投资研讨会6:使您的投资免税

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因为有很多人要求它,所以今天在投资研讨会上,我们’再谈如何使您的投资组合免税(或至少尽可能接近免税)。因为我们缴纳的税额越多,政府得到的钱就越多,这真是一团糟。请新读者 单击此处从头开始。

现在我们’我以前写过关于如何 使用我们的避税账户让政府帮助您退休。作为复习,请先阅读该文章,然后再继续。

准备?大。

您r Tax-Free Accounts

对于加拿大人,您可以同时打开RRSP和TFSA Questrade。只需登录,单击“Open New Account,”然后在“帐户类型”下选择“Retirement”标签并选择“Individual RRSP” or “TFSA.”

下“Offer Code” make sure you use “feb23fb6,”这将为您提供50美元的自由交易。

之后,您将需要通过进行新的供款或转移现有帐户来为帐户注资。对于TFSA,此选项应始终免费。如果您的银行尝试为此收费“service,”只需等到12月,从您的旧帐户中取出所有款项,然后将其存入您的新帐户,作为1月的新捐款即可。请确保您在单独的两年中这样做,否则您将为TFSA缴纳过多的款项,并会受到CRA的处罚。

注册退休储蓄计划s typically DO cost money to transfer, but Questrade has an offer where if you transfer more than $25k, they will reimburse your transfer fees. 详情在这里.

对于美国人来说,通常可以’从此开始移动您的401k’由您的雇主管理。但是,您可以打开罗斯IRA。只要选择“Roth IRA” under the “Retirement” tab.

 

您r Tax-Free Shield

出于所有实际目的,我们有2种基本类型的避税账户:RRSP / 401K,其中您会花钱并降低应纳税所得额; TFSA / Roth IRA,您在此后要缴税。 When you’在工作时,您希望将尽可能多的钱投入这两个帐户。事实上,如果你’认真对待退休之前’re 65, you should be maxing both out.

为什么?因为当您将钱存入这些帐户时,该笔钱仍然是您的钱,但是您使用该笔钱所赚取的任何投资收入现在都免税。这两个帐户放在一起的形式 your Tax Shield.

如果你发现自己在说“红色警报!屏蔽起来!”那就恭喜你,你和我一样书呆子。做得好。

ANYHOO,您的Tax Shield的大小取决于每个帐户中的现金量,并且您希望此Tax Shield尽可能大,因为您希望您的投资组合能够尽可能多地容纳在此Tax Shield中。我们投资组合的完美免税定位’在车间内进行重建将完全适合我们的Tax Shield。

请注意,它不会’只要您将每项资产放在哪个帐户中实际上就很重要’位于“税收盾”内的某个地方。而且,您可以移动 您随时可以在不同的避税账户中找到资产。例如,如果您出于某种原因想要将RRSP / 401k中的国内股票与TFSA / Roth IRA中的债券交换,只需将其出售在一个帐户中,再将其购买在另一个帐户中。您的余额赢了’情况已经改变,并且由于所有交易都在您的税收保护范围之内,因此不会报告任何资本利得/损失。

溢出

现在,随着您的储蓄和资产随着时间的增长而增长,您很快就会发现自己处于困境,因为资金太大而无法放入Tax Shield。祸是你!祸,我说!

此时,您必须选择一些可怜的家伙踢出去。如果这是幸存者,我们将使我们的资产遭受一系列挑战和挑战,以确定谁’以基于优点的方式最适合,那么我们’d完全忽略了这些信息,只是在人气竞赛中结识了一个人 在岛上投票。丛林法则是无情的。

性原谅… 迈克尔·麦卡洛(Michael McCullough)摄影

但是因为我们可以’要做到这一点,我们选择了一种税费最少的税种(如果留在税盾之外)。请记住,ETF可以产生的收入类型是

  1. 利益
    • 征为边际税。坏
  2. 资本收益
    • 出售时征税,税率较低。非常好。
  3. 合格股息
    • 以更低的税率征税。最好的。

在这里,我们必须侧栏来处理加拿大/美国的税收问题。在加拿大,股息要比资本收益要好,因为在加拿大,股息是要征税的,但是随后您获得了可以抵销部分或全部税收抵免的税收抵免。资本利得按正常税率的50%征税。因此,尽管“资本收益”总是需要缴纳一定的税款,但一对夫妇如果没有其他收入,则可以免税高达10万美元的股息。

在美国,资本利得和股息的征税税率相同,一对夫妇最高为$ 75k的税率为0%。因此,对加拿大人而言,股利比资本收益要好,但对美国人而言,股利和股息同样好。不过,每个人的兴趣都浓厚。愚蠢的兴趣。

现在,这会影响哪些资产在“税收盾”之外发挥最佳作用。由于合格股息适用于国内股票,因此我们可以踢出去而又不会对我们造成太大伤害。优先股也派发合格的股息。我们’不要在本研讨会中使用它们,而只是供参考。

如果我们仍然有太多钱而没有足够的税盾,那么国际股票将是下一个被淘汰的国家。他们的股息征税幅度很小,但至少他们的资本收益征税率较低。债券将是最后的走。

因此,现在我们可以尽最大可能提高税收效率。当你’重新上班并且您的收入很高,您仍然需要缴纳一些税,但是退休时会发生一些有趣的事情。

您r Tax Shield actually expands. Because dividends are basically tax free when you have no other earned income, Domestic Equities basically comes back under your Tax Shield simply by the fact that you’重新退出。好玩吧

退休时如何保持免税?

这里’在这里事情变得有趣和/或棘手。您可以’不要在“税收盾”中花钱。所以你必须把它弄出来。但是您想免费做,对吗?我是这么想的。

加拿大

在加拿大,情况就是这样。

每年我们的纳税申报单上都有大约$ 10,000的个人免税额。而且由于RRSP提款算作收入,这意味着您每年可以从RRSP中扣除(每对夫妇)2万美元的收入而无需支付任何税款。在加拿大,无论我们是否赚钱,我们的TFSA供款额每年都会增加5500加元,这意味着我们每年应该在退休时这样做…

那’s从我们的RRSP中提取$ 20k,将其中的$ 11k存入我们的TFSA,并将剩余的$ 9k留在常规投资帐户中。而且由于可以随时提取TFSA资金,因此我们这样做是为了为我们的生活费提供资金。

随着时间的流逝,我们将缩减RRSP,直到剩下的唯一债券为止。一旦发生这种情况,我们将撤回它们产生的利息,同时将债券本身留在里面。

美国

对于美国人来说,这将是一个相似但略有不同,非常复杂的策略。好吧’并没有那么复杂,但是还有更多步骤。

我们必须克服的障碍是因为如果您在59 1/2岁之前退出,则401ks和Roth IRA都将罚款处在适当的位置,因此我们必须做一些幻想来解决这个问题。当然如果你’超过那个年龄就不要理会所有这些废话,因为它没有’老兄,这适用于你。

首先,我们必须转换401k’是传统的IRA。这可以一次性完成,并且免税。与您的投资经纪商谈谈如何执行此操作。

接下来,我们将您的IRA的一部分转入Roth IRA。此金额应课税,但没有其他收入,您应该可以使用 标准扣除额和个人免税额。对于一对美国夫妇来说,每年总计约2万美元。

然后5年后,您 可以开始从罗斯IRA中免收第一笔免税额。每年这样做,您将创建一个资金管道,即使您自己也可以从Tax Shield免税’re below 59 1/2!

此操作称为5年罗斯IRA转换阶梯,并且 我们在这里写得更详细.

