房地产经纪人被房地产数学迷住了

流浪者
跟着我
摄影者 克里斯·卡拉迪斯@ Unsplash.com

kes,这一周’一直是新闻。它’这些天从来都不是沉闷的时刻,对吗?这周真是个好主意。就像COVID大流行在美国造成10万人死亡的严峻里程碑一样,这场爆发爆发了,由于过度军事化的警察与黑人美国人和有色人种之间的长期紧张关系,暴动在世界范围内爆发。

所以我以为我’d让每个人都摆脱我们的所有分裂和困扰’re being bombarded with in the news and allow us all to focus on something that unites us all: Laughing at 笨蛋房地产经纪人.

当大流行袭击安大略省时,克里斯蒂娜·巴里比纳(Kristina Barybina)’作为房地产经纪人的收入枯竭了,她知道书本就在墙上–她’d必须卖掉自己的房子。

她也知道’d因尽早退出道明银行(TD Bank)的五年抵押而受到惩罚-她只是’预计将近$ 30,000。

我以为我的眼睛会突然冒出来,” said Barybina. “It’s insane.”

~道明银行向因大流行而被迫出售房屋的女性收取3万美元抵押贷款罚款

今天’的房地产杀人狂来自加拿大。她买了一栋价值约675,000美元的独立屋。好吧,她没有’t exactly “buy” it. 那 would require her to have money, and none of these real estate people ever have money. 的bank bought it for her, and then she proudly took possession as the “owner” because her name’从技术上讲,但让’s get real here. 的bank owns it. It’s the bank’s house.

她能负担得起每月的付款吗?一定不行!那’s why soon after she took possession she rented out two of her rooms to long term tenants, and then ran an AirBnb out of her guest suite to boot. Her renters and her AirBnb business paid the mortgage, and everything was swell. Easy money, right? 的perfect house hack, all built on real estate.

然后COVID命中。

经济不景气,她一天的工作收入立即枯竭。最重要的是,她的房客决定搬回家,与家人住在一起。当然,随着旅游业遭到屠杀,她的AirBnb收入简直是po花一现。

一夜之间,她从自由房子变成了负现金流的噩梦。推迟了’在他们的帮助下,他们只是将罐子踢了下去。因此,她在3月中旬售出。但是,当到了与银行结清抵押贷款的时候,当银行决定向她收取超过30,000美元的罚款和费用时,她的眼睛突然冒出来!她被打倒了,然后去媒体谴责该银行,因为在大流行期间她试图从中牟利。

哦,顺便说一句,在我们继续之前’重要的是要注意,这不是’一些可怜的傻子谁没有’无法理解她正在签署的抵押文件。她’的房地产经纪人!她’这里不是一些无辜的受害者被诱骗签署掠夺性文件,她’是要诱骗其他人签署掠夺性文件的人。简而言之,她’这是问题的一部分。

那为什么如此重要呢?

It’s Going to Get Worse

大家’现在很痛,但是’很明显,您的债务越多,您就越’麻烦了。和唐’听那些喜欢分家的老兄“good”债务(即他们自己拥有的债务)和“bad”债务(即其他人的债务)。债务就是债务就是债务。

如果您有无法偿还的债务,’我们将被迫做出痛苦的选择,这些选择将困扰您数十年。

的only reason why we aren’尚未看到住房市场出现大规模恐慌销售,是因为边境两边的银行都允许房主’支付延期抵押的费用。在美国,有7%的房主接受了这一报价,约有350万房主。在加拿大,这一比例甚至更高,达到10%,即一百万个房屋所有者。

这些付款是无法原谅的,它们稍后只会被抵押到抵押贷款余额中。更重要的是,这些延期胜诉’永远持续下去。大流行开始后的6个月,银行将再次开始索要钱。

这意味着,在9月左右的某个地方,将会有大量人最初申请延期,不得不突然再次处理抵押贷款,而且在许多情况下,每月的金额甚至会比以前更高。如果他们仍然可以’付钱后,他们会发现自己和我们的房地产经纪人处于同样的境地,这将导致大量陷入困境的住房泛滥成灾。房屋分析师称这即将到来“Deferral Cliff”.

当心利率差异(IRD)

在2008/2009年大金融危机期间,加拿大的一项全国性消遣是嘲笑美国人,并对自己感到自鸣得意。次级贷款? NINJA贷款?无追索权违约?我们以为是一堆雅虎。作为加拿大人,我们永远不会像那些美国人那样愚蠢。它’s different up here.

在某种程度上,我们是对的。尽管我们的经济与其他所有人一样陷入困境,但席卷美国的止赎房屋浪潮从未在这里发生过。

好吧,你猜怎么着?它’轮到我们坐在热座位上了。

在美国,最流行的抵押类型为30年期限,这意味着在整个30年中,利率和还款额保持不变。在加拿大,虽然我们的摊销期限(即还清抵押贷款所需的时间)为25至30年,但我们的期限仅为5年。这意味着,每隔5年,我们必须以当时的当前利率对贷款进行再融资或续借。

American mortgages are also, generally, portable. 那 means that if they 购买 a house, then a few years later decide to sell and move, they can just bring their existing mortgage with them to the new house. In Canada if you want this flexibility, you have to specifically ask for an “open”抵押。大多数人选择封闭式抵押贷款,因为利率便宜一些。

封闭式抵押更具限制性。如果您在任期届满之前出售房屋,银行实际上会感到不满,并向您收取罚款和手续费,以弥补他们本应获得的利息收入。

This is where our real estate agent got caught with her pants 下. 的penalty she’具体指的是利率差(IRD)。这里’s how it works.

