是方便的。

便利性很难量化,如果只是作为懒惰的借口,我’d辩称机器人顾问不会’值得。但是,在某些情况下,这将有价值,’如果这种缺乏便利的情况使某人根本无法投资他们的钱。

我知道,这听起来像是一个解决方案,对很多人来说,是的,但是对于某些人来说,这是一个合理的问题。某些职业,例如医生,律师或受委托的销售人员,经常在闲暇时间流失工作时间。例如,一名E.R.医生’持续不断地合法通话’没有很多时间来阅读投资书籍(或博客)并学习如何管理自己的投资组合。

不幸的是,这些类型的人经常被不道德的财务类型所捕食,正是因为他们知道他们’对自己的职业如此忙,以至于他们常常忽略了生活中的财务方面。这些人肯定会从Robo-Advisor中受益,因为只需设置几分钟,他们就可以真正设置并忘记它,而无需花费很多精力就可以开始他们的FIRE旅程。向前走。

可能要比DIY长一点,但正如他们所说,“迟到总比不到好。”

两全其美的

有一种方法可以在不花费整整两年的退休时间的情况下获得机器人顾问的大部分好处。那就是:在您使用机器人顾问时’重新工作,然后退休时改用DIY。

两年罚金的大部分不是来自减少的复利,而是您必须节省更多的钱来考虑退休时的现行费用。

还有其他原因在退休时转回DIY。首先,退休后便会消失。您可能没有时间管理自己的投资组合’重新工作,但是在您离开紧张的工作时间之后,您的工作量将大增。

第二个是,机器人顾问将在您做大多数正确的事情时’在退休时,我通过重新操作您的存款并为您进行再平衡来重新投入工作并将资金投入投资组合’ve发现,为了管理我的提款,我需要对我的投资组合进行更精确的控制。我使用结合了我的策略 屈服护盾 和我的 三斗系统 为了管理我退休后的现金流,机器人顾问只是做了’不能给我这样做的灵活性。

最后,在加拿大,Robo-Advisor费用是可抵税的,这对您产生最大的影响’重新开始工作,因为您的边际率很高。退休后,您的收入降至零,因此可抵税的费用不再有用。

让’我们将了解使用这种策略如何影响我们的退休时间。因为我们’在我们积累的几年中仍然使用Robo-Advisor,我们的投资组合回报每年仍然受到0.5%的打击。但是因为我们不是’无需在退休时继续支付该费用,就不再需要将目标投资组合调整得更高。所以在这里’是我们的TTR图表中的样子。

或者,如果我们将这些行表示为它们与DIY选项之间的差异…

我们可以看到,通过在工作年内使用Robo-Advisors并在退休时改用DIY,我们必须工作的额外时间大大减少了。它’s仍然较高,但是对于我们的退休人员来说,希望将其收入的50%储蓄下来,只会使他们的退休时间增加6个月而不是2年。而且,如果他们的储蓄率甚至超过50%,那么他们的退休时间惩罚就会降到可以忽略不计的程度。

结论

以便’机器人顾问。如果恐惧(或时间紧缺)使您无法在股票市场上进行投资和表现,则机器人顾问可以真正帮助您实现FIRE目标。但是,在接近退休年龄时,您可能需要坐下来考虑是否应该坚持下去,或者在拉动FIRE扳机后改用DIY方法。

你有什么感想?您会考虑使用Robo-Advisor,还是整个过程都坚持DIY?让’在下面的评论中听到!


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免责声明:所表达的观点仅作为一般信息来源提供,不应视为个人投资建议或买卖证券的招揽。考虑进行任何投资的投资者应在作出任何投资决定之前,咨询其投资顾问以确保其适合投资者的情况和风险承受能力。本博客中包含的信息来自可靠的来源,但是,我们不能保证其准确性或完整性。


12 thoughts on “投资研讨会59:机器人顾问与FIRE兼容吗?”