和我们’re Done

所以你有它。使您的投资组合免税,并且您将永远不必在退休时再交税。

现在您可能想知道为什么在我们的投资研讨会上’仅使用一个投资帐户。那是因为我的实际RRSP和TFSA都完全可以做到这一点,所以我没有多余的空间来开设此研讨会的帐户。对不起-

与往常一样,在您实际执行任何操作之前,请先咨询税务专家,因为税法 自发布以来可能已更改。

Or…继续阅读下一篇文章!


车间工具

参加这项活动需要多少费用 投资研讨会?没有。因为那是我们滚动的方式。我们要求您使用以下会员链接进行注册,以使其永久免费:

对于加拿大人:

1)Questrade

2)被动

对于美国人:

1)先锋队

2)个人资本


或者,更喜欢使用Robo Advisor?查看 Wealthsimple,免费管理您的第一笔10,000美元!


免责声明:所表达的观点仅作为一般信息来源提供,不应视为个人投资建议或买卖证券的招揽。考虑进行任何投资的投资者应在作出任何投资决定之前,咨询其投资顾问以确保其适合投资者的情况和风险承受能力。本博客中包含的信息来自可靠的来源,但是,我们不能保证其准确性或完整性。


112个想法“投资研讨会6:使您的投资免税”

  1. 首先,如果我没有足够的能力来同时满足RRSP和TFSA的要求,那么您建议我为此做出贡献。一世’我是一个学生,所以我通常会获得税收抵免,所以我’因为我不使用TFSA而不是RRSP’我认为RRSP会在此刻受益,直到我有更高的收入为止。

    1. 我尝试使用RRSP和税收等级来制定策略。如果您预计以后会在较高的税阶中向最低的税阶中的RRSP供款,则毫无意义,而供款空间可以结转。 TFSA是必经之路。

    2. 作为学生,我认为您还年轻。由于TFSA内部的所有增长都是免税的,因此您应该在达到RRSP之前就将其最大化。由于您受益于数十年的复利,因此现在您在TFSA中投入的资金越多,其增长的幅度就越大,您在以后的生活中完全可以免税地支取的金额就越多。

      注册退休储蓄计划 money is all taxable income, so all the growth inside your RRSP is taxable when you withdraw it. Sure, if you withdraw it slowly during retirement you may never pay tax, but what good is it if you have an RRSP with a million bucks in that you can’想要随时退出吗?

      TFSA一路达到最高标准,即RRSP。和唐 ’成为一种工具,并用自己的债券和其他无用的垃圾填充您的TFSA’成长。用外国股票填充它并保持紧缩。

      1. 是的,它是跨海域进行的国际投资,在美国,只有25%的债券是债券,以减轻市场的某些波动。

          1. 与此匹配,对于高收入者,(每年40%的税率)使您的RRSP最高,因为这笔钱将被征税,因此您希望将债券余额保留在此处。

            您 will get a tax return, put that in your TFSA. (invested in Equities, maximum growth) The compound return from the TFSA, pays the tax on the RRSP, upon withdrawl, and in 10 years, your base deduction will go up, so plan your RRSP and Income estimates on that to judge how much to put in.

            如果您的退休收入达到相同或更高,那么使用RRSP是没有意义的,因为所有收益’将以相同的税率征税。因此,对于高收入者而言,TFSA实际上是更好的工具。

            干杯
            D.

  2. 利用避税退休账户的优势使我们比预期的要快得多。我们 ’在美国,并尝试将我们的债券和房地产投资信托基金分配保留在避税账户中。并使用我们的税后经纪业务进行股票投资。由于我不再有任何收入,因此明年我们应该可以免税所有股息-

  3. 很棒的工作坊,尽管这里’开始有点过头了:D。因此,对于像我这样的人来说,他的TDAmeritrade帐户中只有资金,而我们的股票和债券’我是在这次研讨会期间挑选的,没有401k的钱(我的雇主没有’我提供一个)或罗斯IRA(我实际上有一个来自先锋公司的,我只是’不要投入任何资金)这是如何工作的?我现在需要做任何事情吗?我应该将国内股票(这是VTI,对吗?)放入我的罗斯IRA中?我可以’甚至不知道该怎么做–是卖吗?我应该从哪个网站上呢?一世’我可能是一个新手,但这就是我’m at ;D.

    同样,这是一个不相关的问题,但是我们何时购买更多的ETF股票?一世’每周都在跟踪,我想通过使用DCA,我们可以将购买量扩展为两周。我应该现在购买还是等待一周,还是只取决于我们何时获得付款?

    非常感谢!

    1. 您 can put in $5500 this year into your Roth if you’低于50岁(如果您今年超过50岁,则为$ 6,000)(每人您和配偶$ 11000),以及明年1月1日的另外$ 5500。它没有’不必链接到任何雇主。

      1. 您 can put new money into your Vanguard Roth every year from your bank account or by selling stock in your taxable brokerage account if you wish to.

    2. 是的,我意识到我将自己的第一次购买安排在一个月的第三个星期之类的时间,这很愚蠢。我想等一个星期,以便与其他人重新同步’s第1和第15工资表。

      至于其他问题,你’由于日历年快要结束了,因此必须迅速执行此操作。如果您没有工作支持的退休计划,那么开立传统IRA并向其中捐款最高$ 5500,将是最明智的选择。由于缺少401k,您应该可以从应纳税收入中扣除所有这一切,这意味着您将产生退税。在这里查看详细信息:
      //www.irs.gov/retirement-plans/ira-deduction-limits

      并为其提供资金,因为您’关于TD A​​meritrade,您应该在我们的ETF上拥有所有自由交易’重新使用。用TD开通Trad IRA,出售您的ETF,然后将这些收益(以及达到5500美元所需的任何其他现金)转入您的Trad IRA帐户,然后重新购买相同资产。现在,您的投资组合将完全相同,但免税,并且您’四月会退税。

      仔细检查TD是否可以执行此操作,但要尽快完成。一旦一月滚来滚去,您的贡献室就会迷路。

      1. 您建议通过罗斯开立传统的IRA并为其提供资金?昨天,我愚蠢地打开了一个罗斯(Roth)面包机,并在等待您回答之前为其提供了资金,尽管我还没有’实际用它购买了任何ETF。资金就在我的账户里–打开后可以将其转移到传统的IRA吗?您知道与此相关的任何费用吗?我可以’我的基本问题似乎找不到很多信息。还有我’在您的一些答复中,您注意到您建议低收入者将他们的资金投入TFSA。我的平均收入约为40,000美元–我是否也应该将其放入罗斯,或者将其放入传统的IRA以减税,是否更有意义?抱歉有这些问题!

        谢谢!

        1. 哦这个’很好。没有退休计划被炸毁过,因为您为错误的IRA帐户注资。

          加拿大和美国之间的细微差别:如果您不这样做,在加拿大’如果进行RRSP捐款,那未使用的捐款室将延期到下一年,因此,如果我们Canucks的收入很低(例如可怜的金融博客),并期望我们的收入在明年增加,那么“save”那个RRSP的空间供以后使用。

          您 Americans can’做到这一点。一年过后,捐款室将永远消失,所以它不会’t make sense to “save”您的传统IRA IRA供款室,用于以后的较高收入。以便’这就是为什么在罗斯IRA之前先向您的Trad IRA拨款的原因。您可以获得退税,而不是一无所获。

          那 being said, don’不用担心。只需在1月为Trad IRA提供资金,然后您’两者都有!加倍免税钱!穆哈哈哈!