的bank takes the Bank of Canada posted 5-year mortgage rate at the time you got the mortgage. Then they subtract the current mortgage rate. Then they take that number and multiply it 通过 your outstanding balance, and then again 通过 the number of years left on your term, like so:

IRD =(OldInterestRate–NewInterestRate)x余额x YearsLeft

如果利率上升或保持不变,那么IRD不会’真的很重要。但是在利率下降的环境中,请注意,因为OldRate和NewRate之间的差异将会很大。

当然,在大流行初期,美国和加拿大央行所做的第一件事就是将利率降低到基本为零。所以现在,加拿大每个有封闭抵押贷款的人’s forced to sell is going to be in the same boat as our real estate agent. 的IRD penalty will be the highest it possibly can be.

房地产数学建立在希望之上

FIRECracker和我对我们所说的不屑一顾“real estate math,”这是许多业余房地产投资者用来证明他们日益昂贵的购买交易的合理乐观数学。这里’他们的决策过程通常如何进行:

  1. Can I afford the mortgage? If yes, 购买. If no, 购买 anyway and house hack or use AirBnb or something.
  2. Ignore all other home 所有者ship costs
  3. 努力祈祷在接下来的25年中没有任何问题
  4. 自夸你有多聪明

的“it’总是购买的好时机”面对火警们花钱的谨慎而谨慎的方式,房地产行业的信息传递飞速发展。在这场大流行中,我们’一直与我们在FIRE空间中的许多博客作者朋友和同事保持联系。在大多数情况下,他们的生活天堂’真的受到了影响。可以说,我们’re the ones who’我们的生活受到的影响最大,因为旅行限制将我们锁定在一个城市,但是从经济上来说,我们’re doing just fine.

但是对于像我们的房地产经纪人这样的家庭骨干来说,这种流行病是他们财务状况可能发生的最坏情况的完美风暴。无论是现在还是9月’s “Deferral Cliff”,大量的人将奔向出口。当这种情况发生时,银行将介入以使这种过渡尽可能昂贵。

在我们结束本文之前,我只想再想一想。

星期五,美国劳工局的一份报告震惊了所有人(包括我自己), 失业实际上去了 在五月. 大家 was expecting it to keep soaring higher, but instead, jobs got created rather than lost. And here in Canada, we noticed the same thing, so we know it’不只是特朗普在欺骗数字。

In response, the stock market soared. 的S&P 500在其2%以内’在年初的值。现在,我们的投资组合处于1月1日价值的1%以内。

对于FIRE员工来说,我们的衰退实际上已经结束。

但是对于家庭笨蛋?他们的低迷才刚刚开始。


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65个想法“房地产经纪人被房地产数学迷住了”

  1. 嘿,现在’s 只要 a “riot”当警察开始向催泪瓦斯罐大喊并向记者发射橡皮子弹时’面孔。在那之前(或当他们不这样做时)’t)事情往往令人耳目一新!至少那个’s how it’最近几天一直在附近的DC,还有我的小城市’s rally on Saturday.

    我不知道这些系统在加拿大发挥作用。如此众多的障碍,以确保银行得到他们的帮助… UGH. It’很容易回顾2010年,对我们花了一半多的钱买的房子感到自满’s “worth” now, that we’十年后我会得到回报的,但事实是,我们真幸运。

    有趣的是,当地的可再生能源市场有些落泪。人们呆在公寓和联排别墅中,意识到后院可能是个不错的设施。在进入市场后的几天内,我们附近的所有SFH都被抢购,高于要价。疯了

  2. 当你“buy”一所房子,银行凭空创造您的抵押,向您收取最高利率,纯净利润,因为拖欠债务由纳税人支持;政府向您征税;代理,律师全都免去了他们的费用和佣金。国内生产总值上升。谁是真正的失败者?

    1. 津田,质疑您的帖子。这对什么意思“凭空创造抵押”?

      截至2017年左右,拖欠款仅由某些抵押贷款的纳税人支持,截至2017年左右,约有10.9%的抵押贷款和10%的FHA。然后您还有其他较小的百分比,例如USDA,等等。我同意这完全是愚蠢的。就像政府支持学生贷款一样愚蠢,这在几何学上增加了学费。

      1. 当你get a mortgage, the bank enters the amount you owe into their computer and start charging you interest. They are not giving you other people’的存款。只要他们保持在储备金要求之内,他们实质上就是凭空赚钱。

        Delinquencies are a taxpayer problem, e.g. the 文章 below talks about how Ottawa 购买s 50 billion risky mortgages from the banks (a.k.a. bailout) before everyone else (note the date of the 文章 is before CERB was announced):
        //business.financialpost.com/real-estate/ottawa-to-buy-up-to-50-billion-in-mortgages-in-move-that-harkens-back-to-2008

        1. 嘿津田完全了解您对银行准备金和贷款的看法。但是不会’该论点适用于整个货币体系吗?自从1933年黄金标准结束以来,黄金标准之间的所有联系’s “intrinsic”价值和金钱在1971年被切断,所有金钱不过是社会广泛接受的相互接受的承诺。

          的government can literally print money out of thin air anytime it wants. 的governance of the banking system and money supply 通过 the Federal Reserve is just a vehicle for how they do it.