  1. 所有这些数学都忽略了并非所有的自动投资人都收取该费用的事实。例如,Wealthfront仅收取0.25%的费用,而M1不收取任何费用!如果您使用我的推荐链接,我们俩都将获得10美元,但无论如何,我都会真诚推荐M1: //m1.finance/UpHCTZSmccKv

      1. 以我的经验,税收损失的收获收益(在股票层面)远远超过了费用。在低迷的市场中,它的影响倍数很大。不管我有多少时间’t do that myself.

        1. 标记–您在美国还是加拿大?

          在美国,税收损失的发生机会更为普遍,因为您是按照股票的单价出售股票。在加拿大,您以平均价格出售’已支付所有库存,无论您什么时候’ve购买了它,任何收益/损失均根据该平均支付价格计算。保存记录要容易得多,但不能’几乎呈现出丰厚的税收损失收获机会。所以如果你’我发现即使在加拿大,这笔费用是否还能抵消费用,我’d发现特别有趣!

  2. 我研究的是bitlaia是一个提供机器人或机器人的网站。您使用加密货币支付。如果您愿意,您每月可以赢取1%。而且,如果您购买了漫游器(500usd),您每月可以赢10%。该机器人与mt5链接,您会发现它每秒钟的工作方式是成败是很有趣的。你有什么感想?

  3. “最后,在加拿大,机器人顾问的费用可以免税,”
    不知道是这种情况。我的理解是,MER费用不可抵扣。
    也许仅在非注册帐户上,而不在TFSA,RRSP等上
    请澄清并提供链接(如果可能)。
    享受机器人顾问系列。开始储蓄和投资的好地方。

  4. 施瓦布’s Roboadvisor也是免费的*(一定资产级别以上。)我是CFP,曾任收费顾问,&显然可以做我自己的投资组合管理。做了很久。然后,我一次切换了1个帐户,以测试我的理论,Roboadvisor会比我做的更好,更及时的工作,尤其是在减税方面。在几年后通过各种市场条件回答:肯定是这样。坦白说,我’d还是在工作或骑自行车时注意我的$。说到理财,懒惰是’永远不是一件坏事。 --

    *免费,不收取任何费用。我的理解是,他们通过保留一定数量的现金(有些人争论太多)而不是投资来赚钱&拿收入的百分之一。一世’好的。他们应该成为对手’d对于这项有价值的服务,不要介意与其他所有选择相比,它有多便宜。

    1. @谢里尔–现金部分实际上就是我离开施瓦布的原因。他们保留了投资组合7-9%的现金,他们不愿意改变(重复几次)。如果看一下数学并假设7%的回报和7%的现金,则大约等于50bps的费用。所以实际上是50bp“fee”您的钱,即使这不是费用。随着收益的增加,影响更大,反之亦然。

      鉴于美国的收费较低(25bps)和完整的投资,因此我改用了Betterment,而净成本却更低。

      @鞭炮–我认为这实际上是一篇非常重要的文章。我的朋友和家人在开始投资时面临的最大障碍是,他们害怕并且无法进入可以拉动投资的心理场所。我认为这些提供了一个非常不错的中间步骤,可以测试每个方面的投资条件。您可以观察市场,但是自动投资人可以减轻主动管理自己的投资组合所带来的焦虑,并帮助强制执行FIRE所依赖的索引和等待模型,从而为在仍被投资的情况下提供教育和参与的时间使用通常正确的策略。

      我还认为您可以在此处使用它。当您开始使用FIRE时,此类工具非常有用,但之后可能需要自己进行管理。我认为对于财务顾问来说也可能是这样:非常有专业的经验,可以帮助在火灾发生前管理事务,例如建立信托,遗嘱,保险咨询等…希望一旦做好准备,就可以全面接受财务状况方面的全面教育,并且将所有鸭子都排成一排,因此您可以将它们放在一边,并自行管理。我相信通过阅读您的博客,这基本上就是你们所做的,不是吗?

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