          1. 您是说要不时向罗斯全额注资,然后在一月为传统的IRA筹集资金,但要为2017年度注资?我不’我不想错过2016年的税收减免,所以我可能只把$ 1,000.00留在罗斯银行,然后为传统IRA的其余部分提供资金,只是为了在税收减免中获得一个不错的小部分。那有意义吗?

            另外,如果我们’重新进行60/40的分配,是否意味着每个IRA都有60/40的分配资金,或者两个IRA的总和应该等于60/40的分配?一世’我只是开始为我的帐户建立帐户,所以我’我很好奇,是否仅用ETF入金更有意义,而不用担心哪个帐户中有哪些资产,或者我是否应该像上面建议的那样尝试将特定资产放入特定帐户中?

            很抱歉有这么多问题’刚开始变得有点混乱!感谢您就此问题与我联系,我真的很感激!你们真棒!

  4. 大家好,

    一如既往的伟大文章! --

    我的印象是,当您从RRSP中提款时(在法定年龄之前),应征收预提税。没有?

    谢谢!

    1. 是的,但是您可以在纳税时间回来。它’只是预扣税,就像您的薪水一样。一旦你做你的“real”税,您可以计算实际欠税额,CRA会纠正所有差异。

  5. 看来你很奇怪’在你之后重新写这个’我们已经完成了投资研讨会的采购阶段。

    注册退休储蓄计划’s and TFSA’的价值不应相等。您的TFSA是您拥有的最伟大的退休工具,绝对应优先于RRSP。您从RRSP提取的任何东西都需要缴税,因此其内部的所有增长基本上都被视为提取后的收入,这也会影响您的OAS(通常,您可以 ’就像您可以像TFSA一样一生都将它们浸入其中。如果您必须在两者之间进行选择,那么绝对TFSA绝对是最佳选择,因为其中的所有增长都是完全免税的(并且提款对OAS没有影响),这与您的RRSP只是递延税款不同。唯一的例外可能是,如果您即将退休,则会减少TFSA内部的潜在增长。

    “Note that it doesn’只要您将每项资产放在哪个帐户中实际上就很重要’位于“税收盾”内的某个地方。而且,您可以移动 assets around your different tax-sheltered accounts anytime you want”

    这也是非常糟糕的建议,这对您将股票和固定收益放在何处绝对重要。您的TFSA应该始终持有高增长资产,例如外国股票/新兴市场。如果您将债券放入TFSA,’完全浪费了获得高增长,免税回报的机会。在税收方面,加拿大股票也受到非常优惠的待遇,如果需要,应将其保存在应纳税账户中。如果不是,请确保TFSA暂时还可以,但是当您需要时,它应该是第一个转移到应纳税帐户的帐户。

    您r RRSP should generally hold fixed income assets as any growth is taxable. You don’希望您的所有增长都在仅延迟税收的RRSP内部。由于固定收益的税收待遇最差,因此’最好将其保留在一个税收有效的帐户中,而不是一个应纳税的帐户。

    最后,您的应税帐户(如果需要)应持有加拿大股票。加拿大股票是加拿大最省税的投资,因此,如果您的应税账户中有任何东西,应该是这样。

    应该注意的是,任何外国支付股息的投资都将在其所在国家/地区缴纳预扣税。在美国,这是预扣股息的15-30%。唯一的例外是,如果您将其保存在RRSP中,则在这种情况下,您同意免税。因此,如果您计划持有支付外国股息的投资,’建议将其保存在您的RRSP中。不要将它们持有在应税帐户或TFSA中,因为您的股息将被预扣15-30%。

    不过,我应该指出,这仅适用于您直接拥有美国交易所的股票或ETF的情况。如果您通过ETF或共同基金持有美国股票,则即使您的RRSP中持有这15%的股份,也会自动扣留。

    总结一下:

    TFSA–外国股票/新兴市场
    注册退休储蓄计划 –固定收益/外汇股息投资
    应税账户– Canadian Equity

  6. @温哥华英国“如果您必须在两者之间进行选择,那么绝对地,TFSA是最佳选择”

    在这里不同意。 TFSA与RRSP的讨论可以归结为一个简单的测试:如果您出资时的税率(或收入,作为代表)比您退出时高,那么RRSP绝对是一个更好的选择。如果提款时您的税率更高,那么答案是TFSA,避免像瘟疫一样使用RRSP。

    你知道第一部分– your tax rate now –问题是,没有人可以绝对确定地说出他们退出时的税率。在某种程度上,它是可控制的(即取决于收入,在收入过剩的情况下,人们可能会选择减少收入),但在某种程度上则是不可控制的(由政府设定,他们可以改变)。

    因此,您必须做出最佳猜测。如果您的年收入为15万美元(与这些人一样),那么您基本上是在支付最高税率,并且根据您的情况,这可能是一个非常非常非常安全的结论(如果不是绝对绝对的话)将大大降低。

    因此,真正的问题是:您今天的税率是多少?根据您的年龄,收入,计划,职业等–以后会怎样?如果您有合理的信心在提款时可能会更低,那么RRSP是一个更好的选择。该博客作者的生活状况正好说明了我的观点。

    1. 谢谢,您的看法正确无误,但归根结底是要考虑的含义更多。我可以随时访问我的整个TFSA,而不必担心征税。使用RRSP,您每年只能限制一定的提款额,这样才值得。您永远无法知道何时需要资金,因此不必担心提款时的税率是多少’t ideal. TFSA’提供完全的自由,您可以随时随地访问。实际上,您的TFSA也可以充当应急基金,RRSP不能不涉及税收。退休后,提款对经收入检验的福利(如OAS和TFSA的各种其他税收抵免)均没有影响。

      同样,为了使RRSP有价值,您必须投资使用RRSP每年可节省的税款,以使其有价值。如果您在RRSP中投入10,000美元而’如果将税收减免后的2500美元(或其他费用)投资回您的投资中,TFSA会更好。许多人将退税视为购买最新iPad或度假的借口。

      本质上,RRSP归结为猜测。如果它’这很明显,例如您赚取$ 150k的示例,可以肯定RRSP值得。如果你’是一个普通的赚钱的人’TFSA不知道他们将在20或30年内缴纳什么税,因此它为IMO提供了更多自由。

      归根结底,大多数人都为这两者做出了贡献,并且TFSA的限额非常低。一世’我将每年最大化我的TFSA,并将其余的收入放入RRSP。

      1. 所有优点,但无关紧要。如果你’要早退休,你’我们至少需要至少50%的储蓄率,这不仅可以使两个帐户都用满。如果你可以的话’t最多用完两个帐户,您’在您60岁之前不退役’s. Sorry.

        1. 如果您尽早开始,可以在40岁左右退休’的储蓄率很容易达到30%,’目前我们的雄心壮志。也许不在我们30岁’,但仍比大多数国家早20年。

          从25岁开始储蓄–45并保持30%的储蓄率和8%的ROI,应该很容易退休。诚然’回报丰厚,但持有大量股票’比可实现的更多。

          1. 嘿!你算了算了! 30%的储蓄率加上8%的投资回报率等于25.4年的工作经验。做得好!

            您 and I may disagree on some things, but I think we can both agree that you’会很好的,因为您清楚地了解数学并知道您的地狱是什么’re doing. High-five!