          No argument that governments should not be backing personal loans to people for housing, and no doubt that drives the price of affordable housing, for those whom home 所有者ship makes sense, higher.

          1. 嘿,瑞安,是的’与您在一起,该论点肯定适用于整个系统。它’s anybody’s猜测所有流动性将在哪里结束,例如市场,住房,大学学费,婚礼,汽车以及其中多少在官方通胀数据中得到了适当考虑,更不用说当前的目标通胀政策旨在使货币每年贬值2%…

  3. 的BLS (Bureau of Labor Statistics) is taking another look at those numbers for May. Turns out a significant category of workers was mis-categorized. 的reported numbers may be off as much as 3 points. Meaning that the true unemployment numbers is more like 16% instead of the reported 13%.

    1. 确实,作者需要对此进行更深入的阅读,并可能对此进行编辑/编辑。

      的numbers were indeed fudged. Basically everyone who was ‘furloughed’突然没有被算作失业者,他们改变了定义以使数字看起来不那么糟糕。在更改之前,那些获得政府援助但不参加工作的人将被视为失业者。

  4. 显然,沃伦·巴菲特(Warren Buffett)在别人害怕的时候不贪婪而错过了这条船。没有?

    (他还过早地抛弃了那些航空公司的股票。)

    1. 拭目以待,每个人都对这种当前的市场狂潮陷入狂热,这位大小姐还没有唱完歌,加航拼命,濒临破产,但库存却在飞涨?我们’才刚刚开始,真正的痛苦就在9月,当所有的记号停止时,我们不仅要开始还本付息,而且公司现在需要扭亏为盈。…保持一些粉末干燥… you might need it…

      1. 这么多(在美国也是如此)。我们的股票非常火爆,市场处于历史最高点的5%以内,所以二十分钟前,我将15%的投资资产从VTSAX重新平衡到VBTLX。如果下个月或两个月的情况仍然很高,则另外百分之五或百分之十的人将加入他们的行列。有趣的时代。

        1. 同上。早在4月10日,我就从我的TIPS债券指数基金转移了10万美元到VTSAX。然后在6月5日的最后一周,我将$ 86K从VTSAX移回了我的TIPS债券指数基金。那不是’真正的市场时机是通过Guard Rails重新平衡5点。

  5. 的IRD would be ok if it was paid for time up to the next interest rate lock, i.e. up to 5 years. But charging for remaining 生活 is predatory 通过 the banks.

    1. 我还发现银行设计和微调其产品(尤其是抵押贷款)以无情地对待毫无戒心的人们而感到震惊。

  6. 厄运和阴郁的房地产?

    lol. they have been saying that for years. 的Chinese are already starting on a new foriegn real estate 购买ing spree, check it out

    不能使土地的人。

    1. 但是中国确实确实创造了土地。

      除了开玩笑,我在某种程度上理解并同意你的前提。在美国,大城市和沿海房地产价格高得离谱。阅读此博客,听起来好像多伦多房地产价格高得离谱。

  7. 抵押是否为固定利率会有所不同吗?或可变利率?我的理解是,您故事中的RE代理人有5年期固定利率抵押贷款,这导致了高额罚款。

  8. 我读过同一篇CBC的“嘘嘘我”文章,对她一点也不可惜。正如您所说的,她是一名房地产经纪人,因此,她应该知道自己所签署的规则和合同,如果没有,她是一个非常cr脚的房地产经纪人,应该考虑从事新职业。她赌了,输了。是时候还清并继续前进了。下次她应该更加小心和周到。

  9. “在美国,最流行的抵押类型为30年期限,这意味着在整个30年中,利率和还款额保持不变。”

    This is very rare. 的banks will lose their shirts at today’以过去的速度

    自奥巴马总统卸任以来,美国的债务一直在增加。最近,我们又增加了3万亿美元。

    It’s not clear if leverage is 好 for individual nations. Guess we will find out.

    1. 嘿罗恩。流浪者是对的。到目前为止,大多数贷款都是30年固定的。

      流浪者, I did have a question. You mentioned 抵押流动 for the majority of US mortgages. 那 was a big surprise to me. I’我从来没有听说过。你在哪里看到的?一世’我不是在问你说错了。我会说,大多数人都不再有预付款罚金了。

      1. 从来没有听说过流动抵押贷款-我是房地产经纪人!认为不正确!同样,正如您所说,预付款的小票已成为历史(至少在美国是这样)

      2. 同样的问题…I’d never heard of ‘mortgage mobility’ in the US. My understanding i that the mortgage is against a specific home. If you sell and move, the mortgage is paid/closed and the new house you 购买 gets a new mortgage with new terms.

    2. 我刚刚将抵押贷款再抵押了30年。低利率,期限固定。但是,实际上,大多数人不会在一个家庭中呆30年-住房需求发生变化-太小,太大等等。

  10. 我不’t know…我知道,现在大多数人都推迟抵押贷款,这是作为保险,节省了美元。房地产现在是免费的现金来源。

  11. 这是一个愚蠢的文章!迪登’不知道加拿大的抵押期限只有5年!锁定成本不是一个好方法!我的30年抵押贷款是固定付款,不会增加(只有税收和保险,当然可以增加)。而且,从来没有听说过“和你一起抵押”-出售房屋时,您可以用出售收益(或将现金结清)偿还抵押贷款。当您购买新房时,您将获得新的抵押贷款。
    另外,我是房地产经纪人,从不尝试利用任何客户。我是一名房地产经纪人,我们有道德守则,将客户’利益高于我们自己!
    侮辱文章,不聪明!!

    1. Oh Connie. 那’s naive. There are a few real estate agents that are honest. 的rest are trash and shysters looking to screw uninformed 购买ers and sellers. Also, the CBC 文章 is for Canada, not the U.S. Mortgage rules are different there. 那 inlcludes 抵押流动 (called porting) and mortgage term penalties. There’s this thing called the internets and google. It’s like a Christmas miracle as it explains everything, even what goes on outside of the U.S. of A. Lol.

    2. I agree. I agree with the idea that people need to think very carefully before 购买ing – I am renting –但无需使用此音调。我一直在关注你们,您的旅程令人鼓舞。但是,我不’t see the need of 使用 expressions like “笨蛋房地产经纪人”。我不是真正的州务专员,但请保持谦虚(通常情况下)。

  12. 房地产经纪人在这里。其实这是我的忙碌(这比我的FIRE约会要花几年的时间),所以也许对我来说轻松一点。
    我也读了这篇文章,并想“真是个白痴房地产经纪人!”我告诉拥有抵押权的客户的第一件事之一就是核查他们的罚款。许多人不知道它显然存在。
    Homes can be 好 investments (I have one) but honestly I became a realtor as I was interested in property investments, saw what the commissions were, and realized where the money was being made. It’s not necessarily easy money, but it’s been a 好 side hustle for me.

    1. 这很有趣。
      I’一直在争当房地产经纪人,但时间/驾驶/麻烦却没有’t necessarily seem 价值 it.
      您需要很多时间吗?
      是你吗’d recommend?
      My regular work is 只要 4d/wk (and even less now with COVID restrictions).
      I’一直很难提出其他方方面面的想法,所以也许我可以再给一次机会…

      1. 我想说这取决于您当地的市场。我每天工作4天/周,暑假有4个月,这与Realtor的工作非常吻合。
        我也住在一个小镇上,因此打入市场并获得一定的销量并不难。

        不过,我通常在夏天忙于房地产和家庭事务,所以我对找矿很随便。

        Before you dive in make sure you are aware of the start up costs (not just courses, but also start up fees for insurance/memberships etc) and ongoing monthly costs (depends on the brokerage you sign up with, but can vary from ~$500 to a couple of grand) because you’ll need to cover those until you get a few sales. Lots of new realtors crash because of that. 的industry is a bit of a racket at all levels really.

  13. 家庭缠骨。大声笑。它永远不会变老。

    请更多的家伙笑话。你们最近都驯服了。年纪大了吗?

  14. This blog started fine but this kind of posts just lowers it’s credibility. 的onus is with the 购买er: Always! 的realtor should have chosen variable rate for a risky investment and had cash reserves! 的penalty is way lower in a variable mortgage! Usually three months! 唐’t be a wanker! Always study your investments!

  15. 便携式抵押可以是开放抵押或封闭抵押。首次购房者通常不理解抵押贷款条款,因为他们最关心的是首先要符合资格,然后才能获得最低的利率和最低的每月付款。房地产经纪人和放贷人应明确规定提前出售的处罚。但是,古老的格言是正确的,买家要当心。房地产经纪人在危机这么早的时候买不起她的房子,这表明她没有储蓄或没有备用计划。
    NOBODY有一个水晶球,如果covid教给我们一件事,那就是全球事物可能会迅速改变。房地产和股票市场都是如此。在投资之前对自己的风险进行教育至关重要。
    我绝对是专业投资。股票市场或房地产。房地产可能是一笔巨大的投资,但我相信您应该在签署协议之前尝试考虑最坏的情况。

  16. I’我对本文的语气感到惊讶&总体上转向房地产。一世’m仅是低价投资者(一个SFR)&发现人们如何使用房地产数学与我们所学的完全相反。我们学会了不要过度利用杠杆,不要’吹牛我们的投资,不要’不要忽略购房成本。

    我们从这篇文章中学到了什么?“哈哈看看这个笨蛋”只表现出缺乏同情心&自我膨胀。它没有’团结任何人宁可缩小并分裂这个FIRE社区。我同意这位投资者做出了一些错误的决定,但是为什么有人亏损$会给您带来这么多的快乐,而不是告诉我关于您的更多信息。

    的foreboding of real estate-falling off a cliff? Who knows-maybe. But the same argument can be made about the stock market. 那’我们的房地产和指数基金业务多元化,并将继续研究多种资源。

    我喜欢与很多人分享您的书和故事,但是这篇文章让我停顿了一下。我知道你不’不推荐REI,但我没有’认为您对自己以外的其他类型的投资持有这种保留。您应该为自己的成就感到自豪,而不必放下别人的策略(或失败)。

    谢谢你的故事& advice about index investing. Happy for you and your continued 成功. -See how the growth mindset works? Try it out.