      2. 我的计划是“数学解决这个问题”在我自己的网站上,但目前… think about this…

        注册退休储蓄计划 money is 100% taxed, as you have deferred (not paid) the tax on it. So, in 10 years if your money doubles, and you take it out at that point (retirement usually) and you are in the same Marginal tax bracket…(我占28%)您为这笔钱支付的税额完全相同。因此,RRSP没有任何优势。您最好将其放在非注册帐户中,并要求获得股息税收抵免和资本收益免税。即使您以相同的投资率(在10年内将货币翻倍,增至7%)投资于TFSA,您也仍然将其全部输给了税务员,十年后才这样做。

        用RRSP计算有2个优点
        1.您的基本免税额每年都在增加,因此撤销RRSP的20年将会是什么。
        2.您可能将处于较低的边际税级(28%,即20%),其差额是您将在退休时节省的税款。

        把它算出来,这可能是有道理的。

        干杯

        太空人

  7. 如果您是美国自雇人士,则可以开设SEP IRA或Solo 401(k)。

    此外,还有一个用于医疗帐户的健康储蓄帐户和一个州医疗储蓄帐户,可以节省医疗保险费中的州税。所有这些都具有类似于传统退休帐户的好处。

    另外,由于我短期债券中的债券比例很小,收入不多,因此将其保留在应纳税帐户中。

  8. 干得好!

    这是我最好的提款策略’我们见过典型的加拿大早期退休人员。您提到了优先股,这些优先股将使该策略作为固定收益分散器和税收抵免而变得更好。

  9. 您r comment:

    “And also, you can move 您随时可以在不同的避税账户中找到资产。例如,如果您出于某种原因想要将RRSP / 401k中的国内股票与TFSA / Roth IRA中的债券交换,只需将其出售在一个帐户中,再将其购买在另一个帐户中。您的余额赢了’情况已经改变,并且由于所有交易都在您的税收保护范围之内,因此不会报告任何资本利得/损失。 ”

    是不正确的。您不能将资金从RRSP转移到TFSA,也不会产生税收后果。从RRSP转移的收入被视为处置,将被征税为收入。只要您在RRSP中有供款空间,就可以从TFSA迁移到RRSP。那’这是一个关键点,您不妨为读者澄清一下。

    1. 我认为,这意味着您可以分配资金而不会产生任何后果,而不是资金本身。与之类似,您可以在TFSA中出售股票并用债券代替它们,而在RRSP中出售债券并用股票代替它们不起作用。

      我还是不’真的同意这一点,因为将某些投资保留在某些帐户中仍然要好得多,但是我知道它们来自何处。

        1. 嘿,你们都在控球!

          斯瓦米(Swami),出色的观察和VB,出色的凌空抽射。我实际上同意VB。由于可能会产生资本收益,因此股票应由TFSA持有,而债券应由RRSP持有。我的意图是让人们为他们的RRSP / TFSA做出贡献,而不必担心哪些资产应该去哪里,因为他们可以在以后解决该问题而不会产生任何税收后果。

          我什么’在我从事简短博客工作期间,我发现,当教给某人金融方面的知识时,您要做的最糟糕的事情是立即向他们提供有关他们必须正确做的所有事情的信息。那只会使人们冻结而无所事事。

          It’关于勺子喂食。一次,一个概念,宝贝!一次一次的概念。

          1. 嗨,我刚刚发送了一封电子邮件,但我知道到目前为止您可能会收到数以万计的电子邮件。一世’我已经在这里重新阅读了您的所有建议以及评论,以了解我应将所有资金分配到哪里。是在我确实需要提供更多信息的时候!!!试图找出将VAB,VCN,VUN,XEF和XEC放在哪里,以获得最佳的税收效率。我确实看到您说可以稍后修复,但现在我’m在那以后!我了解VUN是VTI的主要持有人。我了解,如果我在TFSA中拥有该税,则15%的预扣税是’t可恢复。但是因为它持有美国股票代码,所以我想我读到某个地方也认为这在RRSP中也无法恢复,这与我只持有VTI的情况不同。但是我’d宁愿将VUN保留在VTI之上,以简化货币兑换。这是否意味着将VUN更好地保存在保证金帐户中?如果我拥有这些ETF,Kinda会尝试找出最佳的再平衡方法’在不同的税收和非税收庇护所内

  10. 我现在应该为此研讨会将我的questrade帐户转移到questrade TFSA吗?仅供参考,我还没有尽我最大的TFSA捐款。

    1. 是。用Questrade开通TFSA,然后打电话给他们,并要求将投资帐户中的ETF转移到实物上,这样就不会’触发任何卖单,因此烦人的佣金。

  11. 很好奇,如果您打算提早退休,那么何时可以退出RRSP是否有任何限制?我相信提早提款会有扣缴罚款,但是我发现很难定义提早提款是什么。有年龄限制吗?

    如果我想在40岁退休,而我在RRSP上投入了巨额资金,我是否可以在不缴税的情况下获得除税收之外的罚款?

    1. 我们需要区分1)您的金融机构的强制性预扣款和2)您的金额’d最终需要为您的纳税申报单付款。

      当您从RRSP提取资金时,金融机构将扣留最高$ 5K的金额的10%,从$ 5,000到$ 15,000的金额的20%,以及超过$ 15K的金额的30%。 (请注意,括号是相同的,但百分比是魁北克的一半)。因此,如果您要从RRSP中提取$ 10,000,则银行会扣除$ 1,500。 (避免这种情况的唯一方法是,一旦您将RRSP转换为RRIF’re 71).

      提交纳税申报表后,假设您没有其他收入来源, ’d报告$ 10,000的应税收入,然后,如Wanderer正确指出的那样,您的基本个人金额(税收抵免)会将您的应纳税额减少为零– and you’d对于所扣留的款项获得全额退款。

      换一种说法–在第一年,你’d受到打击,但是你’d在第二年取回款项。所以那里’兑现现金时滞后,但如果您坚持流浪者建议的金额,则最终提款是免税的。

      1. 我重新阅读了您的文章,也许我没有’不能以有用的方式回答问题。除了暂时的税收打击之外,没有其他惩罚可以提早收回您的RRSP。

        如果你不这样做’介意我问,您如何定义“huge chunk”?如果您让我知道具体数字,以及对您每年现金流量需求的具体估计,我可以建议最好的提取方法。

        1. 太好了伙计们,你们知道你的屎!

          而VB的诀窍是逐步将其融化,退休后每年一次,每年2万美元。一世’那里有40万美元,所以它’我要花20年时间,但是’好!快速构建,慢慢发布。只要您免费进行。

          1. 太好了,很高兴知道。多谢您的回覆。我问的原因是我’我的目标是提早退休,并好奇是否可以为RRSP缴纳过多的税款,从而使您拥有大量的资金,并且您可以’不能访问它。似乎您可以访问它,您只需要慢慢使用它即可避免征税。

            我想如果您的RRSP中有1,000,000美元,而其他任何地方都没有,那么您可能会超额供款,并且您每年需要50,000美元才能维持生计,’撤回那么多钱,将使税收受到打击。我想我们的目标是在您的RRSP中拥有足够的资金,以免在提款时触发税收。

            想我’会坚持填写我的TFSA(和我的妻子),直到他们’充实,让RRSP贡献室保持增长,然后当我们’可能处于更高的税级。一世’d还考虑了RRSP贷款,但我’我不太熟悉(可以写一篇有关它的文章!)

            1. 一定不行!背负债务以最大化您的RRSP没有血腥意义。如果您的现金流失控,您可以’甚至没有债务地为RRSP供资,您’re not gonna retire.