    1. “We learned not to over leveraged, don’吹牛我们的投资,不要’不要忽略购房成本。” – that’s great! But you’绝对不是我和Firecracker和Wanderer来自(多伦多)的常态,这就是为什么我理解博客文章的基调的原因。

      我生活在多伦多,遇到了许多房主,他们对买房自鸣得意,吹嘘房价增加了多少,并且鄙视我的租房选择。他们发表反手评论,例如“one day I’能够负担财产”带着怜悯的眼神和乌鸦,对OWN有多好,真正的家’除非您自己拥有,否则等等。然而,许多低头看着我和F的人&用于出租的W与该文章中的房地产经纪人处于不稳定的地位。

      Also, living in Toronto, you hear constant chatter from most if not all real estate agents about how 购买ing is the best, rent is throwing away money, real estate value will always go up and be a better investment than the uncertain stock market, etc. I’我不确定,但这篇文章中的房地产经纪人可能对潜在客户说了同样的话,并自己相信了。

      的real estate agent may not be a smug snob, but certainly her actions of getting herself over leveraged and then running to the media about it (even though she still made around $400 or $500k profit from the sale of her house!) smack of entitlement and cluelessness, which is probably why F&W –以及文章上的许多很多评论员(单击文章并阅读评论,以了解加拿大很多人对她的处境的看法)–感到同情,烦恼,还有一些幸灾乐祸的感觉。

  17. 自2008年房屋崩盘以来,这30年的任期在美国是不是一件新鲜事?我记得当时听到市场崩溃的原因之一是,人们获得的抵押贷款没有利息,并且让他们认为自己可以负担得起,但是在任期结束并且利率上升之后,他们就无法’不再支付抵押贷款并不得不出售。

  18. 并非所有房地产经纪人都是坏人。我知道有些人非常诚实,对他们的客户有帮助。同样,拥有房地产并不总是坏事。如果价格不太高,并且您希望拥有房屋,那么拥有房屋可能是一件好事。钱先生胡子拥有一所房子。好家庭的根源也是如此。如果您想一直旅行,那可能没有任何意义。这取决于您的目标和优先事项。

    1. 我同意。如果您半途而废,勤奋工作,愿意购买并居住在边缘地区重新装修过的房屋中,但希望是半安全的,那么您可以慢慢地进入更好的社区。另外,我们生活在一个费用不高且还可以的州如果您有技能,没有毒品并且值得信赖,就可以从事工作。房地产为我们提供了帮助,但我们是蓝领,并且能够解决问题。我们没有’没想到我们年轻时就选择大学’不认识任何上过大学的人。我们以高昂的价格购买了处于困境中的单身家庭住房,将其修复,出租了一段时间,然后在一个好主意时出售了。家庭是我们的主要娱乐活动,所以我们花很多时间陪伴他们,所以不要’除了拜访家人以外,真的很常旅行。由于购买物资的时间和金钱允许,我们目前正在缓慢地修our我们目前的住所。我对我们使用过的任何房地产经纪人也没有抱怨,也没有抱怨。当然,在大声朗读合同时,我会在每行下方使用一把尺子,这样我的眼睛就不会跳过任何行,并且对任何我不理解的问题都提出了疑问。

  19. 嗨,大家好–我知道让别人受苦是一件很有趣的事,但是现在正处于艰难时期,人们正在失业,失去金钱等。

    你为什么在那里’这种取房主这么玩的趋势吗?一世’从来没有见过房主这么大程度地嘲笑股票投资者。

    让 ’s说你们在退休帐户中投资了1,000,000美元的股票,而股市今天下跌了6%。我不’t think it would be a 好 move to delight in a $60,000 one-day loss.

    What am I missing here? Would you suggest I write something similar to grow my site? I just feel 坏 doing so during this uncertain time period. 所有 advice welcome!

    山姆

    1. 阿们山姆! WTF碰到这种博客是胡说八道。以为我们都在这里学习。挑战&建立火。这个博客突然被一群中学生接管。这篇文章是什么废话。

      1. 同意,这里没有人出现在每个买卖房屋的真实经验中。在美国,您不能随身携带抵押贷款(由于出售条款)。预付罚款’s在美国已经成为过去。
        看起来加拿大抵押贷款业务仍然是掠夺性的。在加拿大,预付罚款是正常现象,不是秘密。

    2. 具有讽刺意味的是,关于财务鲁ck的类似故事也可以写在最终被吹捧的“收益率盾”妄想上。但是这篇文章确实强调了我’我们一直在怀疑:该网站似乎越来越少地提供帮助/学习,而更多地只是单纯地产生流量。通常我’d顺其自然..但如果读者信守诺言,对他们来说是一笔巨大的代价

      1. This appalling attitude has been their hallmark since the start of this blog. 的typical arrogance and entitlement Millennials are stereotyped for.