              1. 对于长期债务,我同意,但我’只是短期的事情。在2月RRSP捐款截止日期之前,我’ve从我的信用额度借了几千美元来增加我在上一个纳税年度的RRSP捐款,然后在三月份得到我的(提高税率)退税时还清了。我不’借不到我所知道的’就能马上还清。

                这比不借钱要好一些,因为否则我的一些捐款将在下一个纳税年度下降,而我’d必须等待整整一年才能获得相应的退款(同时向政府提供无息贷款)。

                首先,根据常规的RRSP缴款时间表,让我的工作场所从我的工资单中预扣更少的税款是“最佳” *最优选择,但它’一个小工作场所,我的储蓄率很高,我正在雷达下飞行;我没有与负责人力资源的女士进行对话。 --

  12. 不过,对在加元上市的美国持股的股息征收15%的预提税通常不是大问题,对吗?至少没有相比直接通过外汇交易来购买美国上市的产品。在第3部分中,您选择了VUN,XEC和XEF,而不是美国列出的等效产品。我出于某些原因做了类似的事情–避免如上所述的外汇费用,以及这些资金通常不会产生很高的分红收益这一事实。

      1. 一个例外是’在您的TFSA中。在这种情况下,将保留15%的费用,您将永远无法取回。

        因此,它’最好在您的RRSP中持有美国股票(因此’无需预提税)或在未注册的帐户中(因此您可以在提交纳税申报单时索回预提税)。

  13. 这里有英国读者吗?使用40%的税收减免节省了我的藏匿处。我知道我可以拿到25%的免税额,然后再只靠个人免税额。我的问题是,这意味着我只能在55岁至62岁之间提取1.1万英镑,这是我的第一笔最终薪水开始生效的时候。是否有其他特别的选择,例如家庭信托或类似的东西?

      1. 哈哈,我希望我能。不幸的是,在我对个人理财或退休年龄(24岁)发表了两次评论之前,我搬到了加拿大,所以我的全部知识已经通过阅读加拿大/美国博客获得。

  14. 那么,在此阶段研讨会的想法是将我们的ETF股票转换为TFSA / RSP吗? Questrade内部是否可以达到我们的年度限制?

    还是单独的投资策略?

    抱歉,我错过了一个明显的答案。

    1. 我同意;我们的下一步行动是什么?购买与2周前相同的数量吗?
      开设TFSA或RRSP投资帐户,并在我们的税收保护下开始购买?
      继续这样进行投资,然后在年底将投资推入RRSP(或TFSA)有多容易?
      我们是否需要出售然后重新购买所有东西?
      寻找一些动作项目。 = D

      1. 对。

        我有点含糊,因为我可以’不要说每个人都这样做,因为这取决于您的税收情况。但是,如果您有未使用的RRSP或TFSA会议室,请在Questrade上开设RRSP或TFSA帐户。如果您的收入偏高,请打开RRSP。如果位于较低位置,则为TFSA。

        然后,将您的资产转移到新的实物免税帐户中。致电Questrade,让他们帮助您。这样,你不’不必出售您的ETF并触发佣金。

        然后,继续投资,但现在免税!

  15. 你好

    很棒的文章!如果您提早退休,这对于查看如何从这些退休帐户中赚钱很有帮助。所以好像你’重新建议您在将TFSA或Roth IRA投入资金时’处于较低的收入等级,但罗斯个人退休帐户无法扣税,因此您是否计算出现在向传统个人退休帐户供款与将来的提款所节省的税款。假设我’m现在以15%的税率税率’对我来说,现在节省税款还是以后节省税款对我有益吗?

    例如,
    5500加到传统的IRA中,现在可以为我节省825美元的税款,我可以投资和发展它。
    5,500入罗斯爱尔兰共和军,不省额外的钱。

    如果我这样做10年,我将有额外的8,250美元投资加上这笔额外资金的增长。有一次,我’我退休了,即使对增长征收15%的税,我’我沿途省下的额外$ 8,250仍然会更好。

    我在这里想念什么吗?

    1. 您r analysis is correct.

      由于我的加拿大POV而造成混乱。在加拿大,如果您不’t为RRSP做出贡献,贡献室继续前进,所以如果您’在低税率的年份中,“save”后来的房间。那对你Yanks毫无意义。因此,由于您所说的话,传统IRA通常对Roth有意义。

      唯一的例外是,当您的MAGI介于传统IRA抵扣额限制与罗斯IRA资格抵免额之间。然后,向罗斯IRA捐款而不是不可扣除的传统IRA更为有意义,因为罗斯不’强迫您在提款时缴税。

  16. 如果您也有退休金收入,您将如何处理退休?让’s说您将从养老金中每年收取3万美元,这是应税收入。您’d希望将其中的$ 11k存入您的TFSA,并将其余的用于支出。

    但是,您将如何降低RRSP?由于您的收入超出了限制,因此您永远都不能免税拿走那笔钱。您是否将它永久地留在那儿?带税进行的RRSP投资有什么更好的选择?还是应税收入,但可以要求抵税的股息?我在这里缺少简单的东西吗?

      1. 您 have a pension?!? Geez, I thought you guys were all extinct, like unicorns of yetis.

        如果您的退休金吃饱了您的个人免税额,那么可以’提取免税的RRSP。您’您将不得不以最低15%的税率提取RRSP,但是您的养老金将足以弥补这一税负,因此您’仍然会落后于我们可怜的无退休金的SOB。

    1. 这是一个好问题!您’不要错过任何简单的东西。如果你’每年可获得$ 30K的退休金’您无计可避免的避税措施。您的第一个$ 10,000收入将免税,然后下一个$ 20,000将按20%的边际税率,税率将从此开始提高。

      在这种情况下,很难讨论细节,因为变量太多了。您是否愿意告诉我(棒球场),您的年龄,当前收入和当前节省的金额(分为RRSP,TFSA和未注册)?

      1. It’在这一点上还很合理,我还有很长的路要走,’我想尽一切办法。一世’m 27,TFSA最高,RRSP约2万美元。我相信这笔养老金将从55岁开始,最高可能达到35,000,尽管我认为如果我提早退休,退休金会更低。我需要进一步研究细节。

        例如,如果我打算在40岁退休,那么在领取养老金之前,使用RRSP减少我的大部分收入是否是理想选择?因为我知道税率会更高。还是只是从RRSP中拿走1万美元,从TFSA中拿走其余的钱?我认为这将取决于我退休时的具体情况,但是最好制定一个计划并在此过程中进行更改。

        1. 作为一般原则,应尽可能“smooth”甚至是收入。 (这样做的原因是,由于累进税制,这将使您一生中要缴纳的总税额降至最低)。

          因此,这取决于数字的工作方式。听起来您打算在退休金开始之前提前15年退休。如果您希望存下$ 450K,那么您将每年从40到55岁之间提取$ 30K。然后,从56岁开始,您每年将从养老金中获得$ 30K。那是一个理想的情况。如果您的收入超过此数,则可以说从40到55每年提取$ 35K,从55以后每年提取$ 5K(这也将使您的应税收入中有$ 35K以及您的养老金中的$ 30K)。

          当然啦’在实践中不可能如此精确地计划所有事情,但这是您所处情况的一般原则。

          而且,因为你知道你’每年将有大约$ 30K的退休金,在您开始使用RRSP之前,一定要尝试最大化TFSA。

  17. 如果我从TFSA提取5000,请从资本收益中说
    明年我能贡献多少
    —-
    如何从一个帐户购买并出售到另一个帐户?
    —-
    在questrade中,当我想为RRSP或TFSA捐款时,更多=>我可以从Questrade内部的Margin转移吗

    1. 明年,您会获得$ 5k的回馈,再加上仅$ 5500的身价(以及日历年过去的事实)

      您可以交换资产,但可以’t移动余额。例如,如果您在TFSA中有$ 10,000的债券,在RRSP中有$ 10,000的股票,那么您可以交换持有哪个帐户的资产来执行TFSA中的$ 10,000卖出债券,$ 10,000的买入债券RRSP,您的RRSP中的$ 10,000卖出股票和TFSA中的$ 10,000的买入股票。那些定居后,你’d您的TFSA中有$ 10,000的股票,RRSP中有$ 10,000的债券。

      是的,我相信。与Questrade聊天,了解具体操作方法。

      1. 嗨,流浪者,谢谢您提供此信息。因此,为了澄清一下,您必须出售您想要出售的资产‘swap’在每个帐户中重新购买。买价和要价之间的差额可能仍然会有一些影响,但否则不会引发实际税收后果。这是正确的还是我缺少什么?