        我知道这个博客是免费的,我不知道’t need to read it. Frankly I 只要 check in infrequently to see if there was a story that didn’发布新闻。我跳过了他们的大部分资料。

        Success according to them is following exactly in their footsteps. 大家 else is stupid. 那 condescending tone is my major turn of, specially when it’完全没有必要。

        他们没有孩子,无家可归,几十年来,当关系和陪伴成为至高无上的时候,他们仍然想知道为什么他们不这样做’在葬礼队伍后面没有看到Uhaul。他们将学习到他们可以 ’不能将他们的投资组合带给他们,而他们的世界经验也不会带给他们幸福。那么,一个人为自己的不幸感到高兴就很幽默。

        One obvious fact they are missing about living in their glass house is that their situation 只要 works because they are together. If this couple splits, they will be in for a rude awakening. I honestly believe they are settling and glorifying mediocrity as 成功.

        的realtor referenced in this 文章 got what she deserved. We all get what we deserve. 我不’谁都不曾因自己的愚蠢而被捕。这个博客’s 所有者s should think about taking a more tasteful and grateful tone moving forward.

        1. 嗨,阿迪,

          您的帖子有很多问题,我不确定从哪里开始….

          你怎么用“无子无家可归”用贬义的话来说,这是因为您有孩子和一间房子,可以带给您快乐,因此这必须带给其他所有人快乐。换句话说,只有跟随您的脚步,人们才能快乐!

          您攻击经验,他们应该在闪亮的船上或汽车上花钱吗,您是否建议他们应该更加物有所值?

          你说他们可以’拿他们的投资组合,他们应该用这笔钱做什么?他们找到了一种赚钱的方法。他们不是“using” their money in a conventional sense but they are very much still 使用 it. Should they instead spend all of their money on a house, a couple of cars, maybe trailer, have a couple of kids, work from 8 to 5 at a job they hate living a 生活 that brings them no happiness all because cultural norms tell us to?

          而且,它们如何美化平庸和安定?他们应该怎么做呢?是什么赋予您权力来决定人们的生活以及他们如何衡量自己的生活“success”. If someone is happy and feels 成功ful is that not enough, why do they need to use your measuring stick?

          最后,您说他们应该表现出更感恩的口吻。为什么以及为谁做什么?他们努力工作,节省了金钱,选择了一条不同的道路(您显然不同意),他们实现了这一目标,他们应该感谢谁?

          我不同意嘲笑其他人的不幸(基于个人经验,我对房地产经纪人一点同情)。我也不同意对人们如何选择生活的看法。

          On a final note I would like to say that not everyone derives happiness from 生活 the same way, if we did the world would be a boring place. So as the saying goes “live and let live”.

          1. 我不会直接谈您的评论,而是将其变成两个巨魔之间的小便。另外,我建议您将对我的敌对情绪放在一边,然后重新阅读我的文章。

            As put together the bloggers try to portray their 生活, their entire situation is quite precarious. 的same manner in which they portray home 所有者s as living on the edge, under the appropriate lens, one could say the same for them.

            的childless / homeless remark, while fully intended to be a jab, was to really note measure of accomplishment, of any kind. Living below the poverty line, depicting it as paradise, to sell some ads and a book is doing a disservice and injustice to the most impressionable given the polar nature of media and the power it has to so easily sway opinion. Worse than being uninformed is misinformed, which these bloggers are doing.

            生一个孩子不会比另一个孩子成功。有房子没有’要么。物质财产’做到这一点,为您的同胞服务。就像听到他们的贡献一样。他们’已经有效地从经济引擎中撤走了他们的教育人才,因此没有贡献。我希望他们有很多时间可以志愿服务或为有需要的人提供某种服务,如果他们愿意,我会感到惊喜。我看不到这些博客作者会创造使社会受益但反而会伤害社会的机会。它’并非完美,但他们利用它然后与之断开连接的解决方案对社会没有任何好处。如果每个年轻的北美人都喝这种蛇油,社会将会是什么样。经济状况如何?一世’都是因为火’这就是为什么我仍然不时来这里。但是,他们的解雇方式是不现实或可持续的。

            我将其告知正确的人,以决定这些博客作者和最近的博客如何实现这一目标。唐’看不见森林…

            1. 我对您没有敌意,并且阅读了许多您的文章,因此对您的评论提出了具体问题。

              我看不出他们的职位不稳定,与同龄人相比,他们的净资产排名前2%。从某种意义上讲,他们在加拿大可能处于贫困线以下(但是,’好像他们过着艰难的生活)他们在泰国相对富裕。我也没有看到巨大的风险,最坏的情况下,他们必须工作一年,然后再生存十年…对我来说似乎是一个很小的风险。

              我还认为,如果我们认为为经济引擎做出贡献正在为同胞服务,那我们就是在自欺欺人。经济引擎旨在利用普通人的优势,同时为少数人提供便利。整个系统存在缺陷,并且基于持续增长,这是不可持续的。当然,他们正在利用此系统,如果每个人都这样做,那么它肯定会失败。地狱,如果人们只是存钱,经济引擎就会崩溃!!通过这个简单的事实,没有一个单独的FIRE方法“sustainable”如果每个人都这样做。我认为利用损坏的系统对您没有问题。

              我们都知道,并不是北美每个人都会这样做,每年人们的债务越来越多。他们想要更新的汽车,闪亮的船和更大的房子。人们的钱越来越差,变得越来越糟,仅仅是因为其他所有人都花了更多的钱,并不意味着我就要这样做!