  18. 好吧,所以我’我通读了讲习班,并(大多数)评论试图筛选与我情况相似的人。但是我当然不’认为有,主要是因为我 ’我还很愚蠢,无法完全理解这一点。

    我的情况:
    –在TD的RRSP帐户中拥有2种不同的共同基金(非eSeries基金)
    –将两个帐户都以实物转账到Questrade(并遭到2 x $ 84转账费的打击。那里只有$ 21K)
    –我现在想跟随此并购买ETF

    问题:
    –我需要先卖出我的共同基金,然后再放入ETF购买订单吗?
    –还有另一种方法可以做到,又不会花我更多的钱吗?

    这可能是一个简单的答案,但是我再次’我是个新人。谢谢!

    1. 嗨奥利维尔,
      您个人得到答案了吗?一世”我希望对我的银行RRSP资金做同样的事情,但尚未触发将其移至Questrade b / c,我不确定该怎么做。

      1. 嗨,您好,

        我确实做到了一世’我试图记住我的所作所为。简而言之,就是您可以随时更改在Questrade拥有的投资账户的类型,只要它们 ’重新注册。因此,我只是将所有资金转移到注册交易帐户中,然后从那里购买了我的ETF。没有其他相关费用。就像我刚才提到的,我确实在最初的TD到Questrade转移上受到了打击。

        希望有帮助!

        1. 谢谢,奥利维尔。只是为了澄清一下,当您指的是注册交易帐户时,是指像RRSP还是TFSA?我已经打开Questrade。一世’问过我是否要转移我的资金“in-kind”或现金。你是用现金还是“in-kind”?因为我的银行资产在共同基金和ETF中 –但我想弄清楚如何将自己作为RRSP和TFSA分配到Questrade帐户中…无需全部加入RRSP。

          1. 是啊可以免税的任何类型的注册帐户(只要您不’t withdraw early).

            哦这个’是的,是实物还是现金。我这样做是实物,因为它只是将资金转移到新帐户中。“Cash”将以当前市价出售您的资产,但如果我将取消其注册状态,’m not mistaken.

            我相信有一种方法可以在您拥有的每个新帐户中分配一定的金额。没有可在其中指定此字段的字段吗?如果没有,我鼓励您直接与Questrade联系,因为它们会非常有帮助。否则,请扣动扳机。它’会花掉您的交通费,但是您’从长远来看,最终将节省管理费用。

  19. 如果非美国公民(也是加拿大人),非居民在美国股票市场投资,当他们选择开始提取其储蓄/投资时,是否需要向美国政府纳税?我们生活在中东,目前在这里不支付任何税费,因此这对我们来说是新的。我们已经有美国银行帐户和社会保险号。谢谢!

    1. 因为我们’重新使用Vanguard / iShares Canada ETF,对于我们的税务人员来说,它就像是一只国内ETF。我们收到了一张税单,然后报告了我们的纳税申报单。我们不’提交美国纳税申报表或类似的东西。

      请与您居住国家的经纪人核实。他们’我们将为您提供具体情况的答案。

  20. 我检查了CRA网站,并通知我,2016年1月1日,我有价值$ 41000的TFSA供款室。

    这是否意味着我可以投资至此金额,然后每年在我的供款额增加5500美元之后?

    从技术上讲,我不能只是每年投资5500美元,只要选择就可以投资41000美元,而且除非政府更改年度捐赠津贴,否则每年都会增加5500美元?

    1. 那’是正确的。截至今天为止,您可以存入$ 41,000(假设您没有’一年中的任何一个)。

      假设你不’在今年剩余时间里什么也不能做,截至2017年1月1日,您可以存款$ 46,500。

  21. @wanderer,我一直在尝试遵循评论,但我’我很困惑,因为我’m来自各州,我们有不同的计划。我试图查看IRS网站,但仍然没有’真的不明白。这里’s my questions:
    如果您的年收入不足10万,您的401K限额是多少? 18,000K?
    如果您拥有401k,还能继续为传统的IRA捐款吗?
    如果您有罗斯401K,还可以向罗斯IRA捐款吗?每年的最高限额是多少?

    附言如果401K限制为18,000K,罗斯IRA为5,500,我还没有最大用完。由于我尚未达到401K或罗斯IRA的最高限额,我应该投资TDameritrade吗?

  22. 你好流浪者!

    很棒的帖子!如此多的信息。感谢您抽出宝贵的时间以清晰的方式写下来!

    我有1个问题。在您的帖子中,您说:

    “随着时间的流逝,我们将缩减RRSP,直到剩下的唯一债券为止。一旦发生这种情况,我们将撤回它们产生的利息,同时将债券本身留在里面。”

    在提早退休期间,如果仅将债券保留在RRSP中(以提高税收效率),并且仅从RRSP中提取股票,您将如何保持40/60(债券/股票)资产比率?

    通过仅在RRSP中出售股票,’您是否随着时间的推移逐渐增加投资组合债券比率? Isn’这会随着时间的推移影响您的投资组合收益吗?在牢记4%的安全提款率的同时如何进行这项工作?

  23. 提早提取RRSP的30%预扣税怎么办?你们只是以某种方式完全避免了吗? (您的提前退休策略是先从TSFA中提取款项,然后在晚年依靠RRSP来避免罚款吗?

    1. 在退休时,当您的收入降至零时,每个免税额最多可以提取10,000。当您退货时,预扣税将退还。

  24. 嗨,流浪者,

    我刚刚关注您的帖子,谢谢您的所有投资帖子,我刚刚开始了书面工作,在TDAmeritrade开设了一个投资帐户,而我的雇主也没有’提供401k计划,因此我也将开放传统的IRA。在我阅读本文时,您回答了以下问题之一:

    “是的,我意识到我将自己的第一次购买安排在一个月的第三个星期之类的时间,这很愚蠢。我想等一个星期,以便与其他人重新同步’s第1和第15工资表。
    至于其他问题,你’ll have to do this quickly as the calendar year is almost up. If you do NOT have a work-sponsored retirement plan, it will make the most sense for you to open up a traditional IRA, then contribute the max $5500 in it. Because of the lack of 401k, you should be able to deduct it all from your taxable income, meaning you will generate a tax refund.”