              储蓄多于赚钱和投资钱不是蛇油,这应该是常识(不幸的是,不是)。我认为他们正在通过为人们展示他们可以节省金钱,增强未来,减少追求物质热情的方式为社会做些事情。

  20. 我不会直接谈您的评论,而是将其变成两个巨魔之间的小便。另外,我建议您将对我的敌对情绪放在一边,然后重新阅读我的文章。

    As put together the bloggers try to portray their 生活, their entire situation is quite precarious. 的same manner in which they portray home 所有者s as living on the edge, under the appropriate lens, one could say the same for them.

    的childless / homeless remark, while fully intended to be a jab, was to really note measure of accomplishment, of any kind. Living below the poverty line, depicting it as paradise, to sell some ads and a book is doing a disservice and injustice to the most impressionable given the polar nature of media and the power it has to so easily sway opinion. Worse than being uninformed is misinformed, which these bloggers are doing.

    生一个孩子不会比另一个孩子成功。有房子没有’要么。物质财产’做到这一点,为您的同胞服务。我将其告知正确的人,以决定这些博客作者和最近的博客如何实现这一目标。唐’看不见森林…

  21. 房地产是丢掉衬衫的好方法。当然,投资股票也是。

    对于声称纯粹是在做决定的一对作者‘mathing shit up’房屋所有权的文章真的落在他们的脸上。保守地购买房地产可以极大地提高净资产。我的房子已经连续7年每年回报16%(不包括通货膨胀,但包括估算租金)。

    住房方面,明智的决策过程至关重要….and most things in 生活. Glossing over the subtleties does everybody a disservice.

    1. 那’真棒,您的房子获得了丰厚的回报!同样,我的父母’该房屋的价值刚好是其购买价格的20倍(从1970年代开始)。可悲的是’为许多最近在多伦多及周边地区(这是CBC文章中的房地产经纪人居住地)购买的人找到了答案。

      我认为Firecracker和Wanderer一定会同意您的评论(除了对房屋所有权文章的批评之外)!在过去的博客帖子/文章中,他们说过他们不反对拥有财产,但是反对“anti-stupid”,并说明数学是否可行以及您是否有此倾向,请拥有自己的财产。他们’我们采访了拥有房地产的人,以了解如何正确审查房地产以确保其赚钱和/或确保您实际负担得起。虽然爆竹和流浪者说不拥有房地产是他们的个人喜好,但他们却不这样做。’如果那些数学对他们有利的人,那就不要说了。

      我认为鞭炮和流浪者激怒/烦恼了–和许多阅读该文章的人(基于该文章的评论)–就是这个女人似乎赌了太多的房子(即算术对她不利,除非她从Airbnb的房客和她的其他房客那里获得了无尽的且不能保证的额外收入),并且在什么时候’为了工作,她跑到媒体去抱怨。

      It’那个女人是一个单身妈妈,还有一个年迈的母亲也要照顾,真是太糟糕了。另一方面,也许她会回顾自己的经历,并意识到自己可以用成本更低的房产来赚钱。通过卖掉房子,她仍然赚了可观的利润…她的房子以110万美元的价格售出,而她从我记得的价格中以600或70万美元的价格购得…这篇文章的许多评论员对她几乎没有同情的另一个原因。

      1. 如果她以70万美元左右的价格买下它,请房客/房客和AirBnB付款,然后以110万美元的价格出售
        * 一世 wish all my failures and disasters paid this much
        * 一世 agree, no sympathy for a licensed realtor upset about a $30K penalty here

        从案文中我的理解是,罚金要等到下一次重置,而不是抵押到期为止。

        I’ve never heard of “portability” in the US – the idea of a mortgage is that it is secured 通过 the property as collateral. If you no longer have 所有者ship of the house , you can’保留抵押。一世’m not sure if you’re thinking about transferring the mortgage to the new 购买er (“assignment”);这并不常见,但确实会发生。

        While I understand that the bloggers were tired of people in Toronto telling the to 购买 at inflated prices
        *这些(其他)房地产经纪人’t dubmbasses, they’受佣金激励(因此他们非常积极地疏忽撒谎)
        * 一世’d将其作为有用的物品在加拿大/热门市场上要注意,但不要嘲笑犯错的人,从而节省了很多生活开支,“only”30万美元以上(不确定税款)。

    2. 香草,有趣的帖子。有些人可能从我的链接站点或FIREcracker知道’s interview of me //www.xcdlogistics.com/freedom/from-junkie-to-fire/那 I was homeless for years battling addiction.