    答案的这一部分我不太清楚:
    并为其提供资金,因为您在TD Ameritrade,因此您应该在我们使用的ETF上拥有所有自由交易。用TD开通Trad IRA,出售您的ETF,然后将这些收益(以及达到5500美元所需的任何其他现金)转入您的Trad IRA帐户,然后重新购买相同资产。现在,您的投资组合将完全相同,但免税,并且您将在4月获得退税。

    您能否对这些内容进行澄清
    用TD开通传统IRA,出售您的ETF,–我打开传统IRA后,我会卖出ETF吗’是我以前作为投资组合的一部分购买的?
    您r portfolio will now be exactly the same, but tax-free, and you’ll get a tax refund come April –投资组合如何免税?您能对此多解释一下吗?

  25. 您好,

    我只是想确保我理解正确。如果我最大化了我的RRSP和TFSA,多余的储蓄将被视为我的溢出,我将不得不为其支付税款(因此,我将对我的收入+我的溢出征税)。只有当我退休时,我才能取回多年来支付的税款,因为我将从免税股息中获利吗?

    如果您节省薪水的70%,您将很快使RRSP / TFSA最大化。没有办法不对盈余征税,对吗?我的意思是,如果您的目标是一百万,并且您说您能够在RRSP中投入40万美元,那么TFSA的最高金额现在为52K美元。这意味着在向100万的过程中,已征税了55万美元。工资之外,您还缴了很多税吗?

    谢谢

  26. 你好

    这是一个有趣的讨论…
    我的两分钱…
    当你 retire (65) most probably will get (CPP+OAS) around $1500 per month ($18000/year) which automatically will put you in a tax bracket of 15%. In case that you have some other income (interest in non-registered accounts, rents, part-time job…),那么税率将提高到20%或更高…
    在这种情况下,所有从RRSP提取的资金将被征税15%,20%或更高…
    我会说,没有税的10000美元规则根本不适用。

    如果您的RRSP过多,那么您的储蓄将是一笔大税!!!
    如果你少了就没有’不要做太大的改变。

    这里 are a few recommendations for RRSP and retirement:
    -如果您的收入少于60k-70k,并且年龄不到50岁,那么就不用理会RRSP…使用它没有太大的意义。如果您的收入超过10万,请为您的RRSP捐款…
    -确保RRSP帐户不会变大(我会说最多300k)
    -如果您将资金存入RRSP,请确保与配偶保持供款平衡…收入较高的人可以为另一人供款,并扣除其姓名上的供款
    -提前提早退休,不要申请CPP。另外,您可以延迟CPP并在每个延迟的年度中获得约7%的养老金增长(最好将钱投资)…在这些提早退休期间,RRSP上的退休金将继续生活…。如果您以大约40%的税率缴税,则可以以15%的税率提取最高20%的税率。
    -在您的RRSP帐户中将您的配偶作为继承人而不是受益人…如果你去世会有很大的不同
    -如果收入低于您,则与您的配偶分割收入(允许退休)-(不允许从RRSP帐户中提取资金)
    -保留RRSP中的所有美国投资,所有利息投资(REIT),债券和小额增长投资
    -TFSA的所有增长,加拿大,小型,高回报投资

    提示:您可以将股票从TFSA转移到RRSP,而无需进行买卖步骤…称为实物转让…与您的经纪人交谈

    祝你们好运!!!

  27. 嗨FIRECracker和Wanderer,

    谢谢您的工作坊。我每天都关注您的博客,我很喜欢。这对我们来说非常简单明了。我刚刚开设了罗斯个人退休帐户,传统个人退休帐户以及TDAmeritrade的个人帐户。和我’我要从我的工作中开设一个401k帐户。
    我想提早退休,所以我需要在60岁之前从401k,传统IRA或Roth IRA中提款。就像在您的研讨会中一样,我应该连续5年将401k和传统IRA的资金结转到Roth IRA,以便我可以免税提取资金。
    所以我的问题是“从401k或传统IRA转到Roth IRA的资金是否也要征税?”
    谢谢。

    1. 是。这些钱每年都会增加到您的应税收入中。这个想法是,一旦退休,您的收入将降至0,因此您应该能够在标准扣除额内免税获得这笔钱。 2016年,已婚联合申报人将拥有12600美元的扣除额。然后,一旦它进入Roth IRA,并且您需要等待5年,您就可以提取这笔钱而不会产生任何进一步的税收后果。

  28. 嘿大家,

    在这个博客中,我觉得自己像个失落的男孩。当我阅读此博客和评论时,我觉得你们知道您对税收的看法。可以说,我正努力争取在37岁左右提前退休。我每年每对夫妇最多只能提取2万英镑,而无需纳税。如果我需要更多的钱而不支付一毛钱的税,我该如何管理。

  29. 大家好。
    I’我喜欢这个工作坊,但是很多’对我来说没有意义’与您参考加拿大和美国网站时有关的事实,数据,规则,政府政策等等。

    您是否有足够的澳大利亚观众,因此值得在澳大利亚学习本次研讨会? *在地上祈祷你这样做*!

    我会提供很大的帮助’米超级热衷于学习!
    谢谢!!!

    约旦。

  30. 在工作压力很大的情况下,我通过研究财务独立性发现了这个博客。我发现阅读您的博客对我很有帮助。谢谢您保存我的心理健康。我有一个关于同时拥有传统IRA和雇主赞助的401k的问题。如果我有传统的IRA,’t我要为其缴纳税后资金,因为我的工作仅扣除税前收入才能为我的401k缴税?这会否定拥有传统IRA并获得税前功能的税前收益,因为ID会使用我的税后薪水支票资金为其提供资金吗?

    1. 您’d使用税后资金来为您的传统IRA提供资金,但这会减少您的应纳税收入,并且在您报税时会获得退款。话虽如此,请在IRS网站上查看您的捐款限额。如果您可以使用由雇主赞助的401k,那么您可以减少为传统IRA捐款的金额。

      另外,可能会意外地对您的传统IRA做出过多贡献,无法扣除,也无法在没有罚款的情况下提款,因此在使用前请务必小心谨慎并咨询税务专家。

  31. 嗨,流浪者/爆竹,
    非常感谢您免费为所有人提供这些投资研讨会。非常有帮助。

    作为初学者,我想问你以下问题。
    注册退休储蓄计划: bonds and international equities (from tax shield picture above)
    TFSA:国内股票(来自上图的税盾图片)
    在这种情况下,您如何重新平衡投资组合?
    不确定是否可以在RRSP中出售债券,然后将资金转移到TFSA来购买国内股票而无需缴纳罚款/税款,因为TFSA每年可以供款的人数受到限制。

    如果资产分配如下,重新组合投资组合会更容易吗?
    TFSA:国内股票,债券和国际股票
    注册退休储蓄计划: Domestic equities, bonds and international equities
    在TFSA帐户中出售债券,并使用该资金购买TFSA中的股票。对RRSP帐户执行相同的操作。

    由于TFSA和RRSP的资本收益(提款除外)不征税,请您解释一下“由于可能会产生资本收益,因此股票应由TFSA持有,而债券应由RRSP持有。”?
    谢谢。

    Matt_dreamer

    1. 欢迎来到研讨会Matt_dreamer!

      要回答您的问题,之所以应将股票持有在TFSA中而不是RRSP中,是因为随着时间的流逝,股票的价值将会增长,并且我们希望这种增长可以扩大TFSA的空间。债券应纳入RRSP,因为它们是按边际税率征税的,用于固定收益而不是增长,因此赢得了收益’确实有助于扩大您的TFSA房间。例外的是在美国上市的美国股票,该股票需要加入RRSP,因为美国没有’t recognized TFSAs.

      关于您的再平衡问题,您不要’购买股票之前,无需实际将资金转移到TFSA。您可以在RRSP中出售债券,然后购买股票,然后将其留在RRSP中。稍后,当您退休并且您的收入降至零时,您便可以按照$ 11,000美元的个人免税额逐步免除这些资产。我最近使用这种技术进行了首次投资组合提款,因此请阅读示例。 //www.xcdlogistics.com/freedom/withdraw-portfolio-retirement/

  32. 嗨!只是为了确认故障,对于一开始就能同时使用最大RRSP和TFSA的用户来说,应该看起来像这样?

    注册退休储蓄计划 

    先锋加拿大综合债券指数ETF(VAB.TO)
    先锋美国总市场指数ETF(VUN.TO)
    iShares核心MSCI EAFE IMI指数ETF(XEF.TO)
    
iShares核心MSCI新兴市场IMI指数ETF(XEC.TO)

    TFSA
    先锋富时加拿大全股指数ETF(VCN.TO)

  33. 根据上面的评论,我现在得到以下细分:

    注册退休储蓄计划
    CDN债券(VAB.TO)
    美国股票(VUN.TO)

    TFSA
    CDN股票(VCN.TO)
    国际股票(XEF.TO)
    新兴市场(XEC.TO)

  34. 嗨,关于后退休提款系统的快速查询。是否可以在不到10年的时间里每年提取3万免税额而不耗尽TFSA?

    所以我从RRSP免税中提取了1万。 5.5k用于TFSA,4.5用于生活费用。然后,我还需要25.5k才能生活一年。根据DTC,我的非reg支付大约5000的股息,这是免税的。我可以从免税的TFSA中扣除剩余的2万,但在数年内重复进行此过程会很快耗尽TFSA(除非您的TFSA余额非常大)。因此,可能需要id才能在非注册帐户中出售一些股票,’免税(资本利得税)。

    我在这里想念什么吗?有没有一种方法可以提取3万免税?

  35. 在其他地方,您建议以现金支付5年的生活费(减去您的收益)。在这种情况下,将保留在哪里?专为加拿大人设计。

    1. 一开始我们比较保守,但是现在我们’已经测试了Yield Shield并审核了我们的生活费用,三年即可。

      我们目前在Tangerine的HSA(高利率储蓄帐户)中保留现金缓冲(减去收益),并在头6个月内支付2.5%(此后我们又跳了一步)。如果您在7月31日之前使用我们的Orange Code:34840626S1来注册Tangerine,则可免费获得$ 50(更多详细信息,请点击此处): //www.xcdlogistics.com/freedom/travel-avoid-bank-fees/)

      1. 谢谢!很清楚,来自缓冲垫的现金是否在上面讨论的税收保护范围之外?你不’除非发生市场崩溃,否则您实际上不会动用这笔钱吗?您是从受税收保护的帐户中提取实际现金支出的吗?

  36. 这太棒了,但是我’我想知道您是否认识到可以跟我打交道的任何人(美国人),他们既是外国人(在英国的一家美国公司工作),还是遵循这些步骤?对此进行一些研究,似乎有很多复杂的规定。

  37. 这很棒。您是否了解任何税务人士,可能对美国/加拿大双重公民(在加拿大居住和退休)有看法?我在两个国家都有RRSP,LIRA,TFSA(我听说我不应该这样做),401k,税前IRA,保证金帐户。如此复杂,我不知道从哪里开始。我的税务准备人员也没有帮助,因为她从未警告过我,拥有ETF的TFSA会对我产生很大的影响。我需要有人帮助我制定一项计划,以支持我在加拿大的投资,以使它们在税收方面最有效,然后在所有来源之间制定提款计划。将不胜感激!

  38. 嗨,流浪者/爆竹,

    我是加拿大人,是该博客的新手。它’因为我对资金一无所知,所以一直在帮助我,并且总是使用财务规划师。我目前有一个Wealthsimple帐户,刚刚开设了Questrade RRSP和TFSA帐户。

    对于这两个帐户之间的资产分配,我有些困惑,因为它们是具有不同资金的单独帐户。我计划有70个股票/ 30个债券组合:
    VAB– 30%
    文– 23%
    VCN– 23%
    XEF– 19%
    XEC– 5%

    我的资产分配如何说两个账户中都有各自1000美元的资金?

    注册退休储蓄计划:
    VAB– 50%
    文– 50%

    TFSA:
    VCN– 33%
    XEF– 33%
    XEC– 33%

    请帮忙?

  39. 嗨,流浪者/爆竹,

    I’跟随您的研讨会,但我开设了一个自我指导的个人TFSA帐户。我有1000美元等待购买ETF,但是我’我陷入了一个问题。我读了您关于如何减少税收的文章,您写道TFSA最适合股票,但我打算使用60个股票/ 40个债券分配。我是否应该开设另一个非注册账户来购买债券?然后,我可以在TFSA帐户中投资600美元的股票,在非注册帐户中投资400美元的债券?

    I’我不是千禧一代(这里是genxer),向您学习吨,谢谢!

    艾琳

  40. I’我正在接近老盖泽,但我’我还没有。不用将我的401(k)转换为传统IRA来实现罗斯IRA转换阶梯,使用55规则将如何应用于此策略? (一世’已经在我目前的雇主那里开了账户>5岁,距离符合年龄要求的年龄还有2年)。

  41. 您’ve提到您将现金缓冲从5年降低到3年。一世’我很好奇您的60/40权益分配比例是否也发生了变化,或者您是否认为这对您仍然有效? (了解你’就像您在后面的一篇文章中所解释的那样,已经摆脱了传统束缚)

  42. 有关IRA到Roth转换和后门Roth转换的问题。
    为了开始进行后门Roth转换,我首先需要转换我今天坐在传统IRA中的$ 36k,所有这些贡献都不可扣除,但有大约$ 8k的收益。
    我决定继续进行下去,并在2019年将全部IRA余额转换为Roth,并且两个帐户都位于Vanguard中,这很容易。
    I’m假设$ 8k将在2019年计为收入。
    现在我’我也想知道我是否可以在同一年做后门罗斯的捐款。
    意思是,在我将$ 36k初始转换后,我又向同一IRA缴纳了不可扣除的$ 7k,并在第二天将其转换为IRA。
    我的后续后门转换是否会因同年原始转换的先前应纳税所得额而以某种方式征税?我应该等到明年开始后门转换吗?

  43. 我想知道网站上的内容与本书的内容是否有所不同。但是这本书说,如果您有22%或更多,则应将其放入传统的IRA中。只有网站声明’s应该在Roth中,只是要确保我获得正确的帐户。一世’m assuming if you’请注意,您应该执行罗斯IRA。另外,如果您拥有401k,则可以同时打开IRA。如果您还没有,还可以开始使用IRA吗?’还没用完您的401K吗?主要是因为我想在IRA帐户中存入一些股票,然后按照401k中的说明进行债券交易,因为我听说这样做可以增加税收节省,所以我想我会尽快这样做。什么’另外,我在Vanguard开设账户的最低要求是,我以为我读到的那是3,000美元。唯一的一件事是,我在个人资本的一部分上看到他们说1,000美元是它会显示的,所以我认为’一千。 3000,但我想确定。它在文章中的某处’m sorry I didn’t see it.

  44. 这是一些超级有价值的东西!谢谢!

    我的问题是,为什么我们的资金太大而无法放入Tax Shield?我不太理解所获得的钱不适合“税收盾”和“溢出概念”。有人可以帮忙吗?

  45. 嘿,在Questrade和CIBC中开设此帐户有什么优势?

    我刚刚在CIBC开张,是否值得明年在Questrade开张?

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