      结果,拥有房屋给了我很多精神上的收益(回报)。我爱我的房子。自豪地拥有它。随时随地,尤其是现在我还清了。因此,它不是’根本不是一项投资。“你必须住在某个地方”。 JL Collins在他的书中谈到了这个问题,并恰当地称呼他们“indulgences”。我们都沉迷于某个地方。

      但是,我想有时候幸运比好要好。一世’ve拥有这套房子已有6年了,它的价格从$ 440K上升到$ 600K,并且还在继续上升。我住在霍姆斯特德(Homestead)外的佛罗里达州雷德兰德(Redland)农村,所以绝对不是沿海地区或高脂蛋白社区。我的隔壁邻居是一个养马场。大声笑。没有地方说“they aren’乡亲们,要增加土地”比南佛罗里达州更真实,一侧与大沼泽国家公园接壤,另一侧与大西洋接壤。我猜他们 ’迈阿密附近的房间已经用光了,因此对这几英亩房屋的需求几乎不存在,几乎没人能负担得起,而这里仍然是可以实现的。

      我是全新买的,所以我真的不知道 ’没有什么可说的维护费用,房主’保险很低,因为它’用现代建筑规范建造。是的,我确实有税收,保险,草坪和游泳池护理等方面的额外费用。这些费用每月800美元,我可以通过将房间出租给朋友来支付100%的费用。

      我生活在一个英亩的土地上,因此我能够拥有30多种不同种类的热带果树和灌木丛。我有稀有的棕榈树和苏铁。植物是一种激情。从树上出来的冷椰子水。我用自己的农作物制作自制的冰淇淋,香蕉面包,酸橙派和各种各样的东西。我喜欢的三只狗像孩子一样可以自由奔跑。我有一辆小型卡车露营车RV停在一侧,在FL周围频繁,经济地度假’屡获殊荣的州立公园,我们骑自行车,划桨,钓鱼,划船和野炊。我在这里存放小船供我的小型指导业务使用,以支持我的热情并产生更多的面团。这是我的避难所。

      因此,如果您可以在成长中的存钱罐中完成所有这些工作,’回报就是肉汁“indulgence”, that’s pretty cool!

      我了解FIREcraker’指向她在首页上的YouTube视频。几年前,在我不认识她是谁并读过她的书之前,那个视频就引起了我的共鸣。房屋收入倍数成本的这一点是可靠的。仅仅因为许多人陷入一生的债务和奴役的生活中而购房的社会规范是正确的。但是,’很明显,FIRE实际上只是一种生活方式的描述“life”,是一条蜿蜒曲折的道路。一种尺寸不’t fit all.

      http://www.addictonfire.com

  22. I’ve注意到了一种过早做出简单化结论的模式。过去几个月的记忆:

    –冠状病毒已经在泰国用艾滋病毒药物治愈
    –冠状病毒已经被遏制,西方政府只需要“catch up”与亚洲的方法
    –美国不是大流行(震荡)的震中,因此它’s dividends won’t be cut
    –他们有100%被击败的回报风险序列

    …以及本文的最新消息
    ”对于FIRE员工,我们的低迷实际上已经结束” …

    也许应该对前景保持谦卑,并拨回笼统的概括

  23. 多么可悲的标题文章充斥着诽谤性评论和不准确性。

    具有讽刺意味的是,文章开始说“So I thought I’d让每个人都摆脱我们的所有分裂和困扰’re being bombarded with in the news…”然后继续做这个–陶醉于另一个人’的不幸,并说那只是因为她’s a realtor she:

    “是要诱骗其他人签署掠夺性文件的人”

    您确实意识到房地产经纪人不是抵押经纪人或贷方,对吗?融资是由购买者安排的,没有他们的经纪人。

    然后继续声明:
    “FIRECracker和我对我们所说的不屑一顾“real estate math,”

    作为非房主和对房主的蔑视,他们提出了一些疯狂的方案,而这些方案首先没有考虑获得抵押的资格。这并不像银行向任何人提供抵押贷款。也许您应该先进行资格预审过程,然后再谈谈?

    而大约的事实呢? 50%的加拿大房主没有抵押,或者加拿大的平均房屋净值是价值的73%。如果有失业,将会有一些首次购房者会遇到困难,但是利率确实很低,加拿大已经实行了CERB,并宣布将延长。那些背负着消费债务而没有住房的人将面临更艰难的时光,而低薪阶层的失业将大大增加。

    Given that the lady who is the subject of the disdain is also a single parent living with her mother it is equally possible that her difficulties are caused 通过 a recent separation. Might have been 价值 a little more investigation before castigation?

    而且,FWIW,我同意不应将此程度的IRD允许。对于银行而言,超出合理成本的意外之财确实是不合理的。

    我可以继续,但是足够说了。一世 ’我不是房地产经纪人,也没什么可宣传的。我40多岁退休,拥有房屋并进行投资– they are both 好.

    1. 对于人们而言,了解抵押权(实际上是FIRE更具挑战性的方面之一)实际上非常重要,如果您想要抵押权,这是非常重要的。银行唐’不在乎您的投资组合和他们在乎您的收入。